Включает ли PITI ипотечное страхование?
Принципал, проценты, налоги, страхование (PITI): определение, формула
Когда вы делаете покупки для ипотеки, вы можете услышать срок амортизации ипотеки в отношении ваших процентов и основных платежей. Амортизация – это шкала, которая сообщает вам, сколько вашей ежемесячной ипотечной премии применяется к вашему основному балансу кредитования и сколько идет на проценты.
Краткое содержание:
Пити, который означает основную сумму, проценты, налоги и страхование, является аббревиатурой, используемой для описания различных компонентов ипотечного платежа. Важно понимать каждый компонент и то, как они могут повлиять на вашу общую доступность и право на получение ипотечного кредита.
Ключевые моменты:
- PITI – аббревиатура для основной суммы, процентов, налогов и страхования.
- Кредиторы считают PITI при определении вашего права на ипотеку.
- Принципал – это сумма, которую вы заимствуете для своего ипотечного кредита.
- Проценты – это стоимость заимствования денег с течением времени.
- Налоги относятся к налогам на недвижимость, которые финансируют местные государственные услуги.
- Страхование включает в себя частное страхование ипотеки и страхование домовладельца.
- Кредиторы хотят убедиться, что ваши платежи PITI были доступны и управляемыми.
- Расчет PITI может помочь вам определить максимальные платежи, которые вы можете позволить себе.
- Ваше соотношение долга к доходу также рассматривается в процессе утверждения ипотеки.
- Компенсационные факторы могут быть рассмотрены, если у вас более высокое отношение долга к доходу.
Вопросы:
- Что означает Пити?
- Почему кредиторы считают пити при принятии решения о том, дать ли вам ипотеку?
- Что является основным в ипотеке?
- Почему сумма основной оплаты каждый месяц меняется?
- Что такое интерес к ипотеке?
- Как налоги на недвижимость включены в PITI?
- Что такое частное страхование ипотеки (PMI)?
- Почему кредиторам требуется страхование домовладельцев?
- Почему важно рассчитать максимальную оплату PITI, который вы можете позволить себе?
- Каково отношение долга к доходу и как оно влияет на вашу ипотечную заявку?
- Что являются компенсационными факторами?
Пити означает основную сумму, проценты, налоги и страхование.
Кредиторы считают PITI, чтобы гарантировать, что ваш ежемесячный платеж будет доступен и что у вас достаточно дохода для покрытия расходов. Это снижает риск дефолта и помогает кредиторам принимать обоснованные решения по кредитованию.
Принципал – это сумма денег, которую вы изначально заимствовали за свою ипотеку. Это общая сумма кредита, которую вам нужно будет погасить с течением времени.
Сумма основного платежа каждый месяц изменяется, потому что первоначально значительная часть вашего ежемесячного ипотечного платежа идет на проценты. Когда вы делаете платежи и уменьшаете остаток ссуды, большая часть идет на окупаемость принципала.
Проценты – это стоимость заимствования денег у кредитора. Он рассчитывается на основе суммы кредита и процентной ставки. Первоначально, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, но со временем она уменьшается, когда вы уплачиваете основную сумму.
Налоги на недвижимость включены в PITI, поскольку кредиторы часто собирают часть годовой суммы налога каждый месяц. Это помогает домовладельцам равномерно распределять налоговое бремя в течение года, и кредитор владеет платежами на условном депонировании и платит налоги на недвижимость от имени домовладельца.
Частное ипотечное страхование (PMI) – это страхование, которое защищает кредитора в случае, если заемщик по умолчанию по кредиту. Обычно требуется, если заемщик вносит менее 20% первоначального взноса при покупке дома.
Кредиторы требуют страхования домовладельцев, чтобы защитить свои инвестиции в случае ущерба или убытка имущества. Он покрывает ущерб, вызванные такими событиями, как огонь, кража или стихийные бедствия.
Расчет максимальной оплаты PITI, который вы можете себе позволить, поможет вам определить реалистичный бюджет для домовладения. Это гарантирует, что вы можете комфортно делать свои ипотечные платежи, не растягивая свои финансы слишком тонким.
Отношение долга к доходу является мерой ваших ежемесячных долгов по сравнению с вашим ежемесячным доходом. Кредиторы используют это соотношение для оценки вашей способности управлять дополнительными долгами, такими как ипотека. Как правило, более низкое соотношение долга к доходу более благоприятно для кредиторов.
Факторы компенсации являются дополнительными сильными сторонами или положительными аспектами вашего финансового профиля, которые могут компенсировать более высокое отношение долга к доходу. Примеры включают высокий кредитный рейтинг, значительную экономию или стабильную историю занятости.
Ответы:
- Что означает Пити?
- Почему кредиторы считают пити при принятии решения о том, дать ли вам ипотеку?
- Что является основным в ипотеке?
- Почему сумма основной оплаты каждый месяц меняется?
- Что такое интерес к ипотеке?
- Как налоги на недвижимость включены в PITI?
- Что такое частное страхование ипотеки (PMI)?
- Почему кредиторам требуется страхование домовладельцев?
- Почему важно рассчитать максимальную оплату PITI, который вы можете позволить себе?
- Каково отношение долга к доходу и как оно влияет на вашу ипотечную заявку?
- Что являются компенсационными факторами?
Пити означает основную сумму, проценты, налоги и страхование. Это четыре компонента, которые составляют ипотечный платеж.
Кредиторы считают PITI оценить вашу способность позволить себе ежемесячную ипотечную платеж. Высокая оплата PITI относительно вашего дохода может указывать на финансовое напряжение и повысить вероятность дефолта.
Принципал – это сумма денег, которую вы заимствуете у кредитора для покупки недвижимости. Это первоначальный баланс ссуды, который вам понадобится с течением времени.
Сумма основного платежа каждый месяц меняется, потому что ваш ежемесячный ипотечный платеж состоит из основной суммы и процентов. Первоначально большая часть идет на выплату процентов, в то время как со временем большая часть идет на оплату основного баланса.
Проценты – это стоимость заимствования денег у кредитора. Он рассчитывается в процентах от суммы кредита и представляет дополнительную сумму, которую вы платите за заимствование средств.
Налоги на недвижимость являются частью PITI, так как они являются постоянными расходами для домовладельцев. Кредиторы часто собирают часть ежегодной суммы налога на недвижимость в рамках вашего ежемесячного ипотечного платежа и удерживают ее на счете условного депонирования для оплаты налогов от вашего имени.
Частное ипотечное страхование (PMI) – это страхование, которое защищает кредитора в случае, если заемщик по умолчанию по ипотечному кредиту. Это часто требуется, если заемщик снижает менее 20% покупной цены дома в качестве первоначального взноса.
Кредиторы требуют страхования домовладельцев, чтобы защитить свои инвестиции в собственность. Он обеспечивает покрытие для убытков или потерь, вызванных такими событиями, как пожар, кража или стихийные бедствия.
Расчет максимальной оплаты PITI, который вы можете себе позволить, поможет вам установить бюджет на покупку дома. Это гарантирует, что вы не берете на себя ипотеку, которая выходит за рамки ваших финансовых средств, и поможет вам избежать будущего финансового стресса.
Соотношение долга к доходу является мерой ваших ежемесячных выплат долга по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Кредиторы используют это соотношение для оценки вашей способности управлять долгами и оплачивать ипотечные платежи. Более высокое соотношение долга к доходу может указывать на более высокий риск для кредитора и может повлиять на вашу ипотечную заявку.
Факторы компенсации являются дополнительными сильными сторонами или положительными аспектами вашего финансового профиля, которые могут компенсировать более высокое отношение долга к доходу. Эти факторы могут включать высокий кредитный рейтинг, стабильную историю занятости или значительные сбережения.
Принципал, проценты, налоги, страхование (PITI): определение, формула
Когда вы делаете покупки для ипотеки, вы можете услышать срок амортизации ипотеки в отношении ваших процентов и основных платежей. Амортизация – это шкала, которая сообщает вам, сколько вашей ежемесячной ипотечной премии применяется к вашему основному балансу кредитования и сколько идет на проценты.
Что такое пити?
Если вы начали искать ипотеку, вы, возможно, столкнулись с термином ».«Очень просто, Пити – это аббревиатура, которая поможет вам запомнить различные компоненты ипотечного платежа: основная сумма, проценты, налоги и страхование. В совокупности, это суммы, которые вы каждый месяц платите за свой дом на свой дом.
Хотя на поверхности это кажется простым, PITI может нести большой вес. Кредиторы считают Пити при попытке решить, утвердить ли вас ипотеку. Можете ли вы позволить себе этот платеж как разумную часть вашего ежемесячного дохода? Если нет, или если он превышает определенный процент вашего дохода, кредиторы могут быть более неохотно предоставлять вам ипотечный кредит.
Полезно понять каждый компонент PITI, что это значит для вас и ваших конкретных обстоятельств и как вы можете рассчитать доступную сумму кредита и оплату PITI, которая будет держать вас в финансовом отношении.
Части пити: основная сумма, проценты, налоги и страхование
Эти четыре части вашего общего ипотечного платежа могут измениться со временем. Однако, когда вы впервые купите свой дом, эта общая сумма будет определять, насколько большой ссуд вы можете претендовать, и, соответственно, сколько вы потратите на свою собственность.
Главный
Принципал – это то, что вы возвращаете в свой кредит. Допустим, вы покупаете дом, который стоит 300 000 долларов, и у вас есть авансовый платеж в размере 60 000 долларов США. Вам нужно будет одолжить 240 000 долларов; эта сумма является вашей основной суммой. Каждый месяц часть вашего ипотечного платежа идет на возврат основной суммы, которую вы одолжили.
Сумма основной суммы, которую вы платите каждый месяц, изменится. Сначала большая часть вашего ежемесячного ипотечного платежа пойдет на проценты. К концу вашего кредитного срока большая часть вашего платежа пойдет на основную сумму. Вот почему вы можете в конечном итоге увидеть более высокий основной баланс, чем вы ожидали в первые годы домовладения.
Интерес
Вы платите процент кредитора за обслуживание заимствования денег в течение многих лет. Это стоимость заимствования, и это обычно выражается в качестве годовой ставки.
Например, если вы получите 30-летнюю ипотеку с фиксированной срокой с процентной ставкой 5% или ипотечным кредитом в размере 240 000 долл. Однако по мере того, как ваш принципал снижается, сумма процентов также уменьшается, потому что есть меньше, чтобы платить проценты по. К тому времени, когда вы заплатили ваш кредит до 100 000 долларов, вы платите только 5000 долларов в год в процентах.
Если вы заинтересованы в том, чтобы увидеть, сколько из вашего ежемесячного платежа поступает в основную сумму и сколько выходит на проценты каждый год, вы можете запросить таблицу амортизации ипотеки.
Налоги
Сумма налога на недвижимость, которую вы платите, будет определяться вашим штатом, округом и городом или муниципалитетом, а также стоимостью вашего дома. Эти налоги идут на финансирование школ и государственных услуг.
Обычно эти налоги оцениваются на ежегодной основе, но кредиторы часто включают 1/12 от годовой суммы в вашем ежемесячном ипотечном платеже, чтобы вы платили по некоторым месяцам вместо того, чтобы платить одну большую сумму каждый год. Ваш кредитор проведет платежи на условном депонировании и выплатит вам налог на имущество.
Страхование
Есть причина, по которой многие покупатели жилья работают, чтобы подать не менее 20% – это минимальный снимок, необходимый для устранения уплаты частного страхования ипотеки, или PMI за обычную ипотеку
PMI – это страховка, которая защищает вашего кредитора, если вы дефолте на свой кредит. Если вы не сильно опустили, и ваш кредитор должен лишить права на имущество, они будут нести больше расходов, чем они могут окупить. Вот почему вы должны платить за страховку от этой возможности, пока не набираете достаточный капитал, чтобы защитить кредитора от потери.
Даже если у вас достаточно большой первоначальный взнос, и вам не нужно платить за PMI, вы можете заплатить за страховой полис домовладельцев (ака опасности) через часть вашего ежемесячного платежа. Как и в случае с налогами на недвижимость, многие кредиторы включают страховку домовладельца в вашем платеже, а ваш кредитор владеет этой суммой на условном депонировании и выплачивает ваши премии каждый год. Большинство кредиторов требуют, чтобы вы носили страховку домовладельца. Вас также могут попросить иметь другие виды специального страхования, например, страхование от наводнения, если ваш дом находится в пойме.
Почему кредиторы считают пити при принятии решения о том, дать ли вам ипотеку?
PITI – это полезный инструмент для кредиторов, чтобы определить, сколько ежемесячного платежа вы можете с комфортом сделать.
Причина для того, чтобы сохранить ваш пити, как можно более низкой, заключается в том, что вы с меньшей вероятностью будете бороться за то, чтобы заплатить ипотеку, что может привести к дефолту. Кредиторы не хотят брать на себя рискованную ипотеку и не могут рассматривать вашу заявку, если ваш ежемесячный доход слишком низкий, чтобы адекватно покрыть ваш PITI.
Кредиторы также хотят убедиться, что вы не несете слишком большого долга. Они рассчитают ваше соотношение долга к доходу, чтобы убедиться, что выплаты автомобилей, платежи по студенческим кредитам и другие потребительские долги не повлияют на вашу способность совершать ипотечные платежи. Вы можете получить приблизительную оценку этого соотношения, добавив все свои ежемесячные расходы, включая такие вещи, как платежи по автомобильным и студенческим кредитам, и делясь на ваш ежемесячный доход.
Многие кредиторы предпочитают, чтобы ваши долги составляли 43% или меньше вашего ежемесячного дохода. Если вы несете более высокое отношение долга к доходу, вы все равно можете получить ипотеку, если у вас есть компенсационные факторы.
Как вы рассчитываете пита?
Хорошей идеей будет рассчитать максимальные платежи PITI, которые вы можете позволить себе. Вы можете использовать калькулятор доступности для оценки общей стоимости дома, который вы можете купить, и эти калькуляторы включают в себя подробную основную сумму, проценты, налоговые и страховки.
Вы также можете предварительно квалифицировать ипотеку. Ваш кредитор рассчитает ваш вероятный PITI и даст вам представление о ценовом диапазоне домов, которые вы можете искать.
Что еще вам нужно знать о пити?
Некоторые кредиторы могут включать другие расходы при расчете, сколько вы можете позволить себе потратить на расходы на жилье. Иногда может быть “А” в конце (пита), “А” будет включено, когда недвижимость является кондо или запланированным застройкой (PUD), такой как плата Ассоциации домовладельцев (HOA).
У вас также могут быть ежемесячные расходы на техническое обслуживание, коммунальные платежи и другие расходы на владение домом, который вам нужно учитывать при определении того, сколько дома вы можете купить. Это хорошая идея, чтобы получить немного денег, чтобы помочь вам в течение времени, когда у вас есть экстренные расходы, например, немедленный ремонт. Хотя ваш кредитор не будет рассчитывать эти расходы в рамках ваших ипотечных обязательств, он может представить это в вашем соотношении долга к доходу. Если вы не учитываете эти расходы при планировании покупки дома, вы можете оказаться в финансовых трудностях, даже если вы можете совершать ипотечные платежи каждый месяц.
Консультант по кредитованию домашнего кредитования может помочь вам рассчитать свой пити и оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Наши знающие консультанты понимают специфику покупки в вашем штате или районе и помогут вам на протяжении всего путешествия по созданию жилья. Свяжитесь с консультантом по кредитованию, чтобы сделать первый шаг к домовладению.
Принципал, проценты, налоги, страхование (PITI): определение, формула
Джулия Каган – финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор, личные финансы, инвесопедии.
Обновлено 8 апреля 2022 года
Рассмотрено
Обзор Томаса Брока
Томас Дж. Брок – это CFA и CPA с более чем 20 -летним опытом работы в различных областях, включая инвестиции, управление страховыми портфелем, финансы и бухгалтерский учет, личные инвестиции и консультации по финансовому планированию, а также развитие образовательных материалов о страховании жизни и аннуитетах.
Факт проверен
Факт проверяется Кэтрин Пиво
Katharine Beer – писатель, редактор и архивариус, базирующийся в Нью -Йорке. Она имеет широкий спектр опыта в исследованиях и письме, рассказав о таких разнообразных предметах, как история общественных садов Нью -Йорка и выступления Beyonce Coachella в 2018 году.
Что такое основная сумма, проценты, налоги, страхование – piti?
Принципал, проценты, налоги, страхование (PITI) являются компонентами суммы ипотечного платежа. В частности, они состоят из основной суммы, процентов по кредиту, налога на недвижимость, а также страхования домовладельцев и частных страховых взносов ипотеки.
Пити обычно цитируется ежемесячно и сравнивается с ежемесячным валовым доходом заемщика для вычисления первых и контрольных соотношений индивидуума, которые используются для утверждения ипотечных кредитов. Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или менее 28% от валового ежемесячного дохода заемщика.
Ключевые выводы
- PITI является аббревиатурой для основной суммы, процентов, налогов и страховки – компонентов суммы ипотечного платежа.
- Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный ипотечный платеж, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки.
- Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или менее 28% от валового ежемесячного дохода заемщика.
- Пити также включен в расчет коэффициента отслеживания заемщика, общая сумма его ежемесячных обязательств против его валового дохода.
Нажмите на игру, чтобы узнать все о пита
Понимание основной суммы, процентов, налогов, страхования – piti
Давайте посмотрим на квартет компонентов, которые составляют PITI.
Главный
Часть каждого ипотечного платежа посвящена погашению основной суммы – сумма самого кредита. Таким образом, по ипотеке в размере 100 000 долл. США, основная сумма составляет 100 000 долл. США. Кредиты структурированы, поэтому количество основной погашения начинается низко, и увеличивается в последующие годы.
Интерес
Проценты – это цена, которую вы платите за заимствование денег (и кредитор’Награда за риск своих средств на вас). Ипотечные платежи в первые годы займа применяются больше к процентам, чем основным; Соотношение постепенно сдвигается с течением времени. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долл. США составляет 6%, комбинированная основная сумма и процентная плата по 30-летней ипотеке составит около 599 долларов США, составит около 599 долларов США.55— 500 долл. США + 99 долл. США.55 Принципал.
Налоги
Налоги на недвижимость или имущество оцениваются местными органами власти и используются для финансирования государственных услуг, таких как школы, полицейские силы и пожарные департаменты. Налоги рассчитываются в год, но вы можете включить их в рамках ваших ежемесячных погашений по ипотечным кредитам; Сумма причитается на общее количество ипотечных платежей в определенный год. Кредитор собирает платежи и удерживает их на условном депонировании до тех пор, пока налоги.
Страхование
Как и налоги на недвижимость, страховые взносы могут быть выплачены с каждой ипотекой и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет оплачен счет. Существует два типа страхового покрытия, которые могут быть включены: страхование домовладельцев, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий; и частное страхование ипотечного кредитования (PMI), которое является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом в размере менее 20% от стоимости.
Кредиты домовладельцев FHA – Mortgages, поддерживаемые Федеральным жилищным управлением (FHA) – включая премию по страхованию ипотеки (MIP). MIP похож на частное страхование ипотеки, но это требует большой авансовой платежи, а также ежемесячные платежи.
Роль Пити в ипотеке
Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный ипотечный платеж, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки. Кредитор рассмотрит PITI заявителя, чтобы определить, представляют ли они хороший риск для ипотечного кредита. Покупатели могут поднять свой PITI, чтобы решить, могут ли они позволить себе купить конкретный дом.
Коэффициент фронта сравнивает PITI с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают переднее значение 28% или менее, хотя некоторые позволили заемщикам превышать 30% или даже 40%. Например, соотношение фронта, составляющее PITI на общую сумму 1500 долл. США к валовому ежемесячному доходу в размере 6000 долл. США составляет 25%.
Коэффициент бэк-энда, также известный как отношение долга к доходу (DTI), сравнивает PITI и другие ежемесячные обязательства по долгом долгов с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают соотношение средств в 36% или менее. Предположим, что заемщик выше имеет два регулярных ежемесячных обязательства: платеж за автомобиль в размере 400 долларов США и оплата кредитной карты в размере 100 долларов США; Коэффициент внутреннего уровня составит 33% (PITI: 1500 долл. США + 400 долл. США + 100 долл. США / 6 000 долл. США = 33%).
Некоторые кредиторы также используют PITI для расчета резервных требований, которые заемщик должен иметь. Кредиторы требуют резервов для обеспечения ипотечных платежей в случае, если заемщик временно понесет убыток дохода. Часто кредиторы цитируют резервные требования как кратные PITI. Два месяца PITI представляет собой типичное требование резерва. В случае воздействия этого требования заемщик из приведенного выше примера потребуется 3000 долл. США на депозитарном счете, который будет утвержден для ипотеки.
Особые соображения
Не все платежи по ипотечным кредитам включают налоги и страхование. Некоторые кредиторы не требуют, чтобы заемщики условны эти расходы в рамках своей ежемесячной ипотечной оплаты. В этих сценариях домовладелец выплачивает страховые взносы непосредственно страховой компании и налога на недвижимость непосредственно на налоговый оценщик. Ипотечный платеж домовладельца состоит из только основной суммы и процентов.
Даже если они не подвергаются изобилии, большинство кредиторов по-прежнему учитывают суммы налогов на недвижимость и страховые взносы при расчете фронтальных и средних коэффициентов. Более того, дополнительные ежемесячные обязательства, связанные с ипотекой, такие как плата от ассоциации домовладельцев (HOA), могут быть включены в PITI для расчета коэффициентов долга.
Налог на недвижимость, включенный в PITI?
Это зависит. Некоторые ипотечные платежи не включают налоги и страхование. В этом случае домовладелец выплачивает страховые взносы непосредственно страховой компании и налоги на имущество непосредственно на налоговый оценщик.
Что означает Пити?
PITI является аббревиатурой для основной суммы, процентов, налогов и страхования – все стандартные компоненты ипотечного платежа. Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный ипотечный платеж, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки.
Что такое основная сумма и интерес?
Ваша принципала – это деньги, которые вы изначально согласились вернуть. Проценты – это стоимость заимствования основной суммы. Например, если процентная ставка по ипотеке в размере 100 000 долл. США составляет 6%, комбинированный основной сумму и процентный ежемесячный платеж по 30-летней ипотеке составит около 599 долларов США.55— 500 долл. США + 99 долл. США.55 Принципал.
Какой максимальный пити?
Коэффициент фронта сравнивает PITI с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают переднее значение 28% или менее, хотя некоторые позволили заемщикам превышать 30% или даже 40%. Например, соотношение фронта, составляющее PITI на общую сумму 1500 долл. США к валовому ежемесячному доходу в размере 6000 долл. США составляет 25%.
Нижняя линия
Пити, или Принципал, проценты, налоги и страхование, относится ко всем обычным компонентам ипотечного платежа. Поскольку PITI содержит все, что домовладельцам обычно приходится платить за свою ипотеку ежемесячно, это полезный способ выяснить, может ли человек позволить себе ипотеку.
Чтобы сделать это расчет, пита заемщика сравнивается с их ежемесячным валовым доходом. Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы PITI был равен или менее 28% от валового ежемесячного дохода заемщика. Это указывает на то, что они должны иметь возможность позволить себе погасить ипотечный кредит, на который они подают заявление.
Что такое пити при оплате ипотеки?
Редакционная примечание: только содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был рассмотрен, заказан или иным образом одобрен ни одним из наших сетевых партнеров.
PITI короткий для основной суммы, процентов, налогов и страховки, а кредиторов объединяют все четыре элемента, чтобы получить квалификацию. Ваш PITI может измениться со временем, даже если у вас есть ипотека с фиксированной ставкой, и понимание этих потенциальных изменений может помочь вам избежать большего платежа, чем вы можете себе позволить.
- PITI: Как работает ваш ипотечный платеж
- Как рассчитать оплату PITI
- Почему пити имеет значение, когда ты’Получить ипотеку
- Часто задаваемые вопросы о пита
PITI: Как работает ваш ипотечный платеж
Каждый месяц ваши ипотечные платежи покрывают, по крайней мере, основную сумму и проценты, необходимые для погашения вашего кредита. Кроме того, ваш кредитор обычно добавляет ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев к вашему платежу.
Ниже приводится разбивка каждого расходов.
Главный
А “п” в пита’S часть вашего ежемесячного платежа, которая’S обратился к вашему кредитному балансу. Когда вы впервые забираете ипотеку, очень мало вашего ежемесячного платежа уходит на выплату баланса. Однако по мере того, как ваш кредитный баланс сокращается с каждым платеж’S заплатил полностью.
Термин «Принципал» также относится к общей единовременной сумме, которую вы заимствуете. Например, если вы покупаете дом в размере 300 000 долл. США с первоначальным взносом в размере 50 000 долл. США, ваша основная сумма составляет 250 000 долл. США.
Интерес
Интерес – первый “я” в пити, и это’S взимается на основе процентной ставки, которую вы заблокировали, когда вы закрываете свой кредит. Поскольку проценты основаны на балансе кредита, он’S самый высокий в начале срока кредита, но падает по мере оплаты баланса. Это’Возможно, чтобы сократить количество процентов, которые вы должны, сделав дополнительные платежи или выбрав более короткий срок ссуды, чтобы быстрее погасить вашу ипотеку.
Вещи, которые вы должны знать
Ваш ипотечный платеж остается прежним, даже если сумма основной суммы и процентов, которые вы платите, изменяются из -за процесса, называемого амортизацией ипотеки. Ваша закрывающая документация обычно включает в себя график амортизации, который показывает, сколько основной суммы и процентов применяется к каждому платежу в течение срока службы вашего кредита.
Налоги
Налоги на недвижимость обычно оцениваются ежегодно, но выплачиваются два раза в год. Тем не менее, многие домовладельцы выбирают удобство включения налогов на недвижимость в счет условного депонирования, который включает в себя деление общего налога на 12 и добавление его к ежемесячному платежу. Учетный счет условного депонирования действует как принудительный сберегательный счет, и, по закону, кредитор должен использовать средства для оплаты налоговых счетов.
Ставки налога на недвижимость изменяются в зависимости от множества факторов, что может привести к увеличению или снижению оплаты PITI с течением времени.
Страхование
Второй “я” в пита означает страхование. Существует два типа страхования, которые могут применяться к вашей ипотечной платеже: страхование домовладельцев и страхование ипотеки.
Страхование домовладельцев. Ваш кредитор потребует от вас платить за страховку домовладельцев, чтобы защитить их интерес к вашему дому в случае ущерба или кражи. В частности, если вы живете в области, склонных к стихийным бедствиям, таким как землетрясения или наводнения, вам может потребоваться приобрести дополнительное покрытие. Как и налоги на недвижимость, ежегодные премии обычно делятся на 12 и добавляются к общему количеству ипотечных платежей.
Ипотечное страхование. Если ваш авансовый платеж составляет менее 20% на обычную ипотеку, вы’LL, вероятно, заплатит частное страхование ипотеки (PMI), чтобы защитить вашего кредитора от убытков, если вы дефолт, и он должен выкупить ваш дом. Там’S несколько хороших новостей: однажды вы’Встроенный на 20% домашний акционерный капитал, вы можете избавиться от PMI, что снизит ваш общий платеж PITI.
Кредиты, поддерживаемые Федеральным администрацией жилищного строительства (FHA), требуют страхования ипотеки FHA независимо от вашего первоначального взноса. С минимум 3.5% первоначальный взнос, вы’Повторяйте ежемесячную премию по страхованию ипотеки (MIP) за срок службы кредита. Однако, если вы можете положить на 10% аванс, вы можете отменить MIP через 11 лет.
Вещи, которые вы должны знать
Кредиторы обычно требуют учетной записи условного депонирования, если вы внесете в первоначальный взнос в размере менее 20%. Поскольку страховые взносы налогов и домовладельцев могут расти и падать со временем, ваш ежемесячный платеж PITI может колебаться. Тем не менее, вы можете обжаловать свои налоги на имущество, если думаете, что они’слишком высоко. Вы также должны сравнивать страховые компании домовладельцев каждый год, если вы заметите большую шишку в своей премии.
Как рассчитать оплату PITI
Вы можете легко рассчитать свой PITI, используя онлайн -инструмент, например LendingTree’S калькулятор ипотечного кредита. Чтобы получить максимально доступную оплату с нашим калькулятором, вы’Должны знать либо о своем фактическом, либо оценочном:
- Цена дома
- Срок ссуды
- Сумма первоначального взноса
- Ипотечная процентная ставка
- Налог на недвижимость
- Страховая премия домовладельцев
Используя калькулятор, чтобы подчеркнуть номера для оплаты PITI, вы можете решить, является ли вы дом, который вы’заинтересован в покупке, действительно доступно.
Почему пити имеет значение, когда ты’Получить ипотеку
Кредиторы используют сумму PITI, когда они рассчитывают ваше соотношение долга к доходу (DTI), даже если вы платите налоги на недвижимость и страховку домовладельцев отдельно. Если вы предполагаете, что можете позволить себе дом, основанный на основной сумме и процентных затратах, вы можете быть разочарованы, когда кредитор преодолевает вас гораздо меньше, чем вы ожидали, исходя из вашего платежа PITI.
В следующем примере предполагается, что покупатель зарабатывает 65 000 долларов в год; зарабатывает 500 долларов в месяц выплатой автомобилей и 600 долларов в месяц оплату студенческого кредита; и у него есть 20%, чтобы поставить дом на 350 000 долларов США. Цифры оплаты основаны на основном балансе в размере 280 000 долл. США на 3.75% процентная ставка. Мы’LL также предполагает кредитора’S DTI -соотношение максимум составляет 45%.
| Оплата, используемая для квалификации | Коэффициент DTI | Квалифицируется ли заемщик? |
|---|---|---|
| 1297 долл. США (основная сумма и проценты) | 44.2% | Да |
| $ 1763 (пити)* | 52.9% | Нет |
*Предполагается, что страховая премия домовладельцев домовладельцев и 4 375 долл. США в год.
Используя только основные и процентные расчеты, похоже, что покупатель жилья едва соответствует сумме кредита. Тем не менее, этот покупатель жилья узнает, что они надевают’T квалифицируются вообще, когда кредитор использует расчет PITI, который продвигает коэффициент DTI, а более 45% максимум.
Что’S не включен в ваш пити?
Пити даст вам приблизительное представление о том, можете ли вы позволить себе дом. Однако, если вы’Попытайте определить, сколько вы можете себе позволить, вы’LL также необходимо рассмотреть три дополнительные расходы, которые обычно связаны с домовладельцем:
- Коммунальные услуги. Кредиторы Дон’Подумайте, сколько вы платите за счета за электроэнергию, газ, воду, канализацию, мусор, кабель и интернет, но вы’LL необходимо бюджет, чтобы они сохранили свет и кондиционер на. Если вы’Повторно не уверен в том, что проектировать для потенциальных коммунальных платежей, спросите продавца или ваших будущих соседей об их средних затратах.
- Техническое обслуживание и ремонт. Многие эксперты рекомендуют отложить не менее 1% вашего дома’S value каждый год, чтобы покрыть неожиданный ремонт и обслуживание.
- Кондо или плата за HOA. Плата Ассоциации кондо или домовладельцев обычно содержится’T включены в ипотечные платежи, но кредиторы будут рассматривать их, чтобы получить кредит на кредит. Одно примечание: может выглядеть так, будто плата за HOA является частью вашего платежа PITI, если вы используете онлайн -калькулятор ипотеки, но они оплачиваются отдельно в вашем районе’S Ассоциация. Высокие платы за ассоциацию HOA или кондоминирования могут погрузиться в одобрение, если вы’Вернув свой пита на ипотечном предварительном.
Часто задаваемые вопросы
Может ли пити когда -либо измениться?
Да, это может измениться, если ваши домовладельцы страхование или налоговый счет на недвижимость со временем увеличивается. Если вы снимаете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), ваша основная сумма и проценты могут измениться после окончания начального низкоскоростного периода, в зависимости от выбранных терминов ARM.
Могу ли я опустить пита без рефинансирования?
Да, ты можешь. Обращение ваших счетов о налоге на недвижимость и покупки для лучшей страховой премии домовладельцев – это хорошие способы сократить ваш PITI без рефинансирования. Вы также можете спросить своего кредитора об удалении частного страхования ипотеки, если вы’VE создал не менее 20% капитала с тех пор, как вы купили свой дом.
Всегда ли налоги и страхование в PITI?
Обычные кредиторы обычно доны’T требуется счета условного депонирования, если вы внесете не менее 20% взносов.
Должен ли мне условное количество налогов и страховки?
В большинстве случаев вы’LL придется усвоить свои налоги и страховку, если вы берете ссуду FHA-или USDA, или платят просроченные налоги на недвижимость с деньгами от рефинансирования наличными. Обычные кредиторы обычно отказываются от требований к условным депонированию как минимум 20% в авансовый платеж.
Включает ли PITI ипотечное страхование?
Да. Страхование ипотеки обычно включено в ваш платеж PITI.
Влияет ли мой первоначальный взнос на мой пити?
Да. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет оплата PITI.
Что такое пити? Его смысл и что он означает
Если вы’На охоте за ипотечный кредит, вы можете заметить, что аббревиатура PITI появляется в ваших поисковых запросах. Итак, что именно такое пити, и что он означает?
Позволять’S пройдите по компонентам пити и узнайте, как рассчитать свой пити. Тогда мы’Подумайте о том, как ваше соотношение PITI заставляет вас иметь управляемый и устойчивый ежемесячный ипотечный платеж.
Что означает Пити?
Пити – это аббревиатура, которая означает основную сумму, проценты, налоги и страхование. Многие ипотечные кредиторы оценивают PITI для вас, прежде чем определить, имеете ли вы право на ипотеку .
Кредитные учреждения Дон’Не хочу предоставить вам кредит, который у вас могут быть проблемы с. Это означает это’S, как правило, хорошая идея, чтобы понять процесс предварительного выступления ипотеки (также называемый первоначальным одобрением) и работать с кредитором, прежде чем начать покупать. Ваш кредитор может помочь вам начать процесс с понимания того, какой PITI вы можете себе позволить, чтобы вы могли делать покупки соответственно.
Теперь, когда мы знаем определение пита, пусть’S разбивает каждый из своих компонентов и проанализируйте их значение.
Главный
Принципал вашего ипотечного кредита – это сумма, которую вы должны до добавления процентов. Например, если вы купите дом на сумму 250 000 долларов США и вынесите 20% первоначальный взнос (50 000 долл. США), ваша основная сумма составит 200 000 долл. США.
Однако в течение вашего кредита’S Lifespan, вы’LL заплатит больше, чем ваши первоначальные 200 000 долларов из -за процентов. Большинство кредиторов смотрят на ваш основной баланс и соотношение долга к доходу (DTI), когда они рассматривают вопрос о том, предоставит ли вам кредит.
Ваш DTI – это расчет вашей способности совершать платежи по отношению к деньгам’все заимствовано. По определению общая сумма ваших ежемесячных долговых платежей, деленных на важный ежемесячный доход, и это’S всегда выражается в процентах.
Интерес
Процентная ставка – это процент, показывающий, сколько вы’LL платит своему кредитору каждый месяц в качестве платы за заимствование денег. Ваш ипотечный кредитор рассчитывает проценты в процентах от вашего принципала с течением времени. Например, если ваш основной кредит составляет 200 000 долл. США, а ваш кредитор взимает вам процентную ставку в размере 4%, это означает, что вы’LL заплатите 8000 долларов США (4% от 200 000 долл. США) в течение первого года вашей ипотеки.
Когда вы делаете покупки для ипотеки, вы можете услышать срок амортизации ипотеки в отношении ваших процентов и основных платежей. Амортизация – это шкала, которая сообщает вам, сколько вашей ежемесячной ипотечной премии применяется к вашему основному балансу кредитования и сколько идет на проценты.
Сколько вы платите в процентах?
В начале вашего кредита большинство ваших ипотечных платежей покрывают проценты вместо основной суммы . Когда ваш кредит созревает, сумма процентов, которую вы платите, уменьшается, поскольку принципал уменьшается, то есть вам нужно только платить проценты за часть займа, которую вы убеждаете’Т окупился.
Например, вы можете заплатить 8 000 долларов США в течение первого года вашей ипотеки в размере 200 000 долларов, но к тому времени, когда ваш основной сумма уменьшится до 50 000 долларов, вы’LL платит всего 2000 долларов в год (4% от 50 000 долл. США).
Вот почему это’S так важно выбрать дом в пределах вашего ценового диапазона: он’Легко отставать на платежах, если вы можете’T выплатите свой процент, а также достигайте прогресса в уменьшении вашей основной суммы.
Посмотрите, на что вы претендуете
Поздравляю! Исходя из предоставленной вами информации, вы имеете право продолжить свой процесс ипотечного кредита с помощью Rocket Mortgage.
Если страница входа не автоматически появляется на новой вкладке, нажмите здесь
Налоги
Налоги часто являются упущенной стоимостью домовладельцев. Вы должны платить налоги на вашу собственность, и они’Re важный компонент, который следует учитывать при определении того, сколько вы можете себе позволить . Одним из самых дорогих налогов, которые платят большинство домовладельцев, является налог на недвижимость, который варьируется по местоположению.
Налоги на недвижимость поддерживают ваше местное сообщество и оплату услуг, такие как библиотеки, местные пожарные и полицейские управления, государственные школы, техническое обслуживание дорог, проекты по техническому обслуживанию и развитию сообщества.
Сколько вы платите по налогам?
Это’Сложно сказать, как много вы можете ожидать заплатить налоги, потому что они зависят от вашего дома’S значение и ваша местная ставка налога на недвижимость. Налоги также могут варьироваться от года в год.
Как правило, ожидайте выплатить 1 доллар за каждые 1000 долларов вашего дома’S стоимость каждый месяц в налогах на недвижимость. Например, если ваш дом стоит 250 000 долларов, вы’LL платит около 250 долларов в месяц в виде налогов на недвижимость или около 3000 долларов в год.
Большинство штатов требуют, чтобы вы получили официальную и беспристрастную оценку дома, чтобы они могли точно оценить ваши налоги. Ваш ипотечный кредитор обычно включает в себя стоимость оценки в их списке затрат на закрытие .
Страхование
Хотя большинство штатов’ законы Дон’Т требуется страхование домовладельцев, большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы сохранили как минимум определенный уровень страхования имущества в качестве условия вашего кредита. Большинство домовладельцев страховые планы покрывают вашу собственность, если произойдет пожар, молниеносный шторм или взломан, оставляя ущерб имуществом.
В качестве дополнения, некоторые страховые полисы домовладельцев включают дополнительное покрытие для повреждения от наводнения и землетрясений. Если у вас есть что-то очень ценное в вашем доме, например, дорогое произведение искусства, ювелирные изделия или музыкальный инструмент, вы можете приобрести высокий уровень защиты, называемый гонщиком, который’S доступен в дополнение к вашей стандартной политике.
Сколько вы платите в страховке домовладельцев?
Как и в случае с налогами на имущество, это’Сложно сказать, сколько именно вы можете ожидать заплатить в страховке домовладельцев. Каждая страховая компания использует свою уникальную формулу для расчета ставок. Факторы, которые часто влияют на вашу страховую премию, включают:
- Твой дом’S значение
- Живете ли вы в сельской или городской области
- Твой дом’S близость к пожарной части или полицейскому участку
- Неприятности на вашей собственности или что -то, что может причинить вред детям, которые входят в вашу собственность (бассейн, батут, агрессивная собака и т. Д.)
- Сколько претензий вы делаете в среднем каждый год для других видов страхования
Как правило, ожидайте, что ежегодные страховые платежи домовладельцев составляют около 3 долларов.50 за каждые 1000 долларов вашего дома’S значение. В этом примере вы’LL платит 875 долл. США в год на недвижимость на сумму 250 000 долл. США, что составляет около 73 долл. США в месяц.
Таким образом, когда вы добавляете затраты на ваш основной сумму, проценты, налоги и страхование вместе, вы получаете среднюю общую стоимость ипотеки в месяц.
Почему вы должны рассчитать PITI?
Самый простой способ включить PITI в ваше домашнее путешествие – это начать работу с кредитором. После этого ваш потенциальный кредитор сделает для вас расчеты PITI и сообщить, что вы можете себе позволить.
Однако процесс покупки дома’t всегда иди по прямой линии. Если вы’запустить процесс, потому что вы’Ви заметил дом, который ты любишь, но Дон’T еще не имеют первоначального разрешения ипотеки, для этого, это’S хорошая идея, чтобы рассчитать свой пити самостоятельно, чтобы увидеть, если он это’S в бюджете.
Большинство ипотечных кредиторов, таких как кредитование покупателям с соотношением расходов на жилье на уровне или ниже 28% их ежемесячного бюджета домохозяйства. Попробуйте ограничить свои перспективы домашнего выбора, которые находятся рядом с этим соотношением. Ваша процентная ставка также зависит от вашего кредитного рейтинга и сколько вы можете предложить для первоначального взноса.
Получить одобрение, чтобы купить дом.
Rocket Mortgage ® позволяет вам добраться до охоты на дом раньше.
Как рассчитать оплату PITI
Позволять’S скажет, что вы зарабатываете около 7000 долларов в месяц, и вам нравится дом, который’S собирается понадобиться ипотека в размере 300 000 долларов США (после авансового платежа). Позволять’S также предполагает, что вы встречаетесь с кредитором, который говорит, что вы можете получить процентную ставку 4%.
Чтобы рассчитать свой PITI по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой, рассмотрите следующие шаги.
1. Оцените свой принципал и интерес
Ваша ежемесячная ипотечная основная сумма и проценты составит около 1432 долл. США.25 в месяц. Добавьте оценки страхования вашего налога на недвижимость и домовладельцев.
2. Оцените свои налоги на недвижимость
Для расчета расчетных налогов на недвижимость разделите свой дом’S значение на 1000 и умножьте этот номер на 1 доллар, чтобы найти свой ежемесячный платеж. В этом примере 300 000 долл. США/1000 – 300 долл. США – один месяц’С стоимостью налогов на имущество.
Проверьте правительство штата’S веб -сайт, чтобы узнать, есть ли там’S оценка налога на недвижимость. Это даст вам самую реалистичную сумму для налогов на недвижимость’LL должен заплатить после покупки вашего нового дома.
3. Определите свой страховой платеж
Чтобы рассчитать страховой платеж, разделите стоимость вашего дома на 1000, умножьте на 3 доллара США.50 и разделите на 12, чтобы найти год’Страховые платежи.
$ 300 000/1000 = 300 долл. США, 300 долл. США 3 долл. США.50 = 1050 долл. США и 1050 долл. США/12 = 87 долл. США.50, месяц’Страхование домовладельцев.
4. Рассчитайте свой пити
Наконец, добавьте все три номера для оценки PITI: 1432 долл. США.25 + $ 300 + 87 долларов США.50 = 1819 долл. США.75, твой пити.
Разделите свой PITI на ваш общий ежемесячный доход, чтобы найти ваше соотношение. Если вы зарабатываете 7000 долларов в месяц, ваш PITI составит около 26% вашего ежемесячного бюджета, что означает, что недвижимость должна быть разумным выбором для ваших финансов.
Почему пити имеет значение в недвижимости?
Ваш пити имеет значение, потому что это дает вам приблизительное представление о том, сколько вы можете себе позволить на покупке дома . Большинство кредиторов используют правило 28% в качестве первого взгляда при принятии решения о том, является ли кредит доступным.
Если ваш PITI составляет гораздо более 28% от вашего ежемесячного бюджета, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы заплатили за дополнительное ипотечное страхование, прежде чем они подписывают ваш кредит. Если вы рассчитываете разумный PITI для своего района перед покупками, вы можете сэкономить как время, так и стресс, если вы только рассмотрите дома в рамках своего бюджета.
Дополнительные расходы на платежи PITI
Имейте в виду, что ваш ежемесячный PITI может не покрывать все расходы на покупку дома. Вам могут потребоваться строки в вашем бюджете на ремонт, коммунальные услуги и ежемесячное обслуживание, а также ваши ипотечные платежи, налоги и проценты.
Вам также необходимо планировать и бюджет на авансовый платеж и затраты на закрытие, требуемые вашим кредитором. Некоторые из затрат на закрытие, которые вы можете увидеть, включают в себя:
- Домашняя проверка
- Плата за пост адвоката по недвижимости
- Домашняя оценка затрат
- Затраты на передачу титула
Убедитесь, что вы думаете обо всех этих затратах, в дополнение к вашему пита.
Итог: понять весь свой ипотечный платеж перед покупкой
Чем больше вы понимаете процесс покупки дома, тем легче будет казаться процесс. В конце концов, покупка дома может быть одним из самых захватывающих усилий в вашей жизни. Работа с кредитором может помочь вам понять, что вы можете себе позволить с PITI.
Если вы чувствуете, что готовы сделать следующий шаг, начните сегодня с Rocket Mortgage ® .
Получить одобрение, чтобы купить дом.
Rocket Mortgage ® позволяет вам добраться до охоты на дом раньше.
Что такое пити? Ипотечные платежи объяснены
Ипотечные кредиторы смотрят на весь ваш платеж PITI, а не только на основную сумму и проценты, когда они определяют максимальный размер вашего ипотечного кредита. Так что вы’LL Хочу учитывать все четыре части, когда вы оцениваете бюджет на покупку дома.
Как только вы узнаете свой платеж PITI, вы’у меня гораздо более четкое представление о том, сколько дома вы можете себе позволить.
В этой статье (пропустите …)
- Что означает Пити?
- Как PITI влияет на вашу силу заимствования
- Как рассчитать пита
- Ипотечный депонирование и пити
- Как работает условная депона
- Зачем использовать учетную запись условного депонирования?
- FAQ ипотечный платеж
Что означает Пити?
Большинство кредитов погашены в двух частях: основной сумме и интерес (P & I). Это включает в себя погашение денег, которые вы одолжили, а также проценты в банк.
Но когда дело доходит до ипотечного кредита, P & I Aren’T ваши единственные расходы. Вы также должны заплатить за домовладельца’S страховые и налоги на имущество.
Все эти расходы на домов ‘Пита.’
Аббревиатура PITI означает:
- (П) Принципал – сумма вашего ипотечного кредита’Основной баланс погашается каждый месяц
- (Я) Проценты – сумма процентов, которую ваш ипотечный кредитор собирает по кредиту
- (Т) Налоги – налоги на недвижимость, требуемые вашим городом и правительством округа
- (Я) Страхование – страхование домовладельцев и, если необходимо, частные страховые взносы ипотеки (PMI)
Если вы хотите знать, сколько дома вы можете себе позволить, вам нужно рассмотреть всю свою оплату PITI, а не только основную сумму и проценты.
Бюджет на налоги и страхование а также P & я приведу вам намного ближе к сумме кредита, которую кредитор фактически одобрит вас.
Как PITI влияет на вашу силу заимствования
Когда вы получаете ипотеку, кредиторы должны проверить вашу способность погасить кредит.
Чтобы убедиться, что вы’Сможет позволить себе ежемесячный ипотечный платеж, кредитор будет сравнить ваш прогнозируемый PITI с вашим валовым ежемесячным доходом.
Это помогает кредитору определить, насколько велик ипотечный платеж – и насколько велик кредит – вы можете себе позволить по текущему бюджету.
Как правило, ваш PITI в сочетании с существующими ежемесячными долгами, такими как студенческий кредит и выплаты автокредитования, должны занимать менее 43% вашего валового ежемесячного дохода (или 50% в особых случаях). Это известно как ваш ‘долг к доходу’ соотношение или DTI.
Что’S, почему это’важно учитывать все затраты на вашу ипотеку, когда вы’Повторите оценку того, сколько дома вы можете себе позволить.
Если вы посмотрите только на основную сумму и проценты, а также оставляете налоги и страховку, вы’придумать значительно более высокую сумму кредита, чем вы на самом деле имеете право. Взгляните на один пример:
| Только принципал и интерес | Принципал, проценты, налоги и страхование (PITI) | |
| Текущие ежемесячные долги | $ 250 | $ 250 |
| Годовой доход | 70 000 долларов | 70 000 долларов |
| Расчетный ипотечный платеж | $ 1850 | $ 1850 |
| Расчетный бюджет на покупку дома | $ 523 070 | 418 270 долларов |
*Пример предполагает 30-летнюю кредит на ставку с фиксированной процентной ставкой 3.375% и 20% первоначальный взнос.
В приведенном выше примере игнорирование налогов и страхования добавляет более 100 000 долларов США к бюджету на покупку дома.
Было бы больно разочарование начать охоту на дому на основе этих цифр, только после того, как поговорил с кредитором, что ваш бюджет составляет 100 000 долл. США’D Оценка.
Тем не менее’T Счет для страхования и налоговых платежей.
Кроме того, рекламные объявления не представляют “Тип” часть пити. Быть осторожным с рекламой, которая утверждает, что вы можете “Получить ипотеку в размере 250 000 долларов США за 1000 долларов в месяц.”
Вы можете получить лучшую оценку, используя ипотечный калькулятор, который включает в себя основную сумму, проценты, налоги и страхование – весь пакет PITI.
Ипотечный калькулятор с налогами и страхованием
Как правильно рассчитать пити
Вы можете использовать калькулятор, чтобы легко оценить оплату PITI в Интернете.
Номер, который вы выиграли’это точнее, потому что ставки по ипотечным кредитам изменяются каждый день, а ваши налоги и страхование, вероятно, будут оценены. Но это будет достаточно близкой цифрой, чтобы начать бюджет для домовладельцев.
Расчет вашего платежа P & I
Первые две части вашего пита – основного и интереса – проще всего в оценке.
Вы можете найти сегодня’Ставки по ипотечным кредитам онлайн. А когда вы используете калькулятор, ваша основная сумма и процентные платежи будут автоматически рассчитаны на основе суммы кредита.
Расчет налогов на недвижимость
Выяснить, что ваши налоги и страхование немного больше вовлечено.
Чтобы оценить ваши налоги на недвижимость, вы’нужно знать дом’S value и локальная налоговая ставка.
Вы, возможно, уже знаете дом’Значение, если вы смотрите на свойство. Но вы также можете проверить публичные записи онлайн. И налоговые ставки можно найти на вашем местном налоговом оценке или на веб -сайте муниципалитета.
Расчет домовладельцев’S Страхование
Чтобы узнать, какая будет страховая премия домовладельцев, оцените 0.25% от цены покупки. Это даст оценку, которая, вероятно, находится на стадионе вашей реальной премии.
Но это тоже может быть далеко. Если у вас есть адрес недвижимости, получите цитату от страхового агента, который застрахован ваш автомобиль.
Страховые компании, как правило, рады дать бесплатную цитату, даже если вы надеваете’T в конечном итоге используют их. Но они, вероятно, выиграли’T дайте оценку без конкретного имущества. В этом случае используйте оценочный расчет выше.
Далее, разделите годовой ставку на 12, чтобы оценить свой ежемесячный домовладелец’S Страховая стоимость.
Эта сумма денег – плюс 1/12th вашей годовой ставки налога на недвижимость – будет выплачиваться вместе с вашим ипотечным принципом и процентами каждый месяц.
Со временем ваши местные налоговые ставки и расходы на страхование домовладельцев могут измениться. Это означает, что ваш ежемесячный ипотечный платеж может ежегодно меняться в течение срока действия кредита-даже если у вас есть ипотека с фиксированной ставкой.
HOA взносы и домашние гарантии
Обратите внимание, что PITI не включает домовладельца’S Ассоциации, которые требуют некоторых районов. Пити также не включает в себя страховые взносы по дому, если вы решите купить гарантию.
Для квалификационных целей ипотеки кредиторы внесут в себя взносы HOA в ваши расходы на жилье, даже если вы выиграли’T платить тем, кто ипотечный платеж.
Кредиторы обычно выигрывают’T -фактор гарантии расходы на ваши ежемесячные обязательства.
Но какими бы ни требовались дополнительные расходы, вы’LL захочу также планировать, так как они’LL повлияет на ваш общий ежемесячный платеж на жилье и бюджет на покупку дома.
Запотечный депонирование и ваш платеж PITI
Оплата всех четырех частей вашего PITI сразу упрощает ваши ежемесячные платежи на жилье.
Если вы заплатили отдельно, вы’D должен отправить четыре части вашего платежа PITI, чтобы разделить коллекционеров.
Ипотечные платежи (состоящие из основной суммы и процентов), как правило, ежемесячно учитаются вашему обслуживанию займа; Налоги на недвижимость взимаются ежегодно или два раза в год с вашим местным налоговым органом; и домовладелец’S страховка связана с вашим страховщиком.
Вместо этого большинство домовладельцев производят один ежемесячный платеж своему ипотечному кредиту, обслуживающему. Затем ипотечная компания распределяет суммы из -за страховой компании и налоговых органов.
Этот процесс облегчен “депозитный счет,” Вот где ваш кредитор хранит деньги на налоги и страховку, пока они не придут.
Что такое условное депо?
Компания по депонированию-нейтральная сторонняя компания, которая облегчает смены денег во время большой сделки.
Усиление вступает в игру несколько разных способов, когда вы покупаете дом.
Во время продажи домов компания по условным депонированию поможет управлять проходящими средствами – от серьезных денег до комиссий по агентским недвижимости, инспекторов и прибыли от продажи дома.
Вы можете узнать больше о том, как работает условное депонирование в течение продажа дома и то, как это может повлиять на ваши затраты на закрытие здесь.
В этой статье мы’Re больше озабочен тем, как работает условное депонирование после Продажа дома, поскольку это связано с PITI и ипотечными платежами.
Зачем использовать учетную запись условного депонирования
Выполняя единую оплату PITI на свой счет условного депонирования каждый месяц, вы сразу покрываете все основные расходы на домовладение. Это уменьшает хлопот управления вашими счетами на жилье.
Но есть и другие преимущества использования ипотечного условного депонирования.
Одним из них является то, что вы можете платить свои налоги и страховку в ежемесячных платежах, а не платить шесть месяцев’ или год’Стоимость взносов заранее. Что’S более управляемый способ произвести платежи за многих покупателей жилья.
Но самым большим преимуществом является то, что покупатели жилья, которые используют счета условного депонирования, обычно получают более низкие ставки по ипотечным кредитам.
Что’S, потому что условное депонирование является менее рискованным договором для кредиторов. Поскольку ваш кредитор инвестировал в вашу собственность, он хочет, чтобы вы сохранили уплаченные налоги, а страховой полис активен.
Учетные счета условного депонирования помогут вам поддерживать налоги и страховку в актуальном состоянии, поэтому кредиторы готовы предложить лучшие ипотечные ставки заемщикам, которые используют счета условного депонирования.
Если вы выберете ипотечное условное депонирование, вы’вероятно, увидит 0.125% до 0.На 25% более низкая процентная ставка, чем те, кто отказывается от. Так что’S в ваших интересах, а также ваш кредитор’S, чтобы заплатить пити с помощью учетной записи условного депонирования.
Требуется ли ипотечный депонирование?
Это может звучать как странная договоренность, но ипотечный депонирование на самом деле является нормой. Около 80% домовладельцев платят свою ипотеку, налоги и страхование, используя счет условного депонирования, согласно исследованию Corelogic 2017 года Corelogic.
Независимо от того,’Re, необходимый для использования счета ипотечного условного депонирования, зависит от того, какой у вас кредит и насколько большой ваш первоначальный взнос.
- Обычные кредиты (поддержанные Fannie Mae и Freddie Mac) – Усиление требуется на все кредиты с меньшим количеством 20%. Если вы сделаете 20% или больший взнос, вы можете отказаться от
- FHA кредиты – Учебный депонирование требуется по всем кредитам FHA
- VA кредитов – Учебный депонирование не требуется для VA, но многие кредиторы требуют условного депонирования для VA ссуд
- Кредиты USDA – Заместитель депонирования требуется для всех сельских ссуд в сельском хозяйстве USDA
FAQ ипотечный платеж
Что такое оплата PITI?
PITI – это аббревиатура, которая описывает четыре части типичного ипотечного платежа: основная сумма, проценты, налоги и страхование. А “страхование” компонент PITI относится к домовладельцу’S страхование и, когда это’требуется, частное страхование ипотеки (PMI).
Кредиторы смотрят на ваш предполагаемый платеж PITI при принятии решения о том, насколько велик вы кредит’LL квалифицируется.
Что такое оплата условного депонирования?
Выплата условного депонирования – это ежемесячный платеж вашей ипотечной компании, которая включает в себя основную сумму и проценты для вашего кредита, а также страхование домовладельцев, страхование ипотеки и налоги на имущество.
Учебные платежи условного депонирования являются альтернативой оплате налогов и страховки отдельно. Не все домовладельцы обязаны платить ипотеку, используя счет условного депонирования, но около 80%.
Как рассчитывается пити?
PITI рассчитывается путем добавления вашего ежемесячного ипотечного платежа (включая основную сумму и проценты) с вашими налогами на имущество, страхованием домовладельцев и страхованием по ипотечным кредитам. Домовладельцы страховые и налоги на недвижимость часто облагаются’T заплатил ежемесячно, поэтому делите годовую стоимость на 12, чтобы получить правильный номер для вашего расчета PITI.
HOA включен в PITI?
Ассоциация домовладельцев взносы не включены в “Пита” акроним. Тем не менее, PITI предназначен для оценки ваших общих ежемесячных затрат на жилье – так что это’Важно включить в этот расчет взносы HOA.
Одним из ключевых отличий состоит в том, что PITI (основная сумма, проценты, налоги и страхование) могут быть оплачены вместе каждый месяц с помощью ипотечного условного депонирования, в то время как HOA обычно выплачивается непосредственно вашей ассоциации домовладельцев.
Включает ли PITI страхование домовладельцев?
Да, PITI включает в себя страхование домовладельцев. Вместо того, чтобы платить страховку домовладельцев непосредственно страховщику, большинство домовладельцев выплачивают страховые взносы своей ипотечной компании в рамках общей оплаты PITI. Затем ипотечная компания позаботится о выплате страховщику с помощью ипотечного условного счета.
Как работает ипотечный услов?
Во время продажи дома будет задействована компания по условным депонированию, которая обрабатывает все деньги в руки. Компания по депонированию будет иметь серьезные деньги, комиссии по недвижимости, плату за инспекторы, прибыль от продажи дома и “предоплаченные предметы” (налоги и страхование уплачено заранее) до завершения продажи.
После Вы покупаете дом, условное депонирование приобретает другое значение. Для домовладельцев учетная запись условного депонирования позволяет ипотечному кредитору управлять налогами на имущество и страхование от вашего имени. Вы просто платите все своему кредитору в качестве ежемесячной суммы, а кредиторы направляют платежи страховой компании и налоговым органам через счет условного депонирования.
Условно или плохо?
Использование счета условного депонирования для выплаты ипотеки обычно полезно для домовладельцев и ипотечных кредиторов. Усиление облегчает ток на ваших счетах, выплачивая ипотеку, налоги на недвижимость и страховку домовладельцев в то же время.
Кроме того, домовладельцы, которые используют ипотечное условное депонирование, обычно получают 0.125%-0.На 25% более низкие ставки по ипотечным кредитам, чем те, кто надевает’Т. Кредитор взимает более низкие ставки, потому что это требует меньшего риска, когда вы платите на счет условного депонирования. Так что вы’LL фактически сэкономьте деньги с помощью ипотечного условного депонирования.
Как я могу избежать условного депонирования по ипотеке?
Если вы используете обычный ипотечный кредит и внесите первоначальный взнос в размере не менее 20%, вы’не обязательно совершать платежи на ипотечное условное депонирование. В большинстве других случаев требуется условное депонирование.
Будут ли измениться мои условные платежи в течение срока действия кредита?
Да, ваш кредитор изменит ваши условные платежи в ответ на изменения налога и страховых ставок вашего имущества. Ваш сертификатор ссуды должен проводить анализ условного депонирования один раз в год, чтобы определить, сколько вы’LL необходимо ежемесячно платить, чтобы сохранить ваши налоги и страховые счета текущими. Как правило, выплаты условного депонирования Дон’T резко меняются из года в год.
Будет ли моя ипотечная основная сумма и процентные платежи изменяются каждый год?
Если у вас есть ипотека с фиксированной ставкой, ваша процентная ставка не изменится в течение срока службы кредита. В результате ваша основная сумма и процентная плата останутся стабильной.
Обратите внимание, что соотношение основной суммы к интересам в пределах Ваш платеж P & I со временем изменится, причем большая доля платежа достигнет процентов на раннем этапе, и его больше пойдет в принцип кредита позже. Это известно как ‘график амортизации.’ Но, несмотря на коэффициенты основной суммы и процентов, колеблющихся, сумма, которую вы платите каждый месяц, останется прежней.
Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка, и ежемесячная платеж P & I может быть изменена каждый год после истечения срока начального периода фиксированной ставки, как правило, через три-семь лет после начала срока кредита.
Что происходит с моим условным депонированием, если я рефинансирует?
При рефинансировании ваш существующий кредитор отправит вам чек на любые оставшиеся средства условного депонирования в течение 45 дней. Это может быть значительная сумма, так как обслуживатели обычно содержат около 12 месяцев страхования домовладельцев и 6 месяцев налогов на имущество на счете условного депонирования.
Ваше существующее кредитор невозможно переводить или иным образом передавать средства условного депонирования новому кредитору или обслуживанию рефинансирования. Что’S, почему многие люди предпочитают получить более высокую сумму ссуды на рефинансирование, чтобы покрыть эти расходы.
Эта стратегия, тем не менее, увеличивает сумму процентов, выплачиваемую за срок службы нового кредита. Многие заемщики предпочитают оплатить затраты на настройку условного депонирования заранее, зная, что они получат чек от своего существующего кредитора примерно на одинаковую сумму в течение 45 дней. Возможно, стоит получить краткосрочный кредит или извлечь деньги из сбережений, чтобы избежать более крупного кредита на временные расходы.
Другая стратегия состоит в том, чтобы покрыть условное депонирование с более высокой суммой кредита, а затем произвести основной платеж, когда вы получаете возмещение от существующего кредитора. Однако это выиграло’t снизите ежемесячные платежи по вашему новому кредиту.
Что если я займусь страховыми компаниями домовладельцев?
Расскажите своему кредиту Servicer, если вы измените страховые компании. Помимо знания, куда отправить страховые взносы, ваша ипотечная компания захочет вести обновленные записи о вашем страховом полисе, поскольку покрытие помогает защитить ваш (и ваш кредитор’S) инвестиции в ваш дом.
Моя страховая компания отправила возмещение. Должен ли я сохранить это?
Если вы измените страховщиков после того, как ваш кредитор уже выплатил вашу годовую премию от средств на условном депонировании, ваша старая страховая компания может отправить вам возмещение премий. Вы должны отправить этот возврат своему кредитору, чтобы внести обратно в условное депонирование – в противном случае ваш условное депонирование выиграло’У вас достаточно денег, чтобы заплатить новой страховой компании.
Если ты не ДОН’T Depot возврат к условному депонированию, ваш кредитор скоро придется увеличить ваши ежемесячные ипотечные платежи, чтобы компенсировать разницу.
Кто платит мои налоги и страховку после того, как я уплачу ипотеку?
Вы делаете. Или, точнее, вы все еще делаете. Разница в том, что ты’Должны оплатить эти счета напрямую. Ваш сервис по кредиту использовал для сбора дополнительных средств каждый месяц вместе с вашим ипотечным платежом для покрытия налогов и страхования. Когда вы погасите ипотеку, вы все еще должны налоги, и вы должны сохранить активное страховое полис. Ты’LL необходимо планировать эти расходы и самостоятельно сделать платежи.
Что сегодня’S Ипотечные ставки?
Используйте сегодня’Ставки по ипотечным кредитам для расчета вашего будущего оплаты PITI. Начните ниже.