Lidup geliri doğrular mı?
Özet
Bir San Francisco firması olan Lendup, müşterileri yanıltıcı, kredi maliyetlerini gizlemek ve Tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından açıklanmadan fiyatlandırmayı tersine çevirmekle suçlanıyor. Teknoloji girişimleri, düşük bankaları finansal ana akıma getirmeyi hedefliyorlar, ancak aynı maaş günü kredilerini bir Silikon Vadisi Twist ile sunuyorlarsa bazı sorular. Böyle bir girişim olan ZestFinance, borçlular için bir risk profili oluşturmak için veri analitiğini kullanır ve geleneksel maaş günü kredilerinden daha düşük oranlar sunar. Ancak, krediler diğer seçeneklere kıyasla hala pahalı olarak kabul edilmektedir.
Anahtar noktaları
- CFPB’ye göre, Lendup müşterileri yanlış yönlendirdi, kredi maliyetlerini gizle ve açıklamadan tersine çevirdi.
- Teknoloji girişimleri yetersiz banka piyasasını hedefliyor.
- ZestFinance, borçlular için bir risk profili oluşturmak için veri analitiğini kullanır.
- Zestfinance, geleneksel avans kredilerinden daha düşük oranlar sunar.
- Zestfinance teknolojisini spotloan’a lisanslıyor.
- Spotloan, standart maaş günü kredilerinden yaklaşık% 50 daha az kredi sunar.
- Spotloan’ın Kaliforniya sakini için verilen bir kredi için APR% 330 idi.
- Zestfinance ile çalışan krediler hala pahalı kabul ediliyor.
- Lidup şeffaflığa odaklanır.
- LDENTUP, borçluların kolayca görünür geri ödeme tutarlarıyla kredi tutarı ve vadeli görev almalarını sağlar.
Sorular ve cevaplar
1. Lidup’a karşı ne iddialarda bulunuldu?
Tüketici Finansal Koruma Bürosu, Lidup’u yanıltıcı müşterilerle suçladı, kredi maliyetlerini gizlemek ve açıklamadan fiyatlandırmayı tersine çevirdi.
2. Teknoloji girişimleri hangi pazar hedefliyor?
Teknoloji girişimleri yetersiz banka piyasasını hedefliyor.
3. Zestfinance borçlular için bir risk profili oluşturmak için ne kullanıyor??
ZestFinance, borçlular için bir risk profili oluşturmak için veri analitiğini kullanır.
4. Zestfinance’ın oranları geleneksel avans kredileri ile nasıl karşılaştırılır??
Zestfinance, geleneksel avans kredilerinden daha düşük oranlar sunar.
5. Zestfinance’ın teknolojisini kim lisanslıyor?
Zestfinance teknolojisini spotloan’a lisanslıyor.
6. Standart maaş kredilerine kıyasla spotloan oranları ne kadar düşük?
Spotloan, standart maaş günü kredilerinden yaklaşık% 50 daha az kredi sunar.
7. Spotloan aracılığıyla bir California sakini verilen bir kredi için APR neydi??
APR, Spotloan aracılığıyla bir California sakini verilen bir kredi için% 330 oldu.
8. Zestfinans destekli krediler pahalı kabul edilir?
Evet, Zestfinance ile çalışan krediler hala pahalı kabul ediliyor.
9. Lendup’un odak noktası nedir?
Lidup şeffaflığa odaklanır.
10. LendUp, şeffaflığı vurgulayan borçlulara ne sunuyor??
LDENTUP, borçluların kredi tutarlarını ve dönemlerini kolayca görünür geri ödeme tutarlarıyla seçmelerine izin verir.
11. Zestfinance’ın kurucusu Douglas Merrill’in başlangıç hikayesi nedir?
Google’daki eski Baş Bilgi Görevlisi olarak Merrill, kayınbiraderinin, iyi bir aile üyesi olmasaydı, kayınbiraderinin başka bir avans kredisi alacağını öğrendikten sonra Zestfinance’ı başlatmaya motive edildi.
12. Zestfinance borçluları nasıl analiz eder??
Zestfinance, her borçlunun risk profilini oluşturmak için 70.000 değişken analiz eder, geleneksel kredi puanlamasının ötesine geçer.
13. Zestfinance bir borçlunun ödeme isteğini nasıl belirler??
Zestfinance, ön ödemeli cep telefonu kullanımı gibi geleneksel bankalar tarafından sıklıkla göz ardı edilen faktörleri inceler, bu da bir borçlunun ödeme yapma isteğini gösterebilir.
14. Spotloan’ın APR’si geleneksel avans kredileriyle nasıl karşılaştırılır??
Spotloan, geleneksel avans kredilerinden yaklaşık% 50 daha az APR’ler sunmaktadır.
15. Neden Zestfinance ile çalışan krediler hala pahalı kalıyor??
Zestfinance ile çalışan krediler hala pahalı olarak kabul edilmektedir, çünkü herkes kredi kartlarına hak kazanamaz veya aile üyelerinden borç alamaz.
Çok para ödünç almanız gerekiyor? 100.000 dolarlık kişisel kredi alın
LENDUP – Bir San Francisco firması “İhtiyacınız olan parayı elde etmenin güvenli, uygun yolu, hızlı” – Tüketici Finansal Koruma Bürosu’na (CFPB) göre, yanlış yönlendirilen müşteriler, gerçek kredi maliyetlerini sakladı ve tüketicilere açıklamadan tersine döndü.
Tech’in Sıcak Yeni Pazarı: Zavallı
Yeni bir teknoloji şirketi ürünü “yetersiz banka” finansal ana akıma getirmek istiyor. Ama sadece aynı eski avans kredilerini bir silikon vadi parlaklığıyla satıyorlar mı??
Hikayeyi Kaydet
Hikayeyi Kaydet
Douglas Merrill’in kayınbiraderi Vicki’nin yeni kar lastiklerine ihtiyacı vardı. Onlar olmadan, tam zamanlı çalışırken okula giden üç kişinin annesi işe başlayamadı. İşini kaybedecekti.
Ama Vicki bir bağlıydı. Beklenmedik masrafları karşılamak için parayı bir araya getiremedi. Bu yüzden ona kredi kartı numarasını veren Merrill’i aradı. Google’daki eski Baş Bilgi Görevlisi olarak, faturaya ayak uydurabilirdi. Ama merak ediyordu: Vicki, iyi bir aile üyesi olmasaydı ne yapardı??
“‘Başka bir avans kredisi çıkarırdım,” dedi Merrill ona. “Beni arayabileceğinin haksız olduğunu düşündüm ve diğer insanların yapamayacağı.”
Merrill’in, üst düzey teknoloji kimlik bilgileri olan birinin, Vicki gibi sözde “subprime” borçluları için kredi maliyetini düşürmeyi nasıl azalttığını sorduğunda anlattığı başlangıç hikayesi budur. Ne tür krediler? Avans kredileri. Biraz. Tam olarak değil. Ama gerçekten.
Akıllı kapitalistlerin her zaman yaptıklarını yapan karmaşık yeni akıllı, iyi finanse edilen girişimcilere hoş geldiniz: yetersiz hizmet alan bir pazarı ortaya çıkarmak ve ona hizmet etmek. Ancak bu girişimlerin seçtiği pazar, kâr etmek isteyen ayrıcalıklı teknik sınıfla ne kadar net bir tezat oluşturduğu için göze çarpıyor: Kesinlikle olmayan insanları kasıtlı olarak hedefleyen bir endüstri sektör.
Ama özür dilerim. Merrill ve onun gibi diğer girişim kurucuları, avans kredisinin yeniden icatını iyi bir iş fırsatıdan daha fazlası olarak görüyor. Finansal hizmetler endüstrisinin karanlık köşelerine silikon vadisi ile çalışan bir ışık parlayarak, Vicki gibi insanları yırtıcı bir borç döngüsünden kaldırabileceklerine inanıyorlar.
Teorik olarak, geleneksel bir avans kredisinin yüksek maliyeti, bir borç verenin diğer kredi biçimlerine hak kazanamayan birine ilerleyen nakit parası alır. Bazı eleştirmenler, maaş günü borç verenlerin borçluları kaçamayacakları bir borç döngüsünde tuzağa düşürmeleri için yükleme oranları talep ediyor. Ancak iyi niyetle hareket eden borç verenler bile Zestfinance’ın algoritmalarıyla mümkün olan düşük oranları sunamaz, Merrill diyor.
Google’da cilalanmış veri kırma becerilerini kullanan Merrill, Zestfinance’ın geleneksel kredi puanlamasının sınırlarının çok ötesine geçen her borçlunun ince ayarlanmış bir risk profilini oluşturmak için 70.000 değişken analiz ettiğini söylüyor. Bir borç veren bir borçlunun temerrüt riskini ne kadar doğru değerlendirebilirse, bir borç veren bir krediyi daha doğru bir şekilde fiyatlandırabilir. Sadece bir kişinin geliri eksi giderlerine göre, en çok kredi değerliliğini belirlemek için kullanılan hesap, bir kişinin kredi geri ödeyip ödemeyeceğini tahmin etmek için yeterli değil, diyor.
Merrill, “Google arama kalitesinde olduğu gibi bulgumuz, onları nerede bulacağınızı biliyorsanız, aslında yüzlerce küçük sinyal var.”.
Örneğin, birçok subprime borçlu da ön ödemeli cep telefonları kullanıyor. Hesabın geçmesine izin verirlerse, telefon numaralarını kaybederler. Tutarlı bir telefon numarasını korumayan borçlular bir öncelikli bir “büyük negatif sinyal gönderir.”Bu ödeme yeteneği ile ilgili değil, diyor. Ödemeye istekli olmakla ilgili. Standart kredi puanlamasında oynamayan ve bu nedenle geleneksel bankalar tarafından göz ardı edilen faktörleri inceleyerek � Merrill, Zestfinance’ın “düşük bankacılık” ın finansal ana akıma geri getirilmesine yardımcı olabileceğini söylüyor.
En popüler
Google Dost’katlanır telefonunu satın almanıza gerek yok
Boone Ashworth
Zelda Efsanesi: Krallığın Gözyaşları Bir evrim
Will Bedingfield
Sen’Muhtemelen AI chatbotları hafife alıyor
Steven Levy
Ted Lasso Fandom’Poliamory için itme sadece mantıklı
Marah Eakin
Şu anda Zestfinance, teknolojisini, standart avans kredilerinden yaklaşık yüzde 50 daha az reklam verdiği oranlarda 300 ila 800 dolar krediler sunan çevrimiçi bir borç veren Spotloan’a lisanslıyor. Siteye yakın zamanda yapılan bir ziyarette, bir California sakini için verilen bir kredi için standart yıllık yüzde oranı (APR) yüzde 330-471 $, üç ay boyunca ödenen 300 dolarlık bir kredi için 471 $, site sunulan en küçük, en kısa vadeli kredi.
Karşılaştırıldığında, çevrimiçi olarak mevcut standart avans kredileri yaklaşık yüzde 460’lık APR’ler sunuldu, ancak terim sadece 14 gündü. 30 günlük kredilerdeki oranlar bunun yarısından biraz daha azdı. Her iki durumda da, 200 $ ‘lık bir kredi, eski okul maaş günü kredi verenler aracılığıyla zamanında geri ödenirse, finansmanda yaklaşık 235 $’ a mal olur.
Merrill, zestfinansla çalışan kredilerin hala ucuz olmadığını kabul ediyor.
“Kredi kartlarına veya ailenizden ne alabileceğinize kıyasla pahalı bir krediyiz” diyor. “Sorun şu ki, herkes kredi kartı alamaz veya ailelerinden para ödünç alabilir.”
Ziyaret ettiğim birçok geleneksel Payday Kredi Şirketi web sitesinden farklı olarak, Spotloan, kredi başvuru sürecinin başlangıcından itibaren geri ödeme tutarını ve APR’yi belirgin bir şekilde göstererek göze çarpıyordu.
Tasarıma göre şeffaf
Bir San Francisco şirketi olan Lendup, şeffaflığı kilit satış noktası haline getirdi. Web sitesi, borçluların kredi tutarlarını ve dönemlerini seçmesine izin verecek şekilde kaydırıcıları ön ve merkez koyar. Büyük bir ekran, kaydırıcılar hareket ettikçe son geri ödeme miktarını yeniden hesaplar.
Lendup’un kurucusu ve CEO’su Sasha Orloff, Silikon Vadisi’nin kullanıcı merkezli tasarım dilini konuşuyor. Borçlunun kurşun geçirmez camla borç verenden ayrıldığı bir mağazaya yürürken, onurlu veya şeffaf bir işlem için zemin hazırlamıyor. Gördüğüm kadarıyla, PDF’ler ve beceriksiz formlarla dolu, tıknaz bir web sitesi de birçok avans kredisi şirketi için standart görünüyor.
“Deneyimi tasarlamak için çok zaman harcıyoruz (borçlular) neye girdiklerini biliyorlar” diyor.
Geleneksel avans kredilerinin aksine, LendUp ayrıca kimin temerrüde düşme riskinde olduğunu belirlemek için büyük bir veri yaklaşımı benimser. LendUp, Zestfinance kadar derinlemesine kazılmasa da, bir kredi başvuru sahibinin Facebook profilinden, kamu faturalarını zamanında ödeyip ödemediklerine kadar geleneksel olmayan sinyallere güveniyor.
Lendup’un tasarım felsefesi, Orloff’un kısa vadeli, yüksek faizli kredilerin sömürücü olması gerekmediğine dair daha geniş inancını yansıtıyor. 2000’li yılların başında, mikrofinans için artan coşku dalgasına bindi, Grameen Vakfı ile birlikte mikrolenderler için yazılım oluşturmak için. Şirket tişört ve kot pantolonun şirketinde başlangıç kurucusuna bakmasına rağmen, Citi’de yüksek finans dünyasında yıllar geçirdi ve sonuçta Citi Ventures’ta kıdemli başkan yardımcısı olarak görev yaptı ve burada finansal hizmetler projelerine yatırım yaptı. Böyle bir arka planla Lendup, Orloff’un bir sonraki adımı olarak mantıklı. Bir mikrofinancinin, az miktarda paranın dönüştürücü gücüne olan inancını, tüketici finansal hizmetlerin hesaplanması hakkında derin bir bilgi ile birleştirerek Orloff.
En popüler
Google Dost’katlanır telefonunu satın almanıza gerek yok
Boone Ashworth
Zelda Efsanesi: Krallığın Gözyaşları Bir evrim
Will Bedingfield
Sen’Muhtemelen AI chatbotları hafife alıyor
Steven Levy
Ted Lasso Fandom’Poliamory için itme sadece mantıklı
Marah Eakin
“Tuzaklar ayarlamak yerine müşteriler için daha iyi değer yaratarak daha fazla para kazanabileceğimize inanıyorum” diyor. “İflas etmeden başkaları tarafından iyilik yapmanın bir yolu olduğunu düşünüyoruz.”
Ama orada mı? Lidup müşterileri, kredilerini zamanında ödeyemezlerse, 30 günlük otomatik bir uzatma için dosyalayabilir. Müşteriler, bu büyüklükteki bir krediyi başarılı bir şekilde ödeyebileceklerini gösterene kadar 250 $ ‘dan fazla bir kredi alamazlar ve ödenmemiş bir bakiyeyi başka bir krediye devredemezler, insanları zaten sysiphean olan bir döner borç çukuruna gönderen meşhur maaş günü kredi tuzağı.
Borçlular ayrıca ilk kredilerini zamanında ödeyerek ve çevrimiçi kredi eğitimi kursu alarak gelecekteki kredilerde indirim alabilirler. Sonunda, maaş günü kredilerinin ötesinde daha iyi oranlarla taksit kredilerine mezun olabilirler. LendUp ayrıca, büyük kredi bürolarını, bir borçlunun geleneksel kredi puanını hesaplarken bir LidUp kredisini ödemeyi olumlu bir faktör olarak tanımaya çalışıyor. Bunun yerine, bir bankadan kredi kartı alabilirler.
Büyük Veri = Daha İyi Kredi?
Yine de, daha iyi algoritmalar, etkileşim tasarımı ve müşteri hizmetleri, avans kredisi eleştirmenlerinin tüm endişelerini silmiyor.
Bir yandan, Sorumlu Kredilik Merkezi’nin Kaliforniya Ofisi’ne, yırtıcı olmayan kredileri inceleyen partizan olmayan, kar amacı gütmeyen, zestfinance ve kredinin, borçluların varsayılan riskini tipik avantaj riski ile harekete geçtikleri gerçeğine yönelen Paul Leonard.
Leonard, “Payday Borç Verenin yapacağı tek şey, geliriniz olduğunu ve bir çek hesabınız olduğunu doğrulamaktır.”. “Kredilerini geri ödemeyi gerçekten göze alamayan borçlulara dayanan bir iş modeli var.”
Ancak daha sofistike risk ölçme araçları kendi günaha geliyor, diyor Leonard. Kredi verenlere, kredileri gerçekten kimin geri ödeyeceğini ve sadece onlara borç vereceğini anlamanın daha doğru bir yolunu vererek maliyetleri düşürmek için kullanılabilirler. Öte yandan, bir borç veren yayılmayı oynamaya karar verebilir: En az riskli müşterileri çok daha az ve en riskli müşterileri daha fazla şarj edebilir, hepsi mümkün olduğunca çok müşteri almak adına.
Birincisinin ikincisi yerine gerçekleşmesini sağlamak için Leonard, düzenlemelerin teknolojiyi yakalaması gerektiğini söylüyor.
“Amaç, buna hak kazanabilecek en geniş insan nüfusuna maksimum sorumlu ve sürdürülebilir kredi almaktır” diyor ve bunun gerçekleştiğinden emin olmak hükümete kalmış.
Pennsylvania Üniversitesi Wharton Okulu’nda yardımcı doçent olan Jeremy Tobacman, avans kredisi endüstrisini kapsamlı bir şekilde inceledi. Araştırması, insanları ilk etapta avans kredilerine dönmeye zorlayan finansal boğazların, bu borçlular ve hiçbir kredinin muhtemelen köprü kurmayacağına dair finansal ana akım arasında bir uçurum yarattığını göstermektedir.
En popüler
Google Dost’katlanır telefonunu satın almanıza gerek yok
Boone Ashworth
Zelda Efsanesi: Krallığın Gözyaşları Bir evrim
Will Bedingfield
Sen’Muhtemelen AI chatbotları hafife alıyor
Steven Levy
Ted Lasso Fandom’Poliamory için itme sadece mantıklı
Marah Eakin
Tobacman, “Maaş günü başvuru sahipleri ve genel nüfus arasındaki farklar muazzam ve uzun süredir devam ediyor” diyor. “Bir maaş günü kredisi alıp almadıkları, finansal durumlarını etkilemeyecek.”
Bu arada, Billfloat adlı San Francisco merkezli bir girişim, avans kredisi piyasasına hizmet etmek için farklı bir yaklaşım benimsiyor. Bir kablo, cep telefonu veya elektrik faturasında geç çalışan borçlulara nakit dağıtmak yerine, Billfloat, faturanızı sizin için ödemek ve parayı bulmak için size 30 gün daha vermek için Verizon ve Comcast gibi şirketlerle ortaklık kuruyor.
Billfloat CEO’su Ryan Gibert, şirketinin 200 $ ‘dan maksimum olan kredilerinin yüzde 36 Nisan’ı aşmadığını söylüyor. Gilbert, çok daha düşük maliyet daha iyi risk değerlendirmesinden çok fazla gelmiyor, ancak bu bir rol oynuyor, diyor. Bunun yerine, Billfloat’ın yeni müşteriler almak için para harcamak zorunda olmadığı için kendi maliyetlerini düşük tutabileceğini söylüyor. Reklam vermek zorunda kalmak yerine, Billfloat faturanızı ödemek için oturum açtığınızda Visa ve MasterCard ile birlikte başka bir seçenek olarak ortaya çıkıyor.
Gilbert, “Birisi maaş günü kredi alanını bozmak istiyorsa çok asil” diyor Gilbert. “Ama ödeme günü borç verenlerin ücret aldığı kadar ücret alacaksanız, gerçekten fazla bir şey bozmuyorsunuz.”
“6 trilyon dolarlık bir pazar herkesin matematiği tarafından büyüktür”
Bu girişimler maaş günü kredilerinin altında yatan dinamikleri ne kadar fazla yapar veya bozmazsa, kesinlikle daha az keyifsiz hissetmekten yararlanırlar. Daha iyi web tasarımı, birinin sizi sökmeye çalışmadığı hissini vermek için harikalar yapabilir.
Zestfinance, Lendup ve diğerleri gerçekten yüksek riskli kredi yüklemesi daha akıllı hale getirmek için araçlar geliştirdiyse, başlangıç dünyasının çok ötesinde potansiyel değere sahipler. Özellikle Zestfinance CEO’su Merrill, Big Banks’ın algoritmalarını daha az rafine veri modellerinin çok yüksek riskli olduğunu düşündüğü borçlulara hizmet etmek için kullanmaya başlayacağından umutlu.
“Bu kazanan oyun. Bankaları tekrar resme sokabilirsek, konuşlandırılacak yüz milyarlarca dolar sermayesi var, “diyor Merrill. “Bu çok fazla sermaye oluşturuyor, çok fazla fiyatlandırma baskısı . gerçekten pahalı avans kredisini işten çıkaracak.”
Zaten, bankalar 44 milyar dolarlık maaş kredi piyasasına kör olmadıklarını gösterdi. Federal düzenleyiciler, maaş günü borç verenler ve bankalar arasındaki ortaklıkları kırdıktan sonra, bankaların kendileri yüksek faizli doğrudan depozito ilerlemeleri şeklinde kendi maaş günü tarzı kredilerini sunmaya başladı.
Finansal hizmetler endüstrisinin diğer segmentleri, U’da olsun, sözde “yetersiz banka” müşterilere hizmet vermenin değerini de kabul ediyor.S. veya dünyanın diğer bölümleri. Mastercard’da küresel ön ödemeli başkan yardımcısı Ron Hynes, 2 diyor.5 milyar kişi küresel olarak çek hesapları, banka hesapları, kredi ve sigorta gibi temel finansal hizmetlere erişemiyor. Hynes, ana akım finansal sisteme entegre olmasa da, yılda yaklaşık 6 trilyon dolar harcayacaklar diyor.
“İhtiyaç orada. Fırsat açıkça orada. 6 trilyon dolarlık bir pazar herkesin matematiği tarafından büyüktür “diyor.
Bankalı pazar için, Mastercard ve diğer kredi kartı şirketleri, ülkenin dört bir yanındaki marketlerde ve eczanelerdeki koridorların uçlarında asılı olan büyük ön ödemeli kartlar tarafından kanıtlandığı gibi ön ödemeli pazara odaklanmaktadır. Ön ödemeli, müşteriyi ön ödemeli kart şirketine borç veren ve ayrıcalık için bir ücret ödeyerek risk denklemini kafasına çevirir.
Zestfinance, Lendup ve diğerleri tarafından etkinleştirilen düşük bankalı borç verme türü, karşılaştırma ile ana akım gibi görünmeye başlayabilir. Ancak, finansal hizmetlerdeki iyileştirmelerin insanları finansal marjlardan çıkarmak için çok şey yapıp yapamayacağı konusunda şüpheler devam ediyor.
“Kredi açısından meydan okuma, alternatifler bu kadar kötü olduğunda daha iyi olmanın nihayetinde yetersiz olduğunu kanıtlayabilir” diyor.C.-Kâr amacı gütmeyen kuruluş. “Soru değil daha iyi olabilir misin? Ne kadar daha iyi.”
“Bunların hepsi değerli çabalar,” diyor Tescher. “Ama günün sonunda kanıt pudingde. Bunlar henüz tam olarak pişmiş değil.”
Çok para ödünç almanız gerekiyor? 100.000 dolarlık kişisel kredi alın
Editoryal Not: Forbes Danışmanında Ortak Bağlantılardan Komisyon Kazanıyoruz. Komisyonlar editörlerimizin görüşlerini veya değerlendirmelerini etkilemez.
Getty
Çok para ödünç almanız gerekiyorsa, ihtiyaçlarınıza uyan ve fonları makul bir faiz oranında uzatmaya istekli bir borç veren bulmak zor olabilir. Birçok finans kurumu 50.000 dolara kadar kişisel krediler sunarken, daha azı 100.000 dolara kadar ödünç vermek. Ne’daha fazla, sadece en nitelikli başvuru sahipleri bu daha büyük, daha riskli kredilere hak kazanır.
100.000 dolarlık bir krediye başvurmadan önce, ortak yeterlilik gereksinimlerini, başvuru prosedürlerini ve sağlayıcıları anladığınızdan emin olun.
100.000 dolarlık kişisel krediye nasıl hak kazanırsınız??
100.000 dolarlık kişisel kredi almaya hak kazanmak için, güçlü bir kredi profiline sahip olduğunuzdan emin olun ve borç veren için düşük bir risk sağlayın. Genel olarak, büyük bir kredi için nitelikli bir başvuru sahibinin en az 720 FICO kredi puanı vardır. Ancak, 750 veya daha yüksek puan alan potansiyel borçluların en iyi oranlara hak kazanma olasılığı daha yüksektir.
Nitelikli başvuru sahipleri ayrıca, kredi ödemelerini ve diğer borç hizmetlerini rahatça karşılayacak kadar büyük bir gelir göstermelidir. Kredi verenler, hak kazanıp almadığınızı belirlerken gelirinize bakacaktır.
Öne çıkan ortak teklifi
Kredi profesyonelleri
Kurulum ücreti
Aylık ücret
Paketler
Kredi Artıları web sitesinde
Kurulum ücreti
Aylık ücret
Paketler
100.000 dolarlık kişisel kredi nasıl alınır
100.000 $ ‘lık kişisel krediye ihtiyacınız varsa, kredi puanınızı şekil almak ve en rekabetçi borç verenler için alışveriş yapmak için zaman ayırın. Başlamak için bu adımları izleyin:
1. Kredi puanınızı kontrol edin
Büyük krediler, daha küçük sınırlara sahip olanlardan daha zordur. 100.000 dolarlık kişisel kredi almaya hak kazanmak için, 750 veya üstü bir puan ideal olsa da, en az 720 puan almalısınız. Büyük bir kişisel kredi başvurusunda bulunmadan önce, ne tür bir kredi koşulunu bilmeniz için kredi puanınızı kontrol edin’hak kazanma olasılığı.
Bunu yapmak için ücretsiz bir çevrimiçi kredi hizmeti kullanın. Bazı kredi kartı şirketleri de kart sahiplerine kredi puanı izleyicilerine erişim sunar, bu nedenle puanınız hakkında mümkün olduğunca çok şey öğrenmek için mevcut kaynaklardan yararlanın.
Puanınız değilse’senin kadar yüksek’d gibi – ve sen’t Hemen krediye ihtiyacınız var – bir borç verenle başvurmadan önce kredi puanınızı artırmak için zaman ayırın. Kredi oluşturmanın en hızlı yolu borçlu başına değişir, ancak yıllık kreditreport aracılığıyla kredi raporunuzu kontrol ederek başlayabilirsiniz.Raporlama bürosunda herhangi bir hatayı doğruluk ve raporlama için com.
2. Borç verenleri ve faiz oranlarını karşılaştırın
Birçok finans kurumu 50.000 dolara kadar kredi sunarken, tüm borç verenler 100.000 $ kredi sunmaz. Dolayısıyla, 100.000 dolarlık kişisel kredi, araştırma kredi verenler için alışveriş yaparken veya bu makalede daha fazla okurken, hangisinin ihtiyacınız olanı genişletmeye istekli olduğunu belirlemek için. Aynı şekilde, her bir borç vereni mevcut faiz oranları, yeterlilik gereksinimleri ve kapanış maliyetleri veya diğer ücretler olup olmadığına göre karşılaştırın.
Birçok çevrimiçi borç veren, potansiyel borçluların hangi faiz oranını ve şartlarını görmelerini sağlayan bir ön yeterlilik süreci sunar’Yalnızca puanınız üzerinde hiçbir etkisi olmayan yumuşak bir kredi kontrolü kullanmaya hak kazanır. En iyi borç verenler, potansiyel borçluların ön yeterlilik kazanmasına izin vermese de, kredi verenleri en çekici teklifleri bulmak için karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.
3. Gerekli belgeleri toplayın
Kredi başvurusunda bulunmadan önce, gerekli belgeleri derleyin’Başvurunuzu tamamlamanız gerekiyor. Bu, başvurunuzu hazırlamak ve borç verenin kredibilitenizi değerlendirmesini kolaylaştırmak için gereken süreyi azaltacaktır. Kişisel kredi başvurusu için gereken en yaygın belgelerden bazıları şunları içerir:
- Sürücü gibi kimlik kanıtı’S lisansı, pasaport veya doğum belgesi
- Paystub’lar, vergi beyannameleri ve W-2’ler dahil olmak üzere işveren ve gelir doğrulaması
- Bir kamu hizmeti faturası, sigorta kanıtı, kira veya kira sözleşmesi veya seçmen kayıt kartı ile kanıtlandığı gibi adres kanıtı
4. Çevrimiçi veya şahsen başvurun
Rekabetçi fiyatlarla büyük krediler sunan bir borç veren bulduğunuzda, resmi başvuru sürecine başlayın. Çevrimiçi borç verenler genellikle aerodinamik bir çevrimiçi uygulama sağlar; Ancak, bir temsilcinin başvurunuzu tamamlamadan önce ek bilgi için sizi araması gerekebilir. Diğer borç verenler-özellikle geleneksel, tuğla ve harç bankaları-müşterilerin yerel bir şubeye yüz yüze başvurmasını gerektirebilir.
5. Kredinizi geri ödeyin
Borç veren kredi fonlarınızı ödemeden sonra’Zamanında, aylık ödemeler yapmaktan sorumlu. Yapmamandan emin olmak için’ödemeleri özledim, borç veren aracılığıyla otomatik olarak ayarlayın’S Çevrimiçi Ödeme Portalı. Bazı kredi verenler, otomatik bir oran indirimi bile sunabilir – veya otomatik olarak gerektirebilir – bu yüzden ilk ödemenizin ödenmeden önce gereksinimleri anladığınızdan emin olun.
Büyük Kişisel Krediler Nereden Alınır
Çevrimiçi borç verenler, büyük bir kişisel kredi aramanıza başlamak için en iyi yerdir. Sadece daha aerodinamik uygulama ve onay süreçleri sunmakla kalmaz, aynı zamanda geleneksel rakiplerinden daha büyük miktarlar kazandırmaları daha olasıdır. Bununla birlikte, yerel bir finans kurumuyla mevcut bir ilişkiniz varsa,’büyük kişisel kredilerin mevcudiyeti hakkında sorgulamaya değer.
Büyük bir meblağ ödünç almanız gerekiyorsa bu borç verenleri düşünün.
Sofi
SOFI, 5.000 ila 100.000 dolar arasında güvenli olmayan kişisel krediler konusunda uzmanlaşmış bir çevrimiçi kredi platformudur. Krediler Mississippi hariç her eyalette mevcuttur ve borçlular iki ila yedi yıl arasında değişen kredi şartlarından ve% 6 civarında başlayan ve yaklaşık% 20’ye kadar uzanan faiz oranlarından yararlanabilir. Borçluların kredi puanı en az 680 olmalıdır.
Potansiyel borçlular SOFI kullanabilir’hangi faiz oranına hak kazanabileceklerini görmek için çevrimiçi ön yeterlilik aracı. Onaylandıktan sonra, finansman genellikle birkaç gün sürer – özellikle 20.000 doların üzerindeki krediler için. SOFI Kişisel Kredisi, en rekabetçi faiz oranlarına erişme olasılığı daha yüksek olan güçlü niteliklere sahip borçlular için iyi bir seçenek olabilir.
Işık akımı
Truist’in (eski adıyla SunTrust) tüketici kredi kolu olarak LightStream, 100.000 dolara kadar kişisel krediler, tamamen çevrimiçi bir başvuru süreci ve aynı gün finansman sunuyor. Kişisel krediler üzerindeki faiz oranları yaklaşık% 4 ve yaklaşık% 20’ye kadar uzanır; Terimler iki ila yedi yıl arasında uzanır.
LightStream minimum kredi puanı 660 önerir, ancak’t Bir ön yeterlilik seçeneği sunmak. Aynı gün finansmanı onaylanmış borçlular için mevcut olabilir, bu da hızlı bir şekilde nakit paraya ihtiyaç duyan yüksek kredi puanına sahip borçlular için iyi bir uyum sağlar.
Wells Fargo
Wells Fargo, 3.000 ila 100.000 dolar arasında kişisel krediler sunuyor. APR’ler – bir aylık yüzde oranları – en nitelikli başvuru sahipleri için% 6 civarında başlayın ve yaklaşık% 25’e çıkın. Esnek kredi şartları bir ila yedi yıl arasında mevcuttur.
Wells Fargo’t Kredi puanı gereksinimleri yayınlayın, ancak mevcut bankacılık müşterileri bankayı kullanarak kişisel krediler için önceden yeterlilik kazanabilir’S Çevrimiçi Platform. Diğer başvuru sahipleri kredi seçeneklerini öğrenmek için bir şubeyi ziyaret etmelidir. Onaylandıktan sonra, borçlular aynı veya ertesi gün fonlara erişim sağlayabilir. Bu, Wells Fargo’yu, kredi fonlarını hızlı bir şekilde almak isteyen yüksek kredi puanlarına sahip mevcut bankacılık müşterileri için iyi bir seçenek haline getiriyor.
100.000 dolarlık bir kredi ile ilgili aylık ödemeler nelerdir?
100.000 $ ‘lık bir kredi üzerindeki aylık ödemeler, faiz oranınıza ve kredi sürenize göre değişecektir. Ancak, Forbes Danışmanı Kişisel Kredi Hesap Makinesi’ni kullanarak bir kredi üzerindeki aylık ödemeleri kolayca belirleyebilirsiniz.
Örneğin, faiz oranı% 10 ve beş yıllık (60 aylık) kredi süresi ile 100.000 dolarlık bir kredi alan bir borçluyu düşünün. Bu durumda, borçlunun aylık 2.124 $ ödemesi olacak.70. Alternatif olarak, kredinin çok daha kısa bir süresi varsa – üç yıl – aylık ödeme 3.226 $ olur.72.
Kötü kredi ile 100.000 dolarlık bir kredi alabilir misin?
Kötü kredi ile büyük bir kredi almak zor olabilir çünkü çoğu borç veren omuz gereksiz risk için tereddüt ediyor. Bununla birlikte, kötü kredisi olan veya kredi geçmişi olmayan muhtemel borçlular hala fonlara erişebilir, ancak onlar’100.000 dolarlık bir kredi alması muhtemel değil.
Daha az katı borçlanma kriterlerine sahip olan ve başvuruları değerlendirirken alternatif veri kullanan borç verenler, kötü kredi için kişisel krediler sunar. Genellikle, bu borç verenler yardımcı ödeme ve banka hesabı bilgileri gibi diğer faktörleri göz önünde bulundurur. Bununla birlikte, daha az nitelikli borçlulara hitap eden birçok kredi verenin kredi tutarlarını sınırlandıran ve daha yüksek faiz oranları uygulayan birçok borç veren.
Borçlular ayrıca teminat taahhüt ederek kötü kredi ile kişisel kredi alabilir. Bu, borç veren için riski azaltır ve hala bir ev gibi kredi ödemelerini ve varlıklardaki özkaynakları karşılamak için yeterli geliri olan daha az güvenilir borçlulara yardımcı olabilir.
Finansmanda 100.000 dolar kazanmanın diğer yolları
Kişisel bir kredi değilse’T seçeneği, finansmanda 100.000 dolar almanın başka yolları da var. Evlerinde veya diğer gayrimenkullerde özkaynakları için seçenekler için seçenekler vardır:
- Ev kredisi. Bir Ev Hisse Senedi Kredisi, Borçlu tarafından teminat edilen bir toplu-toplam kredidir’evlerinde eşitlik. Bu, bu özkaynaklara karşı borç alarak ikinci bir ipotek almayı içerir. Kredi teminat verildiğinden, borç veren teminatsız kredilerden daha az riskle karşı karşıyadır. Toplu bir nakit paraya ihtiyacınız varsa ve evinizde önemli bir özkaynağa sahipseniz bir ev sermayesi kredisi düşünün.
- Ev Eşitlik Kredi Hattı (HELOC). Bir ev özkaynak kredisi gibi, bir Heloc, borçluların ev eşitliklerini bir kredi hattına erişmek için kullanmalarına izin verir, bu da ihtiyaç duyduğu temelde kullanabilecekleri ve sadece ödünç aldıkları fonlara faiz ödeyebilirler. Evinizde çok fazla özkaynakınız varsa ve uzun bir süre boyunca – aynı anda daha fazla – paraya ihtiyacınız varsa, bir Heloc iyi bir seçenek olabilir.
- Nakit çıkışını yeniden finanse etme. Evde özsermaye kredilerinin ve helocların aksine, nakit çıkışının yeniden finansmanı ikinci bir ipotek içermez. Bunun yerine, borçlu, ipotekini orijinal ipoteğin ödenmemiş bakiyesinden daha fazla yeniden finanse eder ve toplu ödeme olarak farkı alır. Evinizde yüksek bir kredi puanınız ve önemli bir özkaynakınız varsa bu iyi bir seçenek olabilir.
6 $ ödemek için Google tarafından finanse edilen kredi girişim.’Aldatıcı’ uygulamalar için 3m
Google tarafından finanse edilen bir kredi girişiminin 6 dolar ödemesi gerekecek.3m para cezası ve geri ödemeler “aldatıcı” ABD hükümetine işaret eden uygulamalar’Geleneksel avans kredilerine çevrimiçi alternatiflerin büyüyen endüstrisini düzenlemeye olan ilgisi.
LENDUP – Bir San Francisco firması “İhtiyacınız olan parayı elde etmenin güvenli, uygun yolu, hızlı” – Tüketici Finansal Koruma Bürosu’na (CFPB) göre, yanlış yönlendirilen müşteriler, gerçek kredi maliyetlerini sakladı ve tüketicilere açıklamadan tersine döndü.
“Lidup, geleneksel avans kredilerine tüketici dostu, teknoloji meraklısı bir alternatif olarak kendini gösterdi, ancak tüketici mali yasalarına yeterince dikkat etmedi,” Büro Direktörü Richard Cordray, Salı günü yaptığı açıklamada, yerleşimi duyurarak söyledi.
Yüksek profilli Silikon Valley Girişim Sermaye Firmaları ve GV’den fon sağlayan şirket, Google’S Girişim Sermayesi Şubesi, 2012 yılında hizmetlerini pazarlamaya başladı.
Başlangıç, tüketicilere yardımcı olacağını iddia etti “Lidup merdiveni yukarı taşıyın” kredi oluşturarak ve puanlarını geliştirerek. Firma, müşterilere daha uzun geri ödeme süreleri ve daha düşük oranlar gibi daha uygun şartlarla kredilere ilerleme fırsatı vaat etti.
Ancak düzenleyiciler, girişimin’S teklifleri reklamlarıyla eşleşmedi ve firmanın, tüketicilere kredilerini artırma fırsatını reddeden kredi raporlama şirketlerine düzgün bir şekilde bilgi veremediğini.
Federal Ajans, LendUp’a 1 dolar ödemesini emretti.8m Ceza ve 50.000’den fazla tüketiciye kabaca 1 dolar sağlayın.8m iadelerde.
California İşletme Bakanlığı da firmayı araştırdı ve bu hafta LendUp’un 2 dolar ödemesini gerektiren bir anlaşma duyurdu.7m ila “Yasadışı ücretleri tahsil ettiği ve maaş günü ve taksitli borç verme yasalarının diğer yaygın ihlallerini yerine getirdiği iddiaları çözün”.
Devlet Ajansı, girişimin geri ödemelerde 1 milyon dolar ödediğini ancak borçlulara hala 537.000 dolar borçlu olduğunu söyledi.
Uzmanlar, davanın çevrimiçi olarak ortaya çıkan firmalar için önemli olduğunu söylüyor “fintech” Düşük gelirli Amerikalıları borç döngülerinde yakaladığı bilinen geleneksel avans kredisi endüstrisi işletmelerinden daha iyi hizmetler sunduğunu iddia eden sektör.
ABD Payday Kredileri Krizi: Bitmek İçin 100 $ Borç Alın
Lendup gibi şirketler son yıllarda teknoloji medyasından olumlu basın çekti.
TechCrunch, girişimin yapacağını söyledi “Milyonlarca binasız Amerikalı için kredi deneyimi daha adil ve şeffaf”. Time dergisi, bir “Yenilikçi Yeni Payday Kredi Bankacılık Modeli’S Silikon Vadisi Wall Street’ten daha fazla”.
İhlaller bu tür övgülerle ilgili soruları gündeme getiriyor ve düzenleyicilerin çevrimiçi girişimleri inceleyen daha iyi bir iş yapması gerektiğini öne sürüyor, düşük gelirli topluluklar için adil bankacılık erişimini savunan bir grup olan California Yeniden Yatırım Koalisyonu için Topluluk Katılım Direktörü Liana Molina,.
“Buradaki ana paket, çevrimiçi avans kredileri . vitrinlerde bulunan ürünlerden daha fazla olmasa da tehlikelidir,” Yetkili, savunmasız insanları zararlı kredilerden daha iyi korumak için yönetim kurulundaki kısıtlamaların güçlendirilmesi gerektiğini de sözlerine ekledi.
“Orada’Yapılacak çok daha fazla iş… [ama] alıntı yapmak için güçlü bir mesaj gönderiyor ‘yenilikçiler’ Mevcut korumalara uymaları gereken bu alanda.”
Haziran ayında, CFPB 38 $ ‘ı düzenlemeyi amaçlayan yeni kuralları ileri sürdü.5 milyar maaş günü kredi endüstrisi, kredi verenlerin kredileri geri ödemeyi karşılayabileceklerinden emin olmak için borçluların gelirini doğrulamalarını gerektiren.
Sonuç olarak, Vanderbilt Üniversitesi Ekonomisti ve Hukuk Profesörü Paige Marta Skiba, dijital kredi hizmetleri hızla genişliyor. “Biz’Çevrimiçi kredilerin vahşi vahşi batı türünü görmek üzere.”
Bu hafta’Skiba, icra eylemleri, Lendup ve rakipleri için daha adil alternatifler sunmaya çalışan şirketlere zarar verebilecek finansman çabalarını engelleyebilir.
“Bu tür girişimlere yatırım yapmak isteyen insanlar daha çok korkacak… Bu’İmkansız olmasa da zor olacak.”
Lendup, cezaları söyleyerek cezaları küçümsedi “Sınırlı kaynaklara sahip bir tohum aşaması girişimi olduğumuzda ve beş çalışana kadar bir şirket olarak ilk günlerimize kadar uzanan eski sorunları ele alın”.
Firmanın artık özel uyumluluk ve hukuk ekipleri var ve “bazı hizmetleri durdurmak da dahil olmak üzere düzenleyicilerimiz tarafından belirtilen sorunları tam olarak ele aldı”, İfade dedi.
Öldürme cezaları, önemli bir funder olan Google’ın bu yıl, maaş günü kredi şirketleri için artık reklam satmayacağını açıkladığı göz önüne alındığında da dikkat çekicidir “Tehlikeli Ürünler” Silahlar ve tütün ile aynı kategoride sınıflandırılmıştır.
O zaman, Lendup yasağı eleştirdi, çok geniş olduğunu ve onları olumsuz etkileyeceğini söyledi.
Lidup geliri doğrular mı?
Kredi Karma hesabınıza erişmekte biraz sorun yaşıyor gibi görünüyor. Biz’Her şeyi geri almak ve çalıştırmak için çok çalışıyor, bu yüzden ücretsiz kredi puanlarınıza, tam kredi raporunuza ve daha fazlasına erişmek için yakında tekrar kontrol edin.
© 2007-2016 Credit Karma, Inc. Credit Karma ™, Credit Karma, Inc’in kayıtlı ticari markasıdır. Her hakkı saklıdır. Kredi Karma içinde öne çıkan veya atıfta bulunulan ürün adı, logo, markalar ve diğer ticari markalar kendi ticari marka sahiplerinin mülkiyetindedir. Bu site üçüncü taraf reklamverenler aracılığıyla telafi edilebilir.
iPhone, Apple Inc’in bir ticari markasıdır., U’da kayıtlı.S. ve diğer ülkeler. App Store, Apple Inc’in bir hizmet işaretidir.
Android, Google Inc’in ticari markasıdır.
Equifax logosu, Equifax’ın ABD ve diğer ülkelerde sahip olduğu tescilli bir ticari markadır.