PITI có bao gồm bảo hiểm thế chấp không?
Hiệu trưởng, lãi, thuế, bảo hiểm (PITI): Định nghĩa, công thức
Khi bạn mua sắm thế chấp, bạn có thể nghe thấy thuật ngữ khấu hao thế chấp liên quan đến tiền lãi và thanh toán gốc của bạn. Khấu hao là một thang đo cho bạn biết bao nhiêu phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng của bạn được áp dụng cho số dư cho vay chính của bạn và số tiền lãi bao nhiêu đối với lãi suất.
Bản tóm tắt:
PITI, viết tắt của Hiệu trưởng, lãi, thuế và bảo hiểm, là một từ viết tắt được sử dụng để mô tả các thành phần khác nhau của khoản thanh toán thế chấp. Điều quan trọng là phải hiểu từng thành phần và làm thế nào chúng có thể ảnh hưởng đến khả năng chi trả và đủ điều kiện của bạn cho khoản vay mua nhà.
Những điểm chính:
- PITI là từ viết tắt của Hiệu trưởng, lãi, thuế và bảo hiểm.
- Người cho vay xem xét PITI khi xác định đủ điều kiện của bạn cho một khoản thế chấp.
- Hiệu trưởng là số tiền bạn vay cho khoản vay mua nhà của bạn.
- Tiền lãi là chi phí vay tiền theo thời gian.
- Thuế đề cập đến thuế tài sản tài trợ cho các dịch vụ công cộng địa phương.
- Bảo hiểm bao gồm bảo hiểm thế chấp tư nhân và bảo hiểm của chủ nhà.
- Người cho vay muốn đảm bảo rằng các khoản thanh toán PITI của bạn có giá cả phải chăng và có thể quản lý được.
- Tính toán PITI có thể giúp bạn xác định các khoản thanh toán tối đa mà bạn có thể chi trả.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng được xem xét trong quy trình phê duyệt thế chấp.
- Các yếu tố bù có thể được xem xét nếu bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn.
Câu hỏi:
- PITI đại diện cho cái gì?
- Tại sao người cho vay xem xét PITI khi quyết định có nên cho bạn thế chấp?
- Hiệu trưởng trong một thế chấp là gì?
- Tại sao số tiền thanh toán gốc mỗi tháng thay đổi?
- Lãi suất thế chấp là gì?
- Thuế tài sản được bao gồm như thế nào trong PITI?
- Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là gì?
- Tại sao người cho vay yêu cầu bảo hiểm chủ nhà?
- Tại sao điều quan trọng là tính toán khoản thanh toán PITI tối đa mà bạn có thể chi trả?
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập là bao nhiêu và nó ảnh hưởng đến đơn đăng ký thế chấp của bạn như thế nào?
- Các yếu tố bù là gì?
PITI là viết tắt của hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm.
Người cho vay xem xét PITI để đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn có giá cả phải chăng và bạn có đủ thu nhập để trang trải chi phí. Điều này làm giảm rủi ro mặc định và giúp người cho vay đưa ra quyết định cho vay sáng suốt.
Hiệu trưởng là số tiền mà bạn ban đầu vay cho thế chấp của bạn. Đó là tổng số tiền cho vay mà bạn sẽ cần phải trả theo thời gian.
Số tiền thanh toán gốc mỗi tháng thay đổi bởi vì, ban đầu, một phần đáng kể trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn dành cho lãi suất. Khi bạn thực hiện thanh toán và giảm số dư cho vay, một phần lớn hơn hướng tới việc trả hết tiền gốc.
Tiền lãi là chi phí vay tiền từ người cho vay. Nó được tính toán dựa trên số tiền cho vay và lãi suất. Ban đầu, một phần lớn hơn trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn dành cho lãi suất, nhưng nó giảm theo thời gian khi bạn trả tiền gốc.
Thuế tài sản được bao gồm trong PITI vì người cho vay thường thu một phần số tiền thuế hàng năm mỗi tháng. Điều này giúp chủ nhà phân phối đều gánh nặng thuế trong suốt cả năm và người cho vay giữ các khoản thanh toán trong ký quỹ và nộp thuế bất động sản thay mặt cho chủ nhà.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là bảo hiểm bảo vệ người cho vay trong trường hợp người vay mặc định cho khoản vay. Nó thường được yêu cầu nếu người vay đặt khoản thanh toán ít hơn 20% khi mua nhà.
Người cho vay yêu cầu bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ khoản đầu tư của họ trong trường hợp thiệt hại hoặc mất tài sản. Nó bao gồm các thiệt hại do các sự kiện như lửa, trộm cắp hoặc thiên tai gây ra.
Tính toán thanh toán PITI tối đa mà bạn có thể đủ khả năng giúp bạn xác định ngân sách thực tế cho quyền sở hữu nhà. Nó đảm bảo rằng bạn có thể thoải mái thực hiện thanh toán thế chấp mà không cần kéo dài tài chính của bạn quá mỏng.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là thước đo các khoản nợ hàng tháng của bạn so với thu nhập hàng tháng của bạn. Người cho vay sử dụng tỷ lệ này để đánh giá khả năng quản lý nợ bổ sung của bạn, chẳng hạn như thế chấp. Nói chung, tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn là thuận lợi hơn cho người cho vay.
Các yếu tố bù là điểm mạnh bổ sung hoặc các khía cạnh tích cực của hồ sơ tài chính của bạn có thể bù đắp tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn. Các ví dụ bao gồm điểm tín dụng cao, tiết kiệm đáng kể hoặc lịch sử việc làm ổn định.
Câu trả lời:
- PITI đại diện cho cái gì?
- Tại sao người cho vay xem xét PITI khi quyết định có nên cho bạn thế chấp?
- Hiệu trưởng trong một thế chấp là gì?
- Tại sao số tiền thanh toán gốc mỗi tháng thay đổi?
- Lãi suất thế chấp là gì?
- Thuế tài sản được bao gồm như thế nào trong PITI?
- Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là gì?
- Tại sao người cho vay yêu cầu bảo hiểm chủ nhà?
- Tại sao điều quan trọng là tính toán khoản thanh toán PITI tối đa mà bạn có thể chi trả?
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập là bao nhiêu và nó ảnh hưởng đến đơn đăng ký thế chấp của bạn như thế nào?
- Các yếu tố bù là gì?
PITI là viết tắt của hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm. Đây là bốn thành phần tạo nên một khoản thanh toán thế chấp.
Người cho vay xem xét PITI để đánh giá khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Thanh toán PITI cao so với thu nhập của bạn có thể cho thấy sự căng thẳng tài chính và tăng khả năng vỡ nợ.
Hiệu trưởng là số tiền bạn vay từ người cho vay để mua một tài sản. Đó là số dư cho vay ban đầu mà bạn sẽ cần phải trả nợ theo thời gian.
Số tiền thanh toán gốc mỗi tháng thay đổi vì thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bao gồm cả tiền gốc và lãi suất. Ban đầu, một phần lớn hơn hướng tới việc trả lãi, trong khi theo thời gian, một phần lớn hơn hướng tới việc trả lại số dư gốc.
Tiền lãi là chi phí vay tiền từ người cho vay. Nó được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay và đại diện cho số tiền bổ sung bạn phải trả cho việc vay tiền.
Thuế tài sản là một phần của PITI vì họ là một chi phí liên tục cho chủ nhà. Người cho vay thường thu một phần số tiền thuế tài sản hàng năm như là một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và giữ nó trong một tài khoản ký quỹ để thay mặt bạn trả thuế.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là bảo hiểm bảo vệ người cho vay trong trường hợp người vay mặc định cho khoản vay thế chấp. Nó thường được yêu cầu nếu người vay giảm ít hơn 20% giá mua của nhà dưới dạng thanh toán xuống.
Người cho vay yêu cầu bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ khoản đầu tư của họ vào tài sản. Nó cung cấp bảo hiểm cho các thiệt hại hoặc tổn thất do các sự kiện như lửa, trộm cắp hoặc thiên tai.
Tính toán thanh toán PITI tối đa mà bạn có thể đủ khả năng giúp bạn đặt ngân sách để mua nhà. Nó đảm bảo rằng bạn không nhận một khoản thế chấp vượt ra ngoài phương tiện tài chính của bạn và giúp bạn tránh căng thẳng tài chính trong tương lai.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là thước đo các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Người cho vay sử dụng tỷ lệ này để đánh giá khả năng quản lý nợ của bạn và thực hiện thanh toán thế chấp. Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn có thể cho thấy rủi ro cao hơn cho người cho vay và có thể ảnh hưởng đến đơn đăng ký thế chấp của bạn.
Các yếu tố bù là điểm mạnh bổ sung hoặc các khía cạnh tích cực của hồ sơ tài chính của bạn có thể bù đắp tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn. Những yếu tố này có thể bao gồm điểm tín dụng cao, lịch sử việc làm ổn định hoặc tiết kiệm đáng kể.
Hiệu trưởng, lãi, thuế, bảo hiểm (PITI): Định nghĩa, công thức
Khi bạn mua sắm thế chấp, bạn có thể nghe thấy thuật ngữ khấu hao thế chấp liên quan đến tiền lãi và thanh toán gốc của bạn. Khấu hao là một thang đo cho bạn biết bao nhiêu phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng của bạn được áp dụng cho số dư cho vay chính của bạn và số tiền lãi bao nhiêu đối với lãi suất.
Piti là gì?
Nếu bạn bắt đầu tìm kiếm một khoản thế chấp, bạn có thể đã chạy qua thuật ngữ “PITI.”Rất đơn giản, PITI là một từ viết tắt giúp bạn nhớ các thành phần khác nhau của khoản thanh toán thế chấp: tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm. Kết hợp, đây là số tiền bạn sẽ trả cho người cho vay của bạn mỗi tháng về nhà của bạn.
Mặc dù nó có vẻ đơn giản trên bề mặt, PITI có thể mang nhiều trọng lượng. Người cho vay xem xét PITI khi cố gắng quyết định có nên phê duyệt bạn cho một khoản thế chấp hay không. Bạn có đủ khả năng thanh toán này như một phần hợp lý trong thu nhập hàng tháng của bạn không? Nếu không, hoặc nếu nó vượt quá một tỷ lệ nhất định thu nhập của bạn, người cho vay có thể miễn cưỡng gia hạn khoản vay mua nhà cho bạn.
Thật hữu ích khi hiểu từng thành phần của PITI, ý nghĩa của nó đối với bạn và hoàn cảnh cụ thể của bạn và cách bạn có thể tính toán một khoản cho vay giá cả phải chăng và thanh toán PITI sẽ giữ cho bạn âm thanh tài chính.
Các phần của PITI: Hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm
Bốn phần trong tổng số thanh toán thế chấp của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Tuy nhiên, khi bạn mua nhà lần đầu tiên, tổng số tiền này bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay và bằng cách mở rộng.
Hiệu trưởng
Hiệu trưởng là những gì bạn trả lại cho khoản vay của mình. Giả sử bạn đang mua một ngôi nhà có giá 300.000 đô la và bạn có khoản thanh toán giảm 60.000 đô la. Bạn sẽ cần vay 240.000 đô la; Số tiền đó là hiệu trưởng của bạn. Mỗi tháng, một phần thanh toán thế chấp của bạn sẽ chuyển sang trả lại số tiền gốc mà bạn đã vay.
Số tiền gốc bạn trả mỗi tháng sẽ thay đổi. Lúc đầu, rất nhiều khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ dành cho lãi suất. Đến cuối thời hạn cho vay, hầu hết các khoản thanh toán của bạn sẽ được chuyển đến Hiệu trưởng. Đây là lý do tại sao cuối cùng bạn vẫn thấy sự cân bằng gốc cao hơn bạn dự đoán trong những năm đầu của sở hữu nhà.
Quan tâm
Bạn trả lãi cho người cho vay của bạn cho dịch vụ vay tiền trong nhiều năm. Đó là chi phí vay, và nó thường được thể hiện dưới dạng tỷ lệ hàng năm.
Ví dụ: nếu bạn nhận được thế chấp hạn chế 30 năm với lãi suất 5% hoặc khoản vay thế chấp 240.000 đô la, cuối cùng bạn sẽ trả lãi 12.000 đô la trong năm đầu tiên. Tuy nhiên, khi hiệu trưởng của bạn giảm, số tiền lãi cũng giảm vì có ít tiền lãi hơn. Vào thời điểm bạn đã trả khoản vay của mình xuống còn 100.000 đô la, bạn sẽ chỉ trả 5.000 đô la một năm tiền lãi.
Nếu bạn quan tâm đến việc xem số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được gửi đến tiền gốc và bao nhiêu tiền lãi mỗi năm, bạn có thể yêu cầu bảng khấu hao thế chấp.
Thuế
Số tiền thuế tài sản bạn phải trả sẽ được xác định bởi tiểu bang, quận và thành phố hoặc đô thị của bạn, cũng như giá trị nhà của bạn. Các loại thuế này được chuyển đến các trường tài trợ và các dịch vụ công cộng.
Thông thường, các loại thuế này được đánh giá hàng năm, nhưng người cho vay thường bao gồm 1/12 số tiền hàng năm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn để bạn trả một số tháng thay vì phải trả một khoản tiền lớn mỗi năm. Người cho vay của bạn sẽ giữ các khoản thanh toán trong ký quỹ và thực hiện thanh toán thuế tài sản cho bạn.
Bảo hiểm
Có một lý do tại sao nhiều người mua nhà làm việc để giảm ít nhất 20% – đó là mức tối thiểu cần thiết để loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân thanh toán, hoặc PMI cho các khoản thế chấp thông thường
PMI là bảo hiểm bảo vệ người cho vay của bạn nếu bạn mặc định cho khoản vay của mình. Nếu bạn chưa đặt nhiều xuống và người cho vay của bạn phải tịch thu tài sản, họ sẽ phải chịu nhiều chi phí hơn họ có thể thu lại. Đó là lý do tại sao bạn phải trả tiền bảo hiểm chống lại khả năng đó cho đến khi bạn xây dựng đủ vốn chủ sở hữu để bảo vệ người cho vay chống lại mất mát.
Ngay cả khi bạn có một khoản thanh toán đủ lớn và không cần phải thanh toán cho PMI, bạn có thể thanh toán cho chính sách bảo hiểm của chủ nhà (AKA Hazard) thông qua một phần thanh toán hàng tháng của bạn. Cũng giống như với thuế tài sản, nhiều người cho vay bao gồm bảo hiểm của chủ nhà trong khoản thanh toán của bạn và người cho vay của bạn giữ số tiền này trong ký quỹ và trả phí bảo hiểm của bạn mỗi năm. Hầu hết những người cho vay yêu cầu bạn phải mang bảo hiểm của chủ nhà. Bạn cũng có thể được yêu cầu có các loại bảo hiểm đặc sản khác, chẳng hạn như bảo hiểm lũ lụt nếu nhà của bạn ở đồng bằng lũ lụt.
Tại sao người cho vay xem xét PITI khi quyết định có nên cho bạn thế chấp?
PITI là một công cụ hữu ích cho người cho vay để xác định số tiền thanh toán hàng tháng mà bạn có thể thực hiện một cách thoải mái.
Lý do giữ cho PITI của bạn càng thấp càng tốt vì vậy bạn sẽ ít có khả năng đấu tranh để trả tiền thế chấp của bạn, điều này có thể dẫn đến mặc định. Người cho vay không muốn nhận các khoản thế chấp rủi ro và có thể không xem xét đơn đăng ký của bạn nếu thu nhập hàng tháng của bạn quá thấp để chi trả đầy đủ cho PITI của bạn.
Người cho vay cũng muốn đảm bảo rằng bạn không mang quá nhiều nợ. Họ sẽ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn để đảm bảo thanh toán xe hơi, thanh toán cho sinh viên và các khoản nợ tiêu dùng khác sẽ không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán thế chấp của bạn. Bạn có thể nhận được một ước tính sơ bộ về tỷ lệ này bằng cách thêm tất cả các chi phí hàng tháng của mình, bao gồm những thứ như thanh toán cho xe hơi và sinh viên và chia cho thu nhập hàng tháng của bạn.
Nhiều người cho vay thích khoản nợ của bạn là 43% hoặc ít hơn thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu bạn thực hiện tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn, bạn vẫn có thể được thế chấp nếu bạn có các yếu tố bồi thường.
Làm thế nào để bạn tính toán piti?
Bạn nên tính toán các khoản thanh toán PITI tối đa mà bạn có thể chi trả. Bạn có thể sử dụng một máy tính khả năng chi trả để ước tính tổng chi phí của ngôi nhà bạn có thể mua và những máy tính này bao gồm các khoản tiền gốc chi tiết, lãi suất, thuế và bảo hiểm.
Bạn cũng có thể tiền sơ dự cho thế chấp. Người cho vay của bạn sẽ tính toán PITI có khả năng của bạn và cung cấp cho bạn ý tưởng về phạm vi giá của những ngôi nhà bạn có thể tìm kiếm.
Bạn cần biết gì khác về PITI?
Một số người cho vay có thể bao gồm các chi phí khác khi tính toán số tiền bạn có thể chi tiêu cho chi phí nhà ở. Đôi khi, có thể có một “MỘT” ở cuối (pitia), “MỘT” sẽ được bao gồm khi tài sản là một căn hộ hoặc phát triển đơn vị (PUD) như phí của Hiệp hội chủ nhà (HOA).
Bạn cũng có thể có chi phí bảo trì hàng tháng, thanh toán tiện ích và các chi phí khác để sở hữu một ngôi nhà mà bạn sẽ cần xem xét khi xác định số lượng nhà bạn có thể mua. Bạn nên dành một số tiền để giúp bạn vượt qua thời gian khi bạn có chi phí khẩn cấp, như sửa chữa ngay lập tức. Mặc dù người cho vay của bạn sẽ không tính toán các chi phí này như là một phần của nghĩa vụ thế chấp của bạn, nhưng họ có thể tìm ra tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nếu bạn không xem xét các chi phí này khi lên kế hoạch mua nhà, bạn có thể thấy mình gặp khó khăn về tài chính ngay cả khi bạn có thể thanh toán thế chấp mỗi tháng.
Một cố vấn cho vay tại nhà có thể giúp bạn tính toán PITI của bạn và ước tính số lượng nhà bạn có thể chi trả. Các cố vấn am hiểu của chúng tôi hiểu các chi tiết cụ thể của việc mua trong tiểu bang hoặc khu vực của bạn và có mặt để hỗ trợ bạn trong suốt hành trình mua nhà của bạn. Liên hệ với Cố vấn cho vay tại nhà để thực hiện bước đầu tiên để sở hữu nhà.
Hiệu trưởng, lãi, thuế, bảo hiểm (PITI): Định nghĩa, công thức
Julia Kagan là một nhà báo tài chính/tiêu dùng và cựu biên tập viên cao cấp, Tài chính cá nhân, của Investopedia.
Cập nhật ngày 08 tháng 4 năm 2022
Xét bởi
Được xem xét bởi Thomas Brock
Thomas j. Brock là CFA và CPA với hơn 20 năm kinh nghiệm trong các lĩnh vực khác nhau bao gồm đầu tư, quản lý danh mục bảo hiểm, tài chính và kế toán, tư vấn kế hoạch tài chính và đầu tư cá nhân, và phát triển tài liệu giáo dục về bảo hiểm nhân thọ và niên kim.
Thực tế được kiểm tra bởi
Sự thật được kiểm tra bởi bia Katharine
Bia Katharine là một nhà văn, biên tập viên và nhà lưu trữ có trụ sở tại New York. Cô có một loạt các kinh nghiệm trong nghiên cứu và viết, đã đề cập đến các đối tượng đa dạng như lịch sử của các khu vườn cộng đồng của thành phố New York và màn trình diễn Coachella 2018 của Beyonce 2018.
Hiệu trưởng, lãi, thuế, bảo hiểm là gì?
Hiệu trưởng, lãi, thuế, bảo hiểm (PITI) là các thành phần tổng của khoản thanh toán thế chấp. Cụ thể, chúng bao gồm số tiền gốc, lãi vay, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân.
PITI thường được trích dẫn hàng tháng và được so sánh với tổng thu nhập hàng tháng của người vay để tính toán tỷ lệ đầu tiên của cá nhân, được sử dụng để phê duyệt các khoản vay thế chấp. Nói chung, người cho vay thế chấp thích PITI bằng hoặc dưới 28% tổng thu nhập hàng tháng của người vay.
Key Takeaways
- PITI là từ viết tắt của Hiệu trưởng, lãi, thuế và bảo hiểm, các thành phần tổng của khoản thanh toán thế chấp.
- Bởi vì PITI đại diện cho tổng thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một thế chấp cá nhân.
- Nói chung, người cho vay thế chấp thích PITI bằng hoặc dưới 28% tổng thu nhập hàng tháng của người vay.
- PITI cũng được bao gồm để tính tỷ lệ back-end của người vay, tổng số nghĩa vụ hàng tháng của anh ta đối với thu nhập gộp của anh ta.
Nhấp vào Chơi để tìm hiểu tất cả về PITI
Hiểu được tiền gốc, lãi suất, thuế, bảo hiểm piti
Hãy nhìn vào bộ tứ các thành phần tạo nên piti.
Hiệu trưởng
Một phần của mỗi khoản thanh toán thế chấp được dành riêng cho việc trả nợ chính. Vì vậy, trên một khoản thế chấp 100.000 đô la, hiệu trưởng là 100.000 đô la. Các khoản vay được cấu trúc để số tiền hoàn trả chính bắt đầu thấp và tăng trong những năm tiếp theo.
Quan tâm
Tiền lãi là giá bạn phải trả cho tiền vay (và người cho vay’s Phần thưởng cho việc mạo hiểm tiền của nó cho bạn). Thanh toán thế chấp trong những năm đầu của khoản vay được áp dụng nhiều hơn cho lãi suất hơn là hiệu trưởng; tỷ lệ dần dần thay đổi khi thời gian trôi qua. Nếu lãi suất cho khoản thế chấp 100.000 đô la của chúng tôi là 6%, tiền gốc kết hợp và tiền lãi hàng tháng cho khoản thế chấp 30 năm sẽ là khoảng 599 đô la.55 người quan tâm $ 500 + $ 99.55 Hiệu trưởng.
Thuế
Thuế bất động sản hoặc bất động sản được đánh giá bởi chính quyền địa phương và được sử dụng để tài trợ cho các dịch vụ công như trường học, lực lượng cảnh sát và sở cứu hỏa. Thuế được tính toán trên cơ sở mỗi năm, nhưng bạn có thể đưa chúng như một phần của các khoản hoàn trả thế chấp hàng tháng của bạn; Số tiền do được chia cho tổng số thanh toán thế chấp trong một năm nhất định. Người cho vay thu thập các khoản thanh toán và giữ chúng trong ký quỹ cho đến khi các khoản thuế phải đến hạn.
Bảo hiểm
Giống như thuế bất động sản, phí bảo hiểm có thể được thanh toán với mỗi đợt thế chấp và được giữ trong ký quỹ cho đến khi dự luật đến hạn. Có hai loại bảo hiểm có thể được bao gồm: bảo hiểm chủ nhà, bảo vệ ngôi nhà và nội dung của nó khỏi lửa, trộm cắp và các thảm họa khác; và Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bắt buộc đối với những người mua nhà với khoản thanh toán giảm ít hơn 20% chi phí.
Chủ nhà FHA cho vay các khoản tiền xác định được hỗ trợ bởi Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA), bao gồm một khoản phí bảo hiểm thế chấp (MIP). MIP tương tự như bảo hiểm thế chấp tư nhân, nhưng nó yêu cầu một khoản thanh toán trả trước lớn, cùng với các khoản thanh toán hàng tháng.
Vai trò của Piti trong các khoản thế chấp
Bởi vì PITI đại diện cho tổng thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một thế chấp cá nhân. Người cho vay sẽ xem xét PITI của người nộp đơn để xác định xem họ có đại diện cho rủi ro tốt cho khoản vay mua nhà không. Người mua có thể đưa ra PITI của họ để quyết định xem họ có đủ khả năng để mua một ngôi nhà cụ thể.
Tỷ lệ mặt trước so sánh PITI với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ mặt trận từ 28% hoặc ít hơn, mặc dù một số ít sẽ cho phép người vay vượt quá 30%, hoặc thậm chí 40%. Ví dụ: tỷ lệ đầu tiên của PITI với tổng trị giá 1.500 đô la trên tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la là 25%.
Tỷ lệ back-end, còn được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), so sánh PITI và nghĩa vụ nợ hàng tháng khác với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết người cho vay thích tỷ lệ back-end từ 36% hoặc ít hơn. Giả sử người vay ở trên có hai nghĩa vụ hàng tháng thông thường: thanh toán xe 400 đô la và thanh toán thẻ tín dụng 100 đô la; Tỷ lệ back-end sẽ là 33% (PITI: $ 1,500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).
Một số người cho vay cũng sử dụng PITI để tính toán các yêu cầu dự trữ mà người vay nên có. Người cho vay yêu cầu dự trữ để đảm bảo thanh toán thế chấp trong trường hợp người vay tạm thời bị mất thu nhập. Thông thường, người cho vay trích dẫn các yêu cầu dự trữ như một bội số của PITI. Hai tháng của PITI đại diện cho một yêu cầu dự trữ điển hình. Nếu phải tuân theo yêu cầu này, người vay từ ví dụ trên sẽ cần 3.000 đô la trong tài khoản lưu ký để được chấp thuận cho một thế chấp.
Cân nhắc đặc biệt
Không phải tất cả các khoản thanh toán thế chấp bao gồm thuế và bảo hiểm. Một số người cho vay không yêu cầu người vay ký quỹ các chi phí này như là một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Trong các kịch bản này, chủ nhà trả phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm và thuế tài sản trực tiếp cho người đánh giá thuế. Thanh toán thế chấp của chủ nhà, sau đó, chỉ bao gồm tiền gốc và lãi suất.
Ngay cả khi không được ký quỹ, hầu hết những người cho vay vẫn xem xét số tiền thuế tài sản và phí bảo hiểm khi tính toán tỷ lệ đầu tiên và back-end. Hơn nữa, các nghĩa vụ hàng tháng liên quan đến thế chấp, chẳng hạn như phí Hiệp hội chủ nhà (HOA), có thể được đưa vào PITI để tính toán tỷ lệ nợ.
Thuế tài sản có được bao gồm trong PITI không?
Nó phụ thuộc. Một số thanh toán thế chấp không bao gồm thuế và bảo hiểm. Trong trường hợp này, chủ nhà trả phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm và thuế tài sản trực tiếp cho người đánh giá thuế.
PITI đại diện cho cái gì?
PITI là từ viết tắt của hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm, tất cả các thành phần tiêu chuẩn của khoản thanh toán thế chấp. Bởi vì PITI đại diện cho tổng thanh toán thế chấp hàng tháng, nó giúp cả người mua và người cho vay xác định khả năng chi trả của một thế chấp cá nhân.
Hiệu trưởng và lợi ích là gì?
Hiệu trưởng của bạn là số tiền mà ban đầu bạn đồng ý thanh toán lại. Tiền lãi là chi phí vay tiền gốc. Ví dụ: nếu lãi suất thế chấp 100.000 đô la là 6%, tiền gốc kết hợp và tiền lãi hàng tháng cho khoản thế chấp 30 năm sẽ là khoảng 599 đô la.55 người quan tâm $ 500 + $ 99.55 Hiệu trưởng.
PITI tối đa là bao nhiêu?
Tỷ lệ mặt trước so sánh PITI với tổng thu nhập hàng tháng. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ mặt trận từ 28% hoặc ít hơn, mặc dù một số ít sẽ cho phép người vay vượt quá 30%, hoặc thậm chí 40%. Ví dụ: tỷ lệ đầu tiên của PITI với tổng trị giá 1.500 đô la trên tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la là 25%.
Điểm mấu chốt
PITI, hoặc hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm, đề cập đến tất cả các thành phần thông thường của khoản thanh toán thế chấp. Bởi vì PITI chứa mọi thứ mà chủ nhà thường sẽ phải trả cho khoản thế chấp của họ hàng tháng, đó là một cách hữu ích để tìm ra liệu một người có đủ khả năng thế chấp.
Để thực hiện tính toán đó, PITI của người vay được so sánh với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Nói chung, người cho vay thế chấp thích PITI bằng hoặc dưới 28% tổng thu nhập hàng tháng của người vay. Điều này chỉ ra rằng họ sẽ có đủ khả năng để trả khoản vay thế chấp mà họ đang đăng ký.
PITI là gì khi trả tiền thế chấp?
Lưu ý biên tập: Nội dung của bài viết này chỉ dựa trên ý kiến và khuyến nghị của tác giả. Nó có thể chưa được xem xét, ủy thác hoặc được chứng thực bởi bất kỳ đối tác mạng nào của chúng tôi.
PITI là viết tắt của hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm và người cho vay kết hợp tất cả bốn yếu tố để đủ điều kiện cho bạn cho một thế chấp. PITI của bạn có thể thay đổi theo thời gian ngay cả khi bạn có một khoản thế chấp có lãi suất cố định và hiểu những thay đổi tiềm năng này có thể giúp bạn tránh thanh toán lớn hơn bạn có thể đủ khả năng.
- PITI: Cách thanh toán thế chấp của bạn hoạt động
- Cách tính toán khoản thanh toán PITI của bạn
- Tại sao PITI quan trọng khi bạn’lại nhận được một khoản thế chấp
- Câu hỏi thường gặp về PITI
PITI: Cách thanh toán thế chấp của bạn hoạt động
Mỗi tháng thanh toán thế chấp của bạn bao gồm ít nhất là tiền gốc và lãi suất cần thiết để trả khoản vay của bạn. Ngoài ra, người cho vay của bạn thường thêm thuế tài sản của bạn và bảo hiểm chủ nhà vào khoản thanh toán của bạn.
Dưới đây là sự phân chia của mỗi chi phí.
Hiệu trưởng
Các “P” ở Piti là viết tắt của Hiệu trưởng, và nó’là phần thanh toán hàng tháng của bạn’s áp dụng cho số dư khoản vay của bạn. Khi bạn lần đầu tiên nhận được một khoản thế chấp, rất ít khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chuyển sang trả số dư. Tuy nhiên, khi số dư khoản vay của bạn co lại với mỗi khoản thanh toán, bạn dần dần trả nhiều tiền gốc hơn so với lãi cho đến khi nó’S đã trả đầy đủ.
Thuật ngữ hiệu trưởng cũng đề cập đến tổng số tiền bạn vay. Ví dụ: nếu bạn mua một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la với khoản thanh toán giảm 50.000 đô la, số tiền gốc của bạn là 250.000 đô la.
Quan tâm
Tiền lãi là lần đầu tiên “TÔI” ở piti, và nó’S bị tính phí dựa trên lãi suất bạn bị khóa khi bạn đóng cửa cho khoản vay của mình. Bởi vì tiền lãi dựa trên số dư cho vay, nó’S cao nhất khi bắt đầu thời hạn cho vay, nhưng giảm khi số dư được trả. Nó’Có thể giảm số tiền bạn nợ bằng cách thanh toán thêm hoặc chọn thời hạn cho vay ngắn hơn để trả hết thế chấp nhanh hơn.
Những điều bạn nên biết
Khoản thanh toán thế chấp của bạn vẫn giữ nguyên, mặc dù số tiền gốc và tiền lãi bạn phải trả thay đổi, vì một quy trình gọi là khấu hao thế chấp. Giấy tờ đóng cửa của bạn thường bao gồm lịch khấu hao, cho thấy số tiền gốc và tiền lãi được áp dụng cho mỗi khoản thanh toán trong suốt thời gian cho khoản vay của bạn.
Thuế
Thuế tài sản thường được đánh giá hàng năm nhưng phải trả hai lần một năm. Tuy nhiên, nhiều chủ nhà chọn sự thuận tiện của việc có thuế tài sản có trong tài khoản ký quỹ, liên quan đến việc chia tổng hóa đơn thuế cho 12 và thêm nó vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tài khoản ký quỹ hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm bắt buộc và theo luật, người cho vay phải sử dụng tiền để thanh toán hóa đơn thuế tài sản khi họ đến hạn.
Thay đổi thuế suất tài sản tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, có thể dẫn đến tăng hoặc giảm khoản thanh toán PITI của bạn theo thời gian.
Bảo hiểm
Thư hai “TÔI” ở PITI là viết tắt của bảo hiểm. Có hai loại bảo hiểm có thể áp dụng cho thanh toán thế chấp của bạn: Bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp.
Bảo hiểm chủ nhà. Người cho vay của bạn sẽ yêu cầu bạn phải trả tiền bảo hiểm cho chủ nhà để bảo vệ sự quan tâm của họ đối với nhà của bạn trong trường hợp bị thiệt hại hoặc trộm cắp. Cụ thể, nếu bạn sống trong một khu vực dễ bị thiên tai như động đất hoặc lũ lụt, bạn có thể cần phải mua thêm bảo hiểm. Giống như thuế tài sản, phí bảo hiểm hàng năm thường được chia cho 12 và thêm vào tổng số thanh toán thế chấp của bạn.
Bảo hiểm thế chấp. Nếu khoản thanh toán xuống của bạn ít hơn 20% cho một thế chấp thông thường, bạn’Có thể sẽ trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) để bảo vệ người cho vay của bạn khỏi tổn thất nếu bạn mặc định và nó phải tịch thu nhà của bạn. Ở đó’S Một số tin tốt mặc dù: Một khi bạn’ve xây dựng 20% vốn chủ sở hữu nhà bạn có thể thoát khỏi PMI, điều này sẽ làm giảm tổng số tiền thanh toán PITI của bạn.
Các khoản vay được hỗ trợ bởi Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) yêu cầu bảo hiểm thế chấp FHA bất kể khoản thanh toán xuống của bạn. Với tối thiểu 3.Thanh toán giảm 5%, bạn’RE SAPK THANH TOÁN Bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MIP) cho cuộc sống của khoản vay. Tuy nhiên, nếu bạn có thể đặt xuống 10%, bạn có thể hủy MIP sau 11 năm.
Những điều bạn nên biết
Người cho vay thường yêu cầu một tài khoản ký quỹ nếu bạn thực hiện thanh toán xuống dưới 20%. Vì thuế tài sản và phí bảo hiểm chủ nhà có thể tăng và giảm theo thời gian, khoản thanh toán PITI hàng tháng của bạn có thể dao động. Tuy nhiên, bạn có thể kháng cáo thuế tài sản của mình nếu bạn nghĩ họ’Re quá cao. Bạn cũng nên so sánh các công ty bảo hiểm chủ nhà mỗi năm nếu bạn nhận thấy một cú hích lớn trong phí bảo hiểm của bạn.
Cách tính toán khoản thanh toán PITI của bạn
Bạn có thể tính toán PITI của mình một cách dễ dàng bằng cách sử dụng một công cụ trực tuyến, như LendingTree’S Máy tính cho vay mua nhà. Để có được khoản thanh toán chính xác nhất có thể với máy tính của chúng tôi, bạn’Sẽ cần biết thực tế hoặc ước tính của bạn:
- Giá nhà
- Thời hạn cho vay
- Xuống số tiền thanh toán
- Lãi suất thế chấp
- Thuế tài sản
- Chủ nhà bảo hiểm phí bảo hiểm
Bằng cách sử dụng máy tính để khủng hoảng các số cho khoản thanh toán PITI của bạn, bạn có thể quyết định xem bạn có phải là nhà’Re quan tâm đến việc mua thực sự có giá cả phải chăng.
Tại sao PITI quan trọng khi bạn’lại nhận được một khoản thế chấp
Người cho vay sử dụng số tiền PITI khi họ tính tỷ lệ nợ (DTI) của bạn, ngay cả khi bạn trả thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà riêng biệt. Nếu bạn cho rằng bạn có thể đủ khả năng một ngôi nhà chỉ dựa trên chi phí tiền gốc và lãi suất, bạn có thể thất vọng khi một người cho vay trước khi bạn dự kiến ít hơn nhiều so với dự kiến của bạn dựa trên khoản thanh toán PITI của bạn.
Ví dụ sau đây giả định người mua kiếm được 65.000 đô la mỗi năm; thực hiện thanh toán xe hơi $ 500 mỗi tháng và $ 600 mỗi tháng thanh toán khoản vay sinh viên; và có 20% để đặt xuống một ngôi nhà trị giá 350.000 đô la. Các số liệu thanh toán dựa trên số dư gốc $ 280.000 ở mức 3.75% lãi suất. Chúng tôi’cũng sẽ giả sử người cho vay’tỷ lệ S DTI tối đa là 45%.
| Thanh toán được sử dụng để đủ điều kiện | Tỷ lệ DTI | Người vay có đủ điều kiện không? |
|---|---|---|
| $ 1,297 (Hiệu trưởng và lãi) | 44.2% | Đúng |
| $ 1,763 (PITI)* | 52.9% | KHÔNG |
*Giả sử $ 1,225 mỗi năm phí bảo hiểm chủ nhà và $ 4,375 mỗi năm hóa đơn thuế tài sản.
Chỉ sử dụng các tính toán tiền gốc và lãi suất, có vẻ như người mua nhà hầu như không đủ điều kiện cho số tiền cho vay. Tuy nhiên, người mua nhà đó sẽ phát hiện ra họ không’t đủ điều kiện khi người cho vay sử dụng tính toán PITI, điều này đẩy tỷ lệ DTI tốt hơn tối đa 45%.
Cái gì’S không bao gồm trong piti của bạn?
Piti sẽ cho bạn một ý tưởng sơ bộ về việc bạn có đủ khả năng không có nhà. Tuy nhiên, nếu bạn’Re cố gắng xác định bao nhiêu bạn có thể đủ khả năng, bạn’cũng sẽ cần xem xét ba chi phí bổ sung thường liên quan đến quyền sở hữu nhà:
- Tiện ích. Người cho vay Don’T xem xét bạn phải trả bao nhiêu cho điện, gas, nước, cống, thùng rác, cáp và hóa đơn internet, nhưng bạn’Sẽ cần phải ngân sách để họ giữ đèn và điều hòa không khí. nếu bạn’Không chắc chắn về những gì để dự án cho các khoản thanh toán tiện ích tiềm năng, hãy hỏi người bán hoặc hàng xóm tương lai của bạn về chi phí trung bình của họ.
- BẢO TRÌ VÀ SỬA CHỮA. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên dành ít nhất 1% nhà của bạn’Giá trị s mỗi năm để trang trải các sửa chữa và bảo trì bất ngờ.
- Chung cư hoặc phí HOA. Chung cư hoặc phí hiệp hội chủ nhà thường không’t bao gồm trong các khoản thanh toán thế chấp, nhưng người cho vay sẽ xem xét chúng trong khi đủ điều kiện cho bạn vay tiền. Một lưu ý: Có vẻ như phí HOA là một phần của khoản thanh toán PITI của bạn nếu bạn sử dụng máy tính thế chấp trực tuyến, nhưng chúng được trả riêng cho khu phố của bạn’Hiệp hội s. Phí HOA hoặc căn hộ cao có thể đánh giá sự chấp thuận nếu bạn’ve tối đa PITI của bạn trên PreApproval thế chấp của bạn.
Các câu hỏi thường gặp
Piti có thể thay đổi không?
Có, nó có thể thay đổi nếu bảo hiểm chủ nhà hoặc hóa đơn thuế tài sản của bạn tăng hoặc giảm theo thời gian. Nếu bạn lấy ra một thế chấp có thể điều chỉnh (ARM), tiền gốc và tiền lãi của bạn có thể thay đổi sau khi thời gian tỷ lệ thấp ban đầu kết thúc, tùy thuộc vào các điều khoản của cánh tay bạn chọn.
Tôi có thể hạ thấp piti của mình mà không cần tái cấp vốn không?
Vâng, bạn có thể. Hấp dẫn hóa đơn thuế tài sản của bạn và mua sắm cho một chủ nhà tốt hơn phí bảo hiểm là những cách tốt để giảm PITI của bạn mà không cần tái cấp vốn. Bạn cũng có thể hỏi người cho vay của mình về việc loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân nếu bạn’đã xây dựng ít nhất 20% vốn chủ sở hữu kể từ khi bạn mua nhà.
Thuế và bảo hiểm luôn được bao gồm trong PITI?
Người cho vay thông thường thường không’t yêu cầu một tài khoản ký quỹ nếu bạn thực hiện ít nhất 20% thanh toán.
Tôi có phải ký quỹ thuế và bảo hiểm của mình không?
Trong hầu hết các trường hợp, bạn’sẽ phải ký quỹ thuế và bảo hiểm của bạn nếu bạn rút tiền cho vay FHA hoặc USDA hoặc đang trả thuế tài sản quá hạn bằng tiền từ một khoản tái cấp vốn tiền mặt. Người cho vay thông thường thường từ bỏ yêu cầu ký quỹ với ít nhất 20% thanh toán giảm.
PITI có bao gồm bảo hiểm thế chấp không?
Đúng. Bảo hiểm thế chấp thường được bao gồm trong khoản thanh toán PITI của bạn.
Thanh toán xuống của tôi có ảnh hưởng đến PITI của tôi không?
Đúng. Khoản thanh toán xuống của bạn càng cao, khoản thanh toán PITI của bạn càng thấp.
Piti là gì? Ý nghĩa của nó và những gì nó đại diện cho
nếu bạn’RE đang săn lùng khoản vay thế chấp, bạn có thể nhận thấy từ viết tắt PITI xuất hiện trong các truy vấn tìm kiếm của bạn. Vì vậy, chính xác là những gì là piti, và nó là gì cho?
Cho phép’S đi bộ qua các thành phần của PITI và học cách tính toán PITI của bạn. Sau đó chúng ta’sẽ xem xét tỷ lệ PITI của bạn giúp bạn có một khoản thanh toán thế chấp hàng tháng có thể quản lý và bền vững như thế nào.
PITI đại diện cho cái gì?
PITI là một từ viết tắt là viết tắt của Hiệu trưởng, Lãi suất, Thuế và Bảo hiểm. Nhiều người cho vay thế chấp ước tính PITI cho bạn trước khi xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận thế chấp .
Các tổ chức cho vay Don’T muốn gia hạn cho bạn một khoản vay mà bạn có thể gặp khó khăn trong việc cung cấp. Điều đó có nghĩa là nó’Nói chung là một ý tưởng tốt để hiểu quy trình PreApproval thế chấp (còn được gọi là phê duyệt ban đầu) và làm việc với người cho vay trước khi bạn bắt đầu mua sắm. Người cho vay của bạn có thể giúp bạn bắt đầu quá trình với sự hiểu biết về những gì bạn có thể đủ khả năng để bạn có thể mua sắm cho phù hợp.
Bây giờ chúng ta đã biết định nghĩa của piti, hãy để’S phá vỡ từng thành phần của nó và phân tích ý nghĩa của chúng.
Hiệu trưởng
Hiệu trưởng khoản vay thế chấp của bạn là số tiền bạn nợ trước khi bất kỳ lãi suất nào được thêm vào. Ví dụ: nếu bạn mua một ngôi nhà trị giá 250.000 đô la và đưa ra khoản thanh toán giảm 20% (50.000 đô la), số tiền gốc của bạn sẽ là 200.000 đô la.
Tuy nhiên, trong suốt khoản vay của bạn’S Tuổi thọ, bạn’sẽ trả nhiều hơn 200.000 đô la ban đầu của bạn vì lãi suất. Hầu hết những người cho vay nhìn vào số dư chính của bạn và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) khi họ xem xét có nên gia hạn khoản vay.
DTI của bạn là một tính toán về khả năng thanh toán cho tiền của bạn’ve mượn. Theo định nghĩa, tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn và nó’s luôn được thể hiện dưới dạng phần trăm.
Quan tâm
Lãi suất là một tỷ lệ phần trăm cho thấy bạn bao nhiêu’sẽ trả cho người cho vay của bạn mỗi tháng như một khoản phí để vay tiền. Người cho vay thế chấp của bạn tính toán theo tỷ lệ phần trăm của hiệu trưởng của bạn theo thời gian. Ví dụ: nếu khoản vay gốc của bạn là 200.000 đô la và người cho vay của bạn tính lãi suất 4%, điều này có nghĩa là bạn’LL phải trả 8.000 đô la (4% của 200.000 đô la) tiền lãi cho năm đầu tiên của khoản thế chấp của bạn.
Khi bạn mua sắm thế chấp, bạn có thể nghe thấy thuật ngữ khấu hao thế chấp liên quan đến tiền lãi và thanh toán gốc của bạn. Khấu hao là một thang đo cho bạn biết bao nhiêu phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng của bạn được áp dụng cho số dư cho vay chính của bạn và số tiền lãi bao nhiêu đối với lãi suất.
Bạn phải trả bao nhiêu tiền lãi?
Khi bắt đầu khoản vay của bạn, hầu hết các khoản thanh toán thế chấp của bạn đều bao gồm tiền lãi thay vì tiền gốc . Khi khoản vay của bạn trưởng thành, số tiền lãi bạn phải trả giảm vì tiền gốc giảm – nghĩa là, bạn chỉ phải trả lãi cho phần khoản vay mà bạn trú ẩn’t đã được đền đáp.
Ví dụ: bạn có thể trả lãi 8.000 đô la vào năm đầu tiên của khoản thế chấp 200.000 đô la của bạn, nhưng vào thời điểm hiệu trưởng của bạn giảm xuống 50.000 đô la, bạn’LL chỉ trả 2.000 đô la hàng năm (4% của 50.000 đô la).
Đây là lý do tại sao nó’S rất quan trọng để chọn một ngôi nhà trong phạm vi giá của bạn: nó’S dễ bị tụt lại phía sau thanh toán nếu bạn có thể’t trả hết tiền của bạn và cũng đạt được tiến bộ trong việc giảm hiệu trưởng của bạn.
Xem những gì bạn đủ điều kiện cho
Chúc mừng! Dựa trên thông tin bạn đã cung cấp, bạn đủ điều kiện để tiếp tục quy trình cho vay mua nhà trực tuyến với thế chấp tên lửa.
Nếu một trang đăng nhập không tự động bật lên trong một tab mới, bấm vào đây
Thuế
Thuế thường là một chi phí bị bỏ qua của quyền sở hữu nhà. Bạn phải trả thuế cho tài sản của bạn và họ’lại là một thành phần quan trọng cần xem xét khi xác định số tiền bạn có thể chi trả . Một trong những loại thuế đắt nhất mà hầu hết chủ nhà phải trả là thuế tài sản, thay đổi theo địa điểm.
Thuế tài sản hỗ trợ cộng đồng địa phương của bạn và trả tiền cho các dịch vụ như thư viện, sở cứu hỏa và cảnh sát địa phương, trường công lập, bảo trì đường bộ, bảo trì công viên và các dự án phát triển cộng đồng.
Bạn phải trả bao nhiêu bằng thuế?
Nó’khó có thể nói chính xác số tiền bạn có thể dự kiến phải trả bằng thuế vì họ phụ thuộc vào nhà của bạn’Giá trị s và thuế suất thuế tài sản địa phương của bạn. Thuế cũng có thể thay đổi từ năm này sang năm khác.
Theo quy định, dự đoán sẽ trả 1 đô la cho mỗi 1.000 đô la nhà của bạn’giá trị s mỗi tháng trong thuế tài sản. Ví dụ: nếu nhà của bạn trị giá 250.000 đô la, bạn’sẽ trả khoảng 250 đô la mỗi tháng thuế tài sản – hoặc khoảng 3.000 đô la mỗi năm.
Hầu hết các tiểu bang yêu cầu bạn có được một thẩm định nhà chính thức và không thiên vị để họ có thể ước tính chính xác thuế của bạn. Người cho vay thế chấp của bạn thường bao gồm chi phí thẩm định trong danh sách chi phí đóng cửa của họ .
Bảo hiểm
Mặc dù hầu hết các tiểu bang’ Luật pháp Don’t yêu cầu bảo hiểm chủ nhà, hầu hết những người cho vay thế chấp yêu cầu bạn duy trì ít nhất một mức bảo hiểm tài sản nhất định như một điều kiện của khoản vay của bạn. Hầu hết các kế hoạch bảo hiểm của chủ nhà đều bao gồm tài sản của bạn nếu xảy ra hỏa hoạn, sét hoặc đột nhập, để lại thiệt hại tài sản.
Là một tiện ích bổ sung, một số chính sách bảo hiểm của chủ nhà bao gồm bảo hiểm bổ sung cho thiệt hại từ lũ lụt và động đất. Nếu bạn có một cái gì đó rất có giá trị trong nhà của bạn, như một tác phẩm nghệ thuật đắt tiền, trang sức hoặc một nhạc cụ, bạn có thể mua một lớp bảo vệ có giá trị cao được gọi là người lái’s Có sẵn ngoài chính sách tiêu chuẩn của bạn.
Bạn phải trả bao nhiêu cho bảo hiểm chủ nhà?
Như với thuế tài sản, nó’khó có thể nói chính xác số tiền bạn có thể mong đợi để trả cho bảo hiểm chủ nhà. Mỗi công ty bảo hiểm sử dụng công thức riêng của mình để tính giá. Các yếu tố thường ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn bao gồm:
- Nhà của bạn’giá trị s
- Cho dù bạn sống ở một vùng nông thôn hay thành thị
- Nhà của bạn’S gần sở cứu hỏa hoặc đồn cảnh sát
- Phiền toái trên tài sản của bạn hoặc một cái gì đó có thể gây thương tích cho trẻ em vào tài sản của bạn (hồ bơi, tấm bạt lò xo, chó hung dữ, v.v.)
- Trung bình có bao nhiêu yêu cầu bạn đưa ra trung bình mỗi năm cho các loại bảo hiểm khác
Theo nguyên tắc chung, dự kiến sẽ thực hiện thanh toán bảo hiểm chủ nhà hàng năm khoảng 3 đô la.50 cho mỗi 1.000 đô la nhà của bạn’giá trị s. Trong ví dụ này, bạn’sẽ trả 875 đô la mỗi năm cho một tài sản trị giá 250.000 đô la, bằng khoảng 73 đô la mỗi tháng.
Vì vậy, khi bạn thêm chi phí tiền gốc, tiền lãi, thuế và bảo hiểm của bạn, bạn sẽ nhận được tổng chi phí trung bình của một thế chấp mỗi tháng.
Tại sao bạn nên tính toán PITI?
Cách dễ nhất để kết hợp PITI vào hành trình mua nhà của bạn là bắt đầu với người cho vay. Khi làm như vậy, người cho vay tiềm năng của bạn sẽ thực hiện các tính toán PITI cho bạn và cho bạn biết những gì bạn có thể đủ khả năng.
Tuy nhiên, quá trình mua nhà không’T luôn đi theo một đường thẳng. nếu bạn’Re bắt đầu quá trình vì bạn’ve phát hiện một ngôi nhà bạn yêu thích nhưng không’không có sự chấp thuận thế chấp ban đầu cho, nó’là một ý kiến hay để tự mình tính toán PITI của bạn để xem nó có’s trong ngân sách.
Hầu hết những người cho vay thế chấp như cho vay đối với người mua có tỷ lệ chi phí nhà ở ở mức hoặc dưới 28% ngân sách hộ gia đình hàng tháng của họ. Cố gắng giới hạn khách hàng tiềm năng của bạn đối với các lựa chọn nằm gần tỷ lệ đó. Lãi suất của bạn cũng phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn và số tiền bạn có thể cung cấp cho khoản thanh toán xuống.
Được chấp thuận để mua nhà.
Rocket Mortthing ® cho phép bạn đi săn nhà sớm hơn.
Cách tính toán khoản thanh toán PITI của bạn
Cho phép’s nói rằng bạn kiếm được khoảng 7.000 đô la một tháng và bạn thích một ngôi nhà’S sẽ cần một khoản thế chấp trị giá 300.000 đô la (sau khi thanh toán xuống). Cho phép’S cũng giả sử bạn gặp một người cho vay nói rằng bạn có thể nhận được lãi suất 4%.
Để tính toán PITI của bạn trong khoản vay cố định 30 năm, hãy xem xét các bước sau đây.
1. Đánh giá tiền gốc và lợi ích của bạn
Hiệu trưởng thế chấp hàng tháng của bạn và lãi suất sẽ lên tới khoảng $ 1,432.25 mỗi tháng. Thêm vào thuế tài sản của bạn và ước tính bảo hiểm chủ nhà.
2. Ước tính thuế tài sản của bạn
Để tính toán thuế tài sản ước tính, hãy chia nhà của bạn’Giá trị s với 1.000 và nhân số đó với $ 1 để tìm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Trong ví dụ này, $ 300.000/1.000 là $ 300 – một tháng’Thuế tài sản trị giá.
Kiểm tra chính phủ tiểu bang của bạn’s trang web để xem nếu có’S một công cụ ước tính thuế tài sản. Điều này sẽ cung cấp cho bạn số tiền thực tế nhất cho thuế tài sản mà bạn’sẽ phải trả tiền sau khi mua ngôi nhà mới của bạn.
3. Xác định thanh toán bảo hiểm của bạn
Để tính toán khoản thanh toán bảo hiểm của bạn, hãy chia giá trị nhà của bạn cho 1.000, nhân với 3 đô la.50 và chia cho 12 để tìm một năm’Các khoản thanh toán bảo hiểm có giá trị.
$ 300.000/1.000 = $ 300, $ 300 $ 3.50 = $ 1,050 và $ 1,050/12 = $ 87.50, một tháng’Bảo hiểm chủ nhà trị giá.
4. Tính toán PITI của bạn
Cuối cùng, thêm cả ba số cho ước tính PITI của bạn: $ 1,432.25 + $ 300 + $ 87.50 = $ 1,819.75, piti của bạn.
Chia PITI của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để tìm tỷ lệ của bạn. Nếu bạn kiếm được 7.000 đô la một tháng, PITI của bạn sẽ chiếm khoảng 26% ngân sách hàng tháng của bạn, điều đó có nghĩa là tài sản sẽ là một lựa chọn hợp lý cho tài chính của bạn.
Tại sao PITI quan trọng trong bất động sản?
PITI của bạn quan trọng bởi vì nó cho bạn một ý tưởng sơ bộ về số tiền bạn có thể mua được khi mua nhà . Hầu hết những người cho vay sử dụng quy tắc 28% như là cái nhìn đầu tiên khi quyết định liệu khoản vay có giá cả phải chăng.
Nếu PITI của bạn chiếm hơn 28% ngân sách hàng tháng của bạn, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn phải trả tiền bảo hiểm thế chấp bổ sung trước khi họ đăng nhập vào khoản vay của bạn. Nếu bạn tính toán một PITI hợp lý cho khu vực của mình trước khi mua sắm, bạn có thể tiết kiệm cả thời gian và căng thẳng nếu bạn chỉ xem xét các ngôi nhà trong ngân sách của mình.
Chi phí bổ sung cho thanh toán PITI
Hãy nhớ rằng PITI hàng tháng của bạn có thể không bao gồm toàn bộ chi phí mua nhà. Bạn có thể yêu cầu các dòng trong ngân sách của mình để sửa chữa, tiện ích và bảo trì hàng tháng, cùng với các khoản thanh toán thế chấp, thuế và lãi suất của bạn.
Bạn cũng cần lập kế hoạch và ngân sách cho khoản thanh toán xuống và chi phí đóng cửa theo yêu cầu của người cho vay của bạn. Một số chi phí đóng mà bạn có thể thấy bao gồm:
- Phí kiểm tra nhà
- Phí luật sư bất động sản
- Chi phí thẩm định nhà
- Chi phí chuyển nhượng tiêu đề
Hãy chắc chắn rằng bạn nghĩ về tất cả các chi phí này, ngoài PITI của bạn, trước khi quyết định liệu một ngôi nhà có phải là một khoản đầu tư tốt cho bạn.
Điểm mấu chốt: Hiểu toàn bộ khoản thanh toán thế chấp của bạn trước khi mua
Bạn càng hiểu quá trình mua nhà, quá trình này dường như sẽ càng dễ dàng. Rốt cuộc, việc mua nhà có thể là một trong những nỗ lực thú vị nhất trong cuộc đời bạn. Làm việc với người cho vay có thể giúp bạn hiểu những gì bạn có thể đủ khả năng với PITI.
Nếu bạn cảm thấy sẵn sàng để thực hiện bước tiếp theo, hãy bắt đầu ngay hôm nay với Rocket Mortthing ® .
Được chấp thuận để mua nhà.
Rocket Mortthing ® cho phép bạn đi săn nhà sớm hơn.
Piti là gì? Thanh toán thế chấp giải thích
Người cho vay thế chấp nhìn vào toàn bộ khoản thanh toán PITI của bạn, không chỉ là hiệu trưởng và lãi suất, khi họ xác định quy mô tối đa của khoản vay thế chấp của bạn. Vì vậy, bạn’Sẽ muốn nhân tố vào cả bốn phần khi bạn ước tính ngân sách mua nhà của mình.
Khi bạn biết khoản thanh toán PITI của mình, bạn’Sẽ có một ý tưởng rõ ràng hơn nhiều về việc bạn có thể đủ khả năng.
Trong bài viết này (bỏ qua đến…)
- PITI đại diện cho cái gì?
- Piti ảnh hưởng đến sức mạnh vay của bạn như thế nào
- Cách tính PITI
- Ký quỹ thế chấp và piti
- Cách thức hoạt động của ký quỹ
- Tại sao sử dụng một tài khoản ký quỹ?
- Câu hỏi thường gặp về thanh toán thế chấp
PITI đại diện cho cái gì?
Hầu hết các khoản vay được hoàn trả trong hai phần: Hiệu trưởng và lãi (P & I). Điều này bao gồm trả số tiền bạn đã vay cùng với tiền lãi cho ngân hàng.
Nhưng khi nói đến khoản vay thế chấp, P & I aren’t chi phí duy nhất của bạn. Bạn cũng phải trả tiền cho chủ nhà’bảo hiểm và thuế tài sản.
Tất cả các chi phí sở hữu nhà này được gói cùng nhau trong một khoản thanh toán hàng tháng, thường được gọi là ‘PITI.’
Từ viết tắt của PITI là viết tắt của:
- (P) Hiệu trưởng – Số tiền cho vay thế chấp của bạn’S Số dư gốc được hoàn trả mỗi tháng
- (TÔI) Lãi – số tiền lãi cho người cho vay thế chấp của bạn thu được cho khoản vay
- (T) Thuế – Thuế tài sản theo yêu cầu của chính quyền thành phố và quận của bạn
- (TÔI) Bảo hiểm – Bảo hiểm chủ nhà và, nếu được yêu cầu, phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
Nếu bạn muốn biết bạn có thể chi trả bao nhiêu nhà, bạn cần xem xét toàn bộ khoản thanh toán PITI của mình – không chỉ là tiền gốc và lãi suất.
Ngân sách thuế và bảo hiểm cũng như P & Tôi sẽ giúp bạn gần gũi hơn với số tiền cho vay mà người cho vay sẽ thực sự chấp thuận cho bạn.
Piti ảnh hưởng đến sức mạnh vay của bạn như thế nào
Khi bạn được thế chấp, người cho vay phải xác minh khả năng trả nợ của bạn.
Để chắc chắn rằng bạn’Có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, một người cho vay sẽ so sánh PITI dự kiến của bạn với tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Điều này giúp người cho vay xác định mức độ thanh toán thế chấp lớn như thế nào – và khoản vay lớn như thế nào – bạn có thể chi trả cho ngân sách hiện tại của mình.
Thông thường, PITI của bạn kết hợp với các khoản nợ hàng tháng hiện có – như khoản vay sinh viên và thanh toán cho vay tự động – sẽ chiếm ít hơn 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (hoặc 50% trong các trường hợp đặc biệt). Điều này được gọi là của bạn ‘nợ-thu nhập’ tỷ lệ, hoặc dti.
Cái đó’s Tại sao nó’S quan trọng để xem xét tất cả chi phí thế chấp của bạn khi bạn’lại ước tính số lượng nhà bạn có thể đủ khả năng.
Nếu bạn chỉ nhìn vào hiệu trưởng và lãi suất, và bỏ thuế và bảo hiểm, bạn’sẽ đưa ra số tiền cho vay cao hơn đáng kể so với bạn thực sự đủ điều kiện. Hãy xem một ví dụ:
| Hiệu trưởng và chỉ quan tâm | Hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI) | |
| Nợ hàng tháng hiện tại | $ 250 | $ 250 |
| Thu nhập hàng năm | $ 70.000 | $ 70.000 |
| Ước tính thanh toán thế chấp | $ 1,850 | $ 1,850 |
| Ngân sách mua nhà ước tính | $ 523,070 | $ 418,270 |
*Ví dụ giả định khoản vay lãi suất 30 năm với lãi suất cố định là 3.375% và khoản thanh toán giảm 20%.
Trong ví dụ trên, bỏ qua thuế và bảo hiểm thêm hơn 100.000 đô la vào ngân sách mua nhà của bạn.
Sẽ là một sự thất vọng khi bắt đầu săn bắn nhà dựa trên những con số đó, chỉ để tìm hiểu sau khi nói chuyện với người cho rằng ngân sách của bạn thiếu 100.000 đô la so với những gì bạn’D Ước tính.
Tuy nhiên, nhiều máy tính cho vay phổ biến, bao gồm cả những người trên các trang web bất động sản, thường không’T tài khoản cho bảo hiểm và thanh toán thuế.
Ngoài ra, quảng cáo ít hơn so với sắp tới về “Ti” Một phần của PITI. Cảnh giác với những quảng cáo tuyên bố bạn có thể “Nhận thế chấp $ 250.000 với giá $ 1.000 mỗi tháng.”
Bạn có thể ước tính tốt hơn bằng cách sử dụng máy tính thế chấp bao gồm hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm – toàn bộ gói PITI.
Máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm
Cách tính toán PITI của bạn một cách chính xác
Bạn có thể sử dụng máy tính để dễ dàng ước tính khoản thanh toán PITI của mình trực tuyến.
Số bạn nhận được’Chính xác là vì lãi suất thế chấp thay đổi mỗi ngày, và thuế và bảo hiểm của bạn có thể sẽ được ước tính. Nhưng đây sẽ là một con số đủ gần để bắt đầu lập ngân sách cho quyền sở hữu nhà.
Tính toán thanh toán P & I của bạn
Hai phần đầu tiên của piti của bạn – hiệu trưởng và lợi ích – là dễ dàng nhất để ước tính.
Bạn có thể tìm thấy ngày hôm nay’S Tỷ lệ thế chấp trực tuyến. Và khi bạn sử dụng máy tính, các khoản thanh toán tiền lãi và tiền lãi của bạn sẽ được tính toán tự động dựa trên số tiền cho vay.
Tính thuế tài sản
Tìm ra thuế và bảo hiểm của bạn có liên quan nhiều hơn một chút.
Để ước tính thuế tài sản của bạn, bạn’Sẽ cần biết ngôi nhà’giá trị s và thuế suất địa phương.
Bạn có thể đã biết ngôi nhà’giá trị s nếu bạn để mắt đến một tài sản. Nhưng bạn cũng có thể kiểm tra hồ sơ công khai trực tuyến. Và thuế suất có thể được tìm thấy trên trang web đánh giá thuế hoặc đô thị địa phương của bạn.
Tính toán chủ nhà’bảo hiểm s
Để tìm hiểu giá cao bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ là gì, ước tính 0.25% giá mua. Điều này sẽ mang lại một ước tính có khả năng trong sân bóng của phí bảo hiểm thực tế của bạn.
Nhưng nó cũng có thể là cách. Nếu bạn có một địa chỉ tài sản, hãy nhận báo giá từ đại lý bảo hiểm bảo hiểm cho chiếc xe của bạn.
Các công ty bảo hiểm thường rất vui khi được báo giá miễn phí ngay cả khi bạn không’T kết thúc bằng cách sử dụng chúng. Nhưng họ có thể đã thắng’T đưa ra ước tính mà không có tài sản cụ thể. Trong trường hợp đó, sử dụng tính toán ước tính ở trên.
Tiếp theo, chia tỷ lệ hàng năm cho 12 để ước tính chủ nhà hàng tháng của bạn’chi phí bảo hiểm.
Số tiền này – cộng với 1/12 tiền thuế bất động sản hàng năm của bạn – sẽ được thanh toán cùng với tiền gốc thế chấp của bạn và lãi suất mỗi tháng.
Theo thời gian, thuế suất thuế địa phương và chi phí bảo hiểm chủ nhà của bạn có thể thay đổi. Điều này có nghĩa là thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể thay đổi hàng năm trong suốt thời gian vay-ngay cả khi bạn có một khoản thế chấp có lãi suất cố định.
HOA DUE & HOME BẢO HÀNH
Lưu ý rằng PITI không bao gồm chủ nhà’s phí hiệp hội mà một số khu phố yêu cầu. PITI cũng không bao gồm phí bảo hành tại nhà nếu bạn chọn mua bảo hành.
Đối với mục đích đủ điều kiện thế chấp, người cho vay sẽ đưa các khoản phí HOA vào chi phí nhà ở của bạn, mặc dù bạn đã thắng’t trả tiền cho những người bằng khoản thanh toán thế chấp.
Người cho vay thường thắng’Chi phí bảo hành nhân tố T vào các nghĩa vụ hàng tháng của bạn.
Nhưng bất cứ chi phí bổ sung nào được yêu cầu, bạn’cũng sẽ muốn lên kế hoạch cho họ, vì họ’sẽ ảnh hưởng đến tổng số thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn và ngân sách mua nhà.
Ký quỹ thế chấp và thanh toán PITI của bạn
Trả tất cả bốn phần của PITI của bạn cùng một lúc đơn giản hóa các khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn.
Nếu được trả riêng, bạn’D phải gửi bốn phần thanh toán PITI của bạn cho các nhà sưu tập riêng biệt.
Thanh toán thế chấp (bao gồm tiền gốc và lãi) thường là do hàng tháng cho người phục vụ cho vay của bạn; Thuế bất động sản là do hàng năm hoặc hai lần một năm cho cơ quan thuế địa phương của bạn; và chủ nhà’bảo hiểm S là do công ty bảo hiểm của bạn.
Thay vào đó, hầu hết các chủ nhà thực hiện thanh toán một tháng cho người phục vụ cho vay thế chấp của họ. Công ty thế chấp sau đó phân phối số tiền do công ty bảo hiểm và cơ quan thuế.
Quá trình này được tạo điều kiện bởi một “Tài khoản ký quỹ,” đó là nơi người cho vay của bạn lưu trữ tiền cho thuế và bảo hiểm cho đến khi chúng đến hạn.
Ký quỹ là gì?
Một công ty ký quỹ là một công ty bên thứ ba trung lập, tạo điều kiện cho việc thay đổi tiền trong một giao dịch lớn.
Ký quỹ đi vào chơi một vài cách khác nhau khi bạn mua một ngôi nhà.
Trong một đợt giảm giá tại nhà, một công ty ký quỹ sẽ giúp quản lý các khoản tiền di chuyển xung quanh – từ tiền tha thứ đến hoa hồng đại lý bất động sản, thanh tra viên và lợi nhuận từ việc bán nhà.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của ký quỹ trong lúc bán nhà và làm thế nào nó có thể ảnh hưởng đến chi phí đóng cửa của bạn ở đây.
Trong bài viết này, chúng tôi’quan tâm nhiều hơn đến cách thức hoạt động của ký quỹ sau đó bán nhà, vì nó liên quan đến các khoản thanh toán của PITI và thế chấp.
Tại sao sử dụng một tài khoản ký quỹ
Bằng cách thực hiện một khoản thanh toán PITI duy nhất vào tài khoản ký quỹ của bạn mỗi tháng, bạn chi trả cho tất cả các chi phí sở hữu chính của mình cùng một lúc. Điều này làm giảm rắc rối trong việc quản lý hóa đơn nhà ở của bạn.
Nhưng cũng có những lợi ích khác của việc sử dụng ký quỹ thế chấp.
Một là bạn phải trả thuế và bảo hiểm theo từng đợt hàng tháng, thay vì trả sáu tháng’ hoặc một năm’s trị giá của các khoản phí trả trước. Cái đó’là một cách dễ quản lý hơn để thanh toán cho nhiều người mua nhà.
Nhưng lợi ích lớn nhất là những người mua nhà sử dụng tài khoản ký quỹ thường nhận được tỷ lệ thế chấp thấp hơn.
Cái đó’vì ký quỹ là một sự sắp xếp ít rủi ro hơn cho người cho vay. Vì người cho vay của bạn đã đầu tư vào tài sản của bạn, nên bạn muốn bạn giữ các khoản thuế và chính sách bảo hiểm hoạt động.
Tài khoản ký quỹ giúp bạn cập nhật thuế và bảo hiểm, vì vậy người cho vay sẵn sàng cung cấp lãi suất thế chấp tốt hơn cho những người vay sử dụng tài khoản ký quỹ.
Nếu bạn chọn tham gia ký quỹ thế chấp, bạn’có khả năng nhìn thấy một 0.125% đến 0.Lãi suất thấp hơn 25% so với những người từ chối. Do đó, nó’s vì lợi ích tốt nhất của bạn, cũng như người cho vay của bạn’s, để thanh toán PITI của bạn bằng tài khoản ký quỹ.
Yêu cầu ký quỹ thế chấp có được không?
Nghe có vẻ như là một sự sắp xếp kỳ lạ, nhưng ký quỹ thế chấp thực sự là tiêu chuẩn. Theo một nghiên cứu năm 2017 của Corelogic.
Có hay không bạn’Yêu cầu sử dụng tài khoản ký quỹ thế chấp phụ thuộc vào loại khoản vay bạn có và khoản thanh toán xuống của bạn lớn như thế nào.
- Các khoản vay thông thường (được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac) – ký quỹ được yêu cầu đối với tất cả các khoản vay với giảm ít hơn 20%. Nếu bạn thực hiện thanh toán xuống 20% hoặc lớn hơn, bạn có thể từ chối
- FHA cho vay – ký quỹ là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay FHA
- VA cho vay – ký quỹ không được VA yêu cầu, nhưng nhiều người cho vay yêu cầu ký quỹ cho các khoản vay VA
- Cho vay USDA – ký quỹ là cần thiết cho tất cả các khoản vay mua nhà ở nông thôn USDA
Câu hỏi thường gặp về thanh toán thế chấp
Thanh toán PITI là gì?
PITI là một từ viết tắt mô tả bốn phần của khoản thanh toán thế chấp điển hình: tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm. Các “bảo hiểm” Thành phần của PITI đề cập đến chủ nhà’bảo hiểm S và, khi nó’S Yêu cầu, Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Người cho vay nhìn vào khoản thanh toán PITI ước tính của bạn khi quyết định khoản vay của bạn lớn như thế nào’LL đủ điều kiện cho.
Thanh toán ký quỹ là gì?
Một khoản thanh toán ký quỹ là một khoản thanh toán hàng tháng cho công ty thế chấp của bạn bao gồm tiền gốc và lãi cho khoản vay của bạn, cũng như bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản.
Thanh toán ký quỹ là một giải pháp thay thế cho việc nộp thuế và bảo hiểm riêng biệt. Không phải tất cả các chủ nhà đều được yêu cầu thanh toán thế chấp của họ bằng tài khoản ký quỹ, nhưng khoảng 80% làm.
PITI được tính toán như thế nào?
PITI được tính bằng cách thêm thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn (bao gồm cả tiền gốc và lãi) với thuế tài sản của bạn, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp. Bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản thường không’t đã trả hàng tháng, vì vậy hãy chia chi phí hàng năm cho 12 để có được số lượng phù hợp cho tính toán PITI của bạn.
HOA có được bao gồm trong PITI không?
Phí hiệp hội chủ nhà không được bao gồm trong “PITI” Từ viết tắt. Tuy nhiên, PITI có nghĩa là ước tính tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn – vì vậy nó’S quan trọng là bao gồm các khoản phí HOA trong tính toán đó.
Một sự khác biệt quan trọng cần lưu ý là PITI (Hiệu trưởng, lãi, thuế và bảo hiểm) đều có thể được thanh toán cùng nhau mỗi tháng thông qua ký quỹ thế chấp, trong khi HOA thường được trả trực tiếp cho Hiệp hội chủ nhà của bạn.
PITI có bao gồm bảo hiểm chủ nhà không?
Có, PITI bao gồm bảo hiểm chủ nhà. Thay vì trả bảo hiểm chủ nhà trực tiếp cho công ty bảo hiểm, hầu hết các chủ nhà đều trả phí bảo hiểm cho công ty thế chấp của họ như một phần của khoản thanh toán PITI của họ. Sau đó, công ty thế chấp chăm sóc thanh toán cho công ty bảo hiểm, thông qua tài khoản ký quỹ thế chấp.
Ký quỹ thế chấp hoạt động như thế nào?
Trong một đợt giảm giá tại nhà, sẽ có một công ty ký quỹ liên quan đến việc xử lý tất cả các khoản tiền thay đổi. Công ty ký quỹ sẽ nắm giữ tiền nghiêm túc, hoa hồng bất động sản, phí thanh tra, lợi nhuận từ việc bán nhà và “Các mặt hàng trả trước” (Thuế và bảo hiểm được trả trước) cho đến khi việc bán hàng được hoàn thành.
Sau đó Bạn mua một ngôi nhà, ký quỹ có một ý nghĩa khác. Đối với chủ nhà, một tài khoản ký quỹ cho phép người cho vay thế chấp quản lý thuế tài sản và bảo hiểm thay mặt bạn. Bạn chỉ cần trả tất cả mọi thứ cho người cho vay của mình như một khoản tiền hàng tháng và người cho vay chuyển khoản thanh toán cho công ty bảo hiểm và cơ quan thuế thông qua tài khoản ký quỹ.
Ký quỹ là tốt hay xấu?
Sử dụng tài khoản ký quỹ để thực hiện thanh toán thế chấp của bạn thường tốt cho chủ nhà và người cho vay thế chấp. Ký quỹ giúp duy trì hiện tại trên tài khoản của bạn bằng cách trả thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà cùng một lúc.
Ngoài ra, chủ nhà sử dụng ký quỹ thế chấp thường nhận được 0.125%-0.Tỷ lệ thế chấp thấp hơn 25% so với những người không’t. Người cho vay tính lãi suất thấp hơn vì nó ít rủi ro hơn khi bạn thanh toán vào tài khoản ký quỹ. Vì vậy, bạn’thực sự sẽ tiết kiệm tiền với ký quỹ thế chấp.
Làm thế nào tôi có thể tránh ký quỹ trên thế chấp của tôi?
Nếu bạn sử dụng khoản vay mua nhà thông thường và thanh toán giảm ít nhất 20%, bạn’RE không bắt buộc phải thanh toán cho ký quỹ thế chấp. Trong hầu hết các trường hợp khác, cần có ký quỹ thế chấp.
Các khoản thanh toán ký quỹ của tôi có thay đổi trong suốt vòng đời của khoản vay không?
Có, người cho vay của bạn sẽ thay đổi thanh toán ký quỹ của bạn để đáp ứng với các thay đổi về thuế tài sản và giá bảo hiểm của bạn. Người phục vụ cho vay của bạn nên chạy phân tích ký quỹ mỗi năm một lần để xác định bạn bao nhiêu’Tôi cần phải trả tiền hàng tháng để giữ thuế và hóa đơn bảo hiểm của bạn hiện tại. Thông thường, thanh toán ký quỹ không’T thay đổi đáng kể từ năm này sang năm khác.
Liệu các khoản thanh toán tiền gốc và tiền lãi của tôi có thay đổi mỗi năm không?
Nếu bạn có một khoản thế chấp lãi suất cố định, lãi suất của bạn sẽ không thay đổi trong suốt vòng đời của khoản vay. Kết quả là, khoản thanh toán tiền lãi và tiền lãi của bạn sẽ vẫn ổn định.
Lưu ý, tỷ lệ tiền gốc so với lãi suất ở trong Khoản thanh toán P & I của bạn sẽ thay đổi theo thời gian, với phần lớn hơn của khoản thanh toán sẽ được lãi sớm và nhiều hơn nữa sẽ chuyển đến hiệu trưởng khoản vay sau này. Điều này được gọi là một ‘Lịch khấu hao.’ Nhưng mặc dù tỷ lệ gốc và tiền lãi dao động, số tiền bạn trả mỗi tháng sẽ vẫn giữ nguyên.
Nếu bạn có một khoản thế chấp có thể điều chỉnh (ARM) lãi suất của bạn và khoản thanh toán P & I hàng tháng có thể thay đổi mỗi năm sau khi thời hạn cố định ban đầu hết hạn, thường là ba đến bảy năm sau khi thời hạn cho vay của bạn bắt đầu.
Điều gì xảy ra với ký quỹ của tôi nếu tôi tái cấp vốn?
Khi bạn tái cấp vốn, người cho vay hiện tại của bạn sẽ gửi cho bạn một tấm séc cho bất kỳ quỹ ký quỹ còn lại trong vòng 45 ngày. Đây có thể là một số tiền đáng kể, vì người phục vụ thường nắm giữ khoảng 12 tháng bảo hiểm chủ nhà và 6 tháng thuế tài sản trong tài khoản ký quỹ.
Người cho vay hiện tại của bạn không thể chuyển tiền ký quỹ cho người cho vay hoặc người phục vụ tái cấp vốn mới. Cái đó’S Tại sao nhiều người chọn lấy số tiền cho vay tái cấp vốn cao hơn để trang trải chi phí đó.
Chiến lược này, mặc dù, làm tăng số tiền lãi được trả trong suốt thời gian của khoản vay mới. Nhiều người vay chọn trả chi phí thiết lập ký quỹ trả trước, biết rằng họ sẽ nhận được séc từ người cho vay hiện tại của họ với số tiền tương đương trong vòng 45 ngày. Nó có thể đáng để vay tiền ngắn hạn hoặc rút tiền ra khỏi khoản tiết kiệm để tránh phải chịu một khoản vay lớn hơn cho một khoản chi phí tạm thời.
Một chiến lược khác là trang trải ký quỹ được thiết lập với số tiền cho vay cao hơn, sau đó thực hiện thanh toán gốc khi bạn nhận được tiền hoàn lại từ người cho vay hiện tại. Tuy nhiên, điều này đã thắng’T giảm các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới của bạn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi thay đổi các công ty bảo hiểm chủ nhà?
Nói với người phục vụ cho vay của bạn nếu bạn thay đổi các công ty bảo hiểm. Ngoài việc biết nơi gửi phí bảo hiểm, công ty thế chấp của bạn sẽ muốn cập nhật hồ sơ về chính sách bảo hiểm của bạn vì bảo hiểm giúp bảo vệ bạn (và người cho vay của bạn’s) Đầu tư vào nhà của bạn.
Công ty bảo hiểm của tôi đã gửi tiền hoàn lại. Tôi có nên giữ nó không?
Nếu bạn thay đổi công ty bảo hiểm sau khi người cho vay của bạn đã trả phí bảo hiểm hàng năm từ quỹ ký quỹ, công ty bảo hiểm cũ của bạn có thể gửi cho bạn khoản hoàn trả phí bảo hiểm. Bạn nên gửi khoản hoàn trả này cho người cho vay của bạn để gửi lại vào ký quỹ – nếu không thì ký quỹ của bạn đã giành được’T có đủ tiền để trả cho công ty bảo hiểm mới của bạn.
Nếu bạn không’T gửi tiền hoàn lại vào ký quỹ, người cho vay của bạn sẽ sớm phải tăng các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn để tạo ra sự khác biệt.
Người trả thuế và bảo hiểm của tôi sau khi tôi trả hết thế chấp?
Bạn làm. Hay, chính xác hơn là bạn vẫn làm. Sự khác biệt là bạn’Sẽ cần phải thanh toán trực tiếp các hóa đơn này. Người phục vụ cho vay của bạn được sử dụng để thu thêm tiền mỗi tháng cùng với khoản thanh toán thế chấp của bạn để trang trải thuế và bảo hiểm. Khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, bạn vẫn nợ thuế và bạn nên giữ một chính sách bảo hiểm tích cực. Bạn’Sẽ cần lập kế hoạch cho các chi phí này và tự mình thực hiện thanh toán.
Hôm nay là gì’s Tỷ lệ thế chấp?
Sử dụng ngày hôm nay’S Tỷ lệ thế chấp để tính toán khoản thanh toán PITI trong tương lai của bạn. Bắt đầu bên dưới.