Piti có bao gồm pmi không?
Piti có nghĩa là gì? Cách tính PITI
Đây là số tiền cho vay của bạn xác định bạn sẽ phải trả mỗi tháng để duy trì khoản vay thế chấp.
Piti là gì? Thanh toán thế chấp giải thích
Người cho vay thế chấp nhìn vào toàn bộ khoản thanh toán PITI của bạn, không chỉ là hiệu trưởng và lãi suất, khi họ xác định quy mô tối đa của khoản vay thế chấp của bạn. Vì vậy, bạn sẽ muốn tính đến cả bốn phần khi bạn ước tính ngân sách mua nhà của mình.
Một khi bạn biết khoản thanh toán PITI của mình, bạn sẽ có một ý tưởng rõ ràng hơn nhiều về việc bạn có thể đủ khả năng.
Trong bài viết này (bỏ qua…)
- PITI đại diện cho cái gì?
- Piti ảnh hưởng đến sức mạnh vay của bạn như thế nào
- Cách tính PITI
- Ký quỹ thế chấp và piti
- Cách thức hoạt động của ký quỹ
- Tại sao sử dụng một tài khoản ký quỹ?
- Câu hỏi thường gặp về thanh toán thế chấp
PITI đại diện cho cái gì?
Hầu hết các khoản vay được hoàn trả trong hai phần: tiền gốc và lãi (p&TÔI). Điều này bao gồm trả số tiền bạn đã vay cùng với tiền lãi cho ngân hàng.
Nhưng khi nói đến khoản vay thế chấp, p&Tôi không phải là chi phí duy nhất của bạn. Bạn cũng phải trả thuế bảo hiểm và tài sản của chủ nhà.
Tất cả các chi phí sở hữu nhà này được gói cùng nhau trong một khoản thanh toán hàng tháng, thường được gọi là ‘PITI.’
Từ viết tắt của PITI là viết tắt của:
- (P) Hiệu trưởng – Số tiền số dư gốc của khoản vay thế chấp của bạn được hoàn trả mỗi tháng
- (TÔI) Lãi – số tiền lãi cho người cho vay thế chấp của bạn thu được cho khoản vay
- (T) Thuế – Thuế tài sản theo yêu cầu của chính quyền thành phố và quận của bạn
- (TÔI) Bảo hiểm – Bảo hiểm chủ nhà và, nếu được yêu cầu, phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
Nếu bạn muốn biết bạn có thể chi trả bao nhiêu nhà, bạn cần xem xét toàn bộ khoản thanh toán PITI của mình – không chỉ là tiền gốc và lãi suất.
Ngân sách thuế và bảo hiểm cũng như P&Tôi sẽ giúp bạn gần gũi hơn với số tiền cho vay mà người cho vay sẽ thực sự chấp thuận cho bạn.
Piti ảnh hưởng đến sức mạnh vay của bạn như thế nào
Khi bạn được thế chấp, người cho vay phải xác minh khả năng trả nợ của bạn.
Để đảm bảo bạn sẽ có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng của mình, một người cho vay sẽ so sánh PITI dự kiến của bạn với tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Điều này giúp người cho vay xác định mức độ thanh toán thế chấp lớn như thế nào – và khoản vay lớn như thế nào – bạn có thể chi trả cho ngân sách hiện tại của mình.
Thông thường, PITI của bạn kết hợp với các khoản nợ hàng tháng hiện có – như khoản vay sinh viên và thanh toán cho vay tự động – sẽ chiếm ít hơn 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (hoặc 50% trong các trường hợp đặc biệt). Điều này được gọi là tỷ lệ ‘nợ trên thu nhập’ của bạn, hoặc DTI.
Đó là lý do tại sao nó quan trọng để xem xét tất cả chi phí thế chấp của bạn khi bạn ước tính bạn có thể chi trả bao nhiêu nhà.
Nếu bạn chỉ nhìn vào tiền gốc và lãi, và bỏ thuế và bảo hiểm, bạn sẽ đưa ra số tiền cho vay cao hơn đáng kể so với bạn thực sự đủ điều kiện. Hãy xem một ví dụ:
| Hiệu trưởng & Thú vị duy nhất | Hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI) | |
| Nợ hàng tháng hiện tại | $ 250 | $ 250 |
| Thu nhập hàng năm | $ 70.000 | $ 70.000 |
| Ước tính thanh toán thế chấp | $ 1,850 | $ 1,850 |
| Ngân sách mua nhà ước tính | $ 523,070 | $ 418,270 |
*Ví dụ giả định khoản vay lãi suất 30 năm với lãi suất cố định là 3.375% và khoản thanh toán giảm 20%.
Trong ví dụ trên, bỏ qua thuế và bảo hiểm thêm hơn 100.000 đô la vào ngân sách mua nhà của bạn.
Sẽ là một sự thất vọng khi bắt đầu săn lùng nhà dựa trên những con số đó, chỉ để tìm hiểu sau khi nói chuyện với người cho rằng ngân sách của bạn thiếu 100.000 đô la so với những gì bạn ước tính.
Tuy nhiên, nhiều máy tính cho vay phổ biến, bao gồm cả những người trên các trang web bất động sản, thường không tính đến các khoản thanh toán bảo hiểm và thuế.
Ngoài ra, quảng cáo ít hơn so với phần “Ti” của PITI. Hãy cảnh giác với quảng cáo tuyên bố bạn có thể “nhận được khoản thế chấp $ 250.000 với giá $ 1.000 mỗi tháng.”
Bạn có thể ước tính tốt hơn bằng cách sử dụng máy tính thế chấp bao gồm hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm – toàn bộ gói PITI.
Máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm
Cách tính toán PITI của bạn một cách chính xác
Bạn có thể sử dụng máy tính để dễ dàng ước tính khoản thanh toán PITI của mình trực tuyến.
Con số bạn nhận được sẽ không chính xác, bởi vì lãi suất thế chấp thay đổi mỗi ngày, và thuế và bảo hiểm của bạn có thể sẽ được ước tính. Nhưng đây sẽ là một con số đủ gần để bắt đầu lập ngân sách cho quyền sở hữu nhà.
Tính toán p của bạn&Tôi thanh toán
Hai phần đầu tiên của piti của bạn – hiệu trưởng và lợi ích – là dễ dàng nhất để ước tính.
Bạn có thể tìm thấy tỷ lệ thế chấp hôm nay trực tuyến
Piti có nghĩa là gì? Cách tính PITI
Đây là số tiền cho vay của bạn xác định bạn’Sẽ phải trả tiền mỗi tháng để duy trì khoản vay thế chấp.
Piti là gì? Thanh toán thế chấp giải thích
Người cho vay thế chấp nhìn vào toàn bộ khoản thanh toán PITI của bạn, không chỉ là hiệu trưởng và lãi suất, khi họ xác định quy mô tối đa của khoản vay thế chấp của bạn. Vì vậy, bạn’Sẽ muốn nhân tố vào cả bốn phần khi bạn ước tính ngân sách mua nhà của mình.
Khi bạn biết khoản thanh toán PITI của mình, bạn’Sẽ có một ý tưởng rõ ràng hơn nhiều về việc bạn có thể đủ khả năng.
Trong bài viết này (bỏ qua đến…)
- PITI đại diện cho cái gì?
- Piti ảnh hưởng đến sức mạnh vay của bạn như thế nào
- Cách tính PITI
- Ký quỹ thế chấp và piti
- Cách thức hoạt động của ký quỹ
- Tại sao sử dụng một tài khoản ký quỹ?
- Câu hỏi thường gặp về thanh toán thế chấp
PITI đại diện cho cái gì?
Hầu hết các khoản vay được hoàn trả trong hai phần: Hiệu trưởng và lãi (P & I). Điều này bao gồm trả số tiền bạn đã vay cùng với tiền lãi cho ngân hàng.
Nhưng khi nói đến khoản vay thế chấp, P & I aren’t chi phí duy nhất của bạn. Bạn cũng phải trả tiền cho chủ nhà’bảo hiểm và thuế tài sản.
Tất cả các chi phí sở hữu nhà này được gói cùng nhau trong một khoản thanh toán hàng tháng, thường được gọi là ‘PITI.’
Từ viết tắt của PITI là viết tắt của:
- (P) Hiệu trưởng – Số tiền cho vay thế chấp của bạn’S Số dư gốc được hoàn trả mỗi tháng
- (TÔI) Lãi – số tiền lãi cho người cho vay thế chấp của bạn thu được cho khoản vay
- (T) Thuế – Thuế tài sản theo yêu cầu của chính quyền thành phố và quận của bạn
- (TÔI) Bảo hiểm – Bảo hiểm chủ nhà và, nếu được yêu cầu, phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
Nếu bạn muốn biết bạn có thể chi trả bao nhiêu nhà, bạn cần xem xét toàn bộ khoản thanh toán PITI của mình – không chỉ là tiền gốc và lãi suất.
Ngân sách thuế và bảo hiểm cũng như P & Tôi sẽ giúp bạn gần gũi hơn với số tiền cho vay mà người cho vay sẽ thực sự chấp thuận cho bạn.
Piti ảnh hưởng đến sức mạnh vay của bạn như thế nào
Khi bạn được thế chấp, người cho vay phải xác minh khả năng trả nợ của bạn.
Để chắc chắn rằng bạn’Có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, một người cho vay sẽ so sánh PITI dự kiến của bạn với tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Điều này giúp người cho vay xác định mức độ thanh toán thế chấp lớn như thế nào – và khoản vay lớn như thế nào – bạn có thể chi trả cho ngân sách hiện tại của mình.
Thông thường, PITI của bạn kết hợp với các khoản nợ hàng tháng hiện có – như khoản vay sinh viên và thanh toán cho vay tự động – sẽ chiếm ít hơn 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (hoặc 50% trong các trường hợp đặc biệt). Điều này được gọi là của bạn ‘nợ-thu nhập’ tỷ lệ, hoặc dti.
Cái đó’s Tại sao nó’S quan trọng để xem xét tất cả chi phí thế chấp của bạn khi bạn’lại ước tính số lượng nhà bạn có thể đủ khả năng.
Nếu bạn chỉ nhìn vào hiệu trưởng và lãi suất, và bỏ thuế và bảo hiểm, bạn’sẽ đưa ra số tiền cho vay cao hơn đáng kể so với bạn thực sự đủ điều kiện. Hãy xem một ví dụ:
| Hiệu trưởng và chỉ quan tâm | Hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI) | |
| Nợ hàng tháng hiện tại | $ 250 | $ 250 |
| Thu nhập hàng năm | $ 70.000 | $ 70.000 |
| Ước tính thanh toán thế chấp | $ 1,850 | $ 1,850 |
| Ngân sách mua nhà ước tính | $ 523,070 | $ 418,270 |
*Ví dụ giả định khoản vay lãi suất 30 năm với lãi suất cố định là 3.375% và khoản thanh toán giảm 20%.
Trong ví dụ trên, bỏ qua thuế và bảo hiểm thêm hơn 100.000 đô la vào ngân sách mua nhà của bạn.
Sẽ là một sự thất vọng khi bắt đầu săn bắn nhà dựa trên những con số đó, chỉ để tìm hiểu sau khi nói chuyện với người cho rằng ngân sách của bạn thiếu 100.000 đô la so với những gì bạn’D Ước tính.
Tuy nhiên, nhiều máy tính cho vay phổ biến, bao gồm cả những người trên các trang web bất động sản, thường không’T tài khoản cho bảo hiểm và thanh toán thuế.
Ngoài ra, quảng cáo ít hơn so với sắp tới về “Ti” Một phần của PITI. Cảnh giác với những quảng cáo tuyên bố bạn có thể “Nhận thế chấp $ 250.000 với giá $ 1.000 mỗi tháng.”
Bạn có thể ước tính tốt hơn bằng cách sử dụng máy tính thế chấp bao gồm hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm – toàn bộ gói PITI.
Máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm
Cách tính toán PITI của bạn một cách chính xác
Bạn có thể sử dụng máy tính để dễ dàng ước tính khoản thanh toán PITI của mình trực tuyến.
Số bạn nhận được’Chính xác là vì lãi suất thế chấp thay đổi mỗi ngày, và thuế và bảo hiểm của bạn có thể sẽ được ước tính. Nhưng đây sẽ là một con số đủ gần để bắt đầu lập ngân sách cho quyền sở hữu nhà.
Tính toán thanh toán P & I của bạn
Hai phần đầu tiên của piti của bạn – hiệu trưởng và lợi ích – là dễ dàng nhất để ước tính.
Bạn có thể tìm thấy ngày hôm nay’S Tỷ lệ thế chấp trực tuyến. Và khi bạn sử dụng máy tính, các khoản thanh toán tiền lãi và tiền lãi của bạn sẽ được tính toán tự động dựa trên số tiền cho vay.
Tính thuế tài sản
Tìm ra thuế và bảo hiểm của bạn có liên quan nhiều hơn một chút.
Để ước tính thuế tài sản của bạn, bạn’Sẽ cần biết ngôi nhà’giá trị s và thuế suất địa phương.
Bạn có thể đã biết ngôi nhà’giá trị s nếu bạn để mắt đến một tài sản. Nhưng bạn cũng có thể kiểm tra hồ sơ công khai trực tuyến. Và thuế suất có thể được tìm thấy trên trang web đánh giá thuế hoặc đô thị địa phương của bạn.
Tính toán chủ nhà’bảo hiểm s
Để tìm hiểu giá cao bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ là gì, ước tính 0.25% giá mua. Điều này sẽ mang lại một ước tính có khả năng trong sân bóng của phí bảo hiểm thực tế của bạn.
Nhưng nó cũng có thể là cách. Nếu bạn có một địa chỉ tài sản, hãy nhận báo giá từ đại lý bảo hiểm bảo hiểm cho chiếc xe của bạn.
Các công ty bảo hiểm thường rất vui khi được báo giá miễn phí ngay cả khi bạn không’T kết thúc bằng cách sử dụng chúng. Nhưng họ có thể đã thắng’T đưa ra ước tính mà không có tài sản cụ thể. Trong trường hợp đó, sử dụng tính toán ước tính ở trên.
Tiếp theo, chia tỷ lệ hàng năm cho 12 để ước tính chủ nhà hàng tháng của bạn’chi phí bảo hiểm.
Số tiền này – cộng với 1/12 tiền thuế bất động sản hàng năm của bạn – sẽ được thanh toán cùng với tiền gốc thế chấp của bạn và lãi suất mỗi tháng.
Theo thời gian, thuế suất thuế địa phương và chi phí bảo hiểm chủ nhà của bạn có thể thay đổi. Điều này có nghĩa là thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể thay đổi hàng năm trong suốt thời gian vay-ngay cả khi bạn có một khoản thế chấp có lãi suất cố định.
HOA DUE & HOME BẢO HÀNH
Lưu ý rằng PITI không bao gồm chủ nhà’s phí hiệp hội mà một số khu phố yêu cầu. PITI cũng không bao gồm phí bảo hành tại nhà nếu bạn chọn mua bảo hành.
Đối với mục đích đủ điều kiện thế chấp, người cho vay sẽ đưa các khoản phí HOA vào chi phí nhà ở của bạn, mặc dù bạn đã thắng’t trả tiền cho những người bằng khoản thanh toán thế chấp.
Người cho vay thường thắng’Chi phí bảo hành nhân tố T vào các nghĩa vụ hàng tháng của bạn.
Nhưng bất cứ chi phí bổ sung nào được yêu cầu, bạn’cũng sẽ muốn lên kế hoạch cho họ, vì họ’sẽ ảnh hưởng đến tổng số thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn và ngân sách mua nhà.
Ký quỹ thế chấp và thanh toán PITI của bạn
Trả tất cả bốn phần của PITI của bạn cùng một lúc đơn giản hóa các khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn.
Nếu được trả riêng, bạn’D phải gửi bốn phần thanh toán PITI của bạn cho các nhà sưu tập riêng biệt.
Thanh toán thế chấp (bao gồm tiền gốc và lãi) thường là do hàng tháng cho người phục vụ cho vay của bạn; Thuế bất động sản là do hàng năm hoặc hai lần một năm cho cơ quan thuế địa phương của bạn; và chủ nhà’bảo hiểm S là do công ty bảo hiểm của bạn.
Thay vào đó, hầu hết các chủ nhà thực hiện thanh toán một tháng cho người phục vụ cho vay thế chấp của họ. Công ty thế chấp sau đó phân phối số tiền do công ty bảo hiểm và cơ quan thuế.
Quá trình này được tạo điều kiện bởi một “Tài khoản ký quỹ,” đó là nơi người cho vay của bạn lưu trữ tiền cho thuế và bảo hiểm cho đến khi chúng đến hạn.
Ký quỹ là gì?
Một công ty ký quỹ là một công ty bên thứ ba trung lập, tạo điều kiện cho việc thay đổi tiền trong một giao dịch lớn.
Ký quỹ đi vào chơi một vài cách khác nhau khi bạn mua một ngôi nhà.
Trong một đợt giảm giá tại nhà, một công ty ký quỹ sẽ giúp quản lý các khoản tiền di chuyển xung quanh – từ tiền tha thứ đến hoa hồng đại lý bất động sản, thanh tra viên và lợi nhuận từ việc bán nhà.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của ký quỹ trong lúc bán nhà và làm thế nào nó có thể ảnh hưởng đến chi phí đóng cửa của bạn ở đây.
Trong bài viết này, chúng tôi’quan tâm nhiều hơn đến cách thức hoạt động của ký quỹ sau đó bán nhà, vì nó liên quan đến các khoản thanh toán của PITI và thế chấp.
Tại sao sử dụng một tài khoản ký quỹ
Bằng cách thực hiện một khoản thanh toán PITI duy nhất vào tài khoản ký quỹ của bạn mỗi tháng, bạn chi trả cho tất cả các chi phí sở hữu chính của mình cùng một lúc. Điều này làm giảm rắc rối trong việc quản lý hóa đơn nhà ở của bạn.
Nhưng cũng có những lợi ích khác của việc sử dụng ký quỹ thế chấp.
Một là bạn phải trả thuế và bảo hiểm theo từng đợt hàng tháng, thay vì trả sáu tháng’ hoặc một năm’s trị giá của các khoản phí trả trước. Cái đó’là một cách dễ quản lý hơn để thanh toán cho nhiều người mua nhà.
Nhưng lợi ích lớn nhất là những người mua nhà sử dụng tài khoản ký quỹ thường nhận được tỷ lệ thế chấp thấp hơn.
Cái đó’vì ký quỹ là một sự sắp xếp ít rủi ro hơn cho người cho vay. Vì người cho vay của bạn đã đầu tư vào tài sản của bạn, nên bạn muốn bạn giữ các khoản thuế và chính sách bảo hiểm hoạt động.
Tài khoản ký quỹ giúp bạn cập nhật thuế và bảo hiểm, vì vậy người cho vay sẵn sàng cung cấp lãi suất thế chấp tốt hơn cho những người vay sử dụng tài khoản ký quỹ.
Nếu bạn chọn tham gia ký quỹ thế chấp, bạn’có khả năng nhìn thấy một 0.125% đến 0.Lãi suất thấp hơn 25% so với những người từ chối. Do đó, nó’s vì lợi ích tốt nhất của bạn, cũng như người cho vay của bạn’s, để thanh toán PITI của bạn bằng tài khoản ký quỹ.
Yêu cầu ký quỹ thế chấp có được không?
Nghe có vẻ như là một sự sắp xếp kỳ lạ, nhưng ký quỹ thế chấp thực sự là tiêu chuẩn. Theo một nghiên cứu năm 2017 của Corelogic.
Có hay không bạn’Yêu cầu sử dụng tài khoản ký quỹ thế chấp phụ thuộc vào loại khoản vay bạn có và khoản thanh toán xuống của bạn lớn như thế nào.
- Các khoản vay thông thường (được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac) – ký quỹ được yêu cầu đối với tất cả các khoản vay với giảm ít hơn 20%. Nếu bạn thực hiện thanh toán xuống 20% hoặc lớn hơn, bạn có thể từ chối
- FHA cho vay – ký quỹ là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay FHA
- VA cho vay – ký quỹ không được VA yêu cầu, nhưng nhiều người cho vay yêu cầu ký quỹ cho các khoản vay VA
- Cho vay USDA – ký quỹ là cần thiết cho tất cả các khoản vay mua nhà ở nông thôn USDA
Câu hỏi thường gặp về thanh toán thế chấp
Thanh toán PITI là gì?
PITI là một từ viết tắt mô tả bốn phần của khoản thanh toán thế chấp điển hình: tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm. Các “bảo hiểm” Thành phần của PITI đề cập đến chủ nhà’bảo hiểm S và, khi nó’S Yêu cầu, Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Người cho vay nhìn vào khoản thanh toán PITI ước tính của bạn khi quyết định khoản vay của bạn lớn như thế nào’LL đủ điều kiện cho.
Thanh toán ký quỹ là gì?
Một khoản thanh toán ký quỹ là một khoản thanh toán hàng tháng cho công ty thế chấp của bạn bao gồm tiền gốc và lãi cho khoản vay của bạn, cũng như bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản.
Thanh toán ký quỹ là một giải pháp thay thế cho việc nộp thuế và bảo hiểm riêng biệt. Không phải tất cả các chủ nhà đều được yêu cầu thanh toán thế chấp của họ bằng tài khoản ký quỹ, nhưng khoảng 80% làm.
PITI được tính toán như thế nào?
PITI được tính bằng cách thêm thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn (bao gồm cả tiền gốc và lãi) với thuế tài sản của bạn, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp. Bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản thường không’t đã trả hàng tháng, vì vậy hãy chia chi phí hàng năm cho 12 để có được số lượng phù hợp cho tính toán PITI của bạn.
HOA có được bao gồm trong PITI không?
Phí hiệp hội chủ nhà không được bao gồm trong “PITI” Từ viết tắt. Tuy nhiên, PITI có nghĩa là ước tính tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn – vì vậy nó’S quan trọng là bao gồm các khoản phí HOA trong tính toán đó.
Một sự khác biệt quan trọng cần lưu ý là PITI (Hiệu trưởng, lãi, thuế và bảo hiểm) đều có thể được thanh toán cùng nhau mỗi tháng thông qua ký quỹ thế chấp, trong khi HOA thường được trả trực tiếp cho Hiệp hội chủ nhà của bạn.
PITI có bao gồm bảo hiểm chủ nhà không?
Có, PITI bao gồm bảo hiểm chủ nhà. Thay vì trả bảo hiểm chủ nhà trực tiếp cho công ty bảo hiểm, hầu hết các chủ nhà đều trả phí bảo hiểm cho công ty thế chấp của họ như một phần của khoản thanh toán PITI của họ. Sau đó, công ty thế chấp chăm sóc thanh toán cho công ty bảo hiểm, thông qua tài khoản ký quỹ thế chấp.
Ký quỹ thế chấp hoạt động như thế nào?
Trong một đợt giảm giá tại nhà, sẽ có một công ty ký quỹ liên quan đến việc xử lý tất cả các khoản tiền thay đổi. Công ty ký quỹ sẽ nắm giữ tiền nghiêm túc, hoa hồng bất động sản, phí thanh tra, lợi nhuận từ việc bán nhà và “Các mặt hàng trả trước” (Thuế và bảo hiểm được trả trước) cho đến khi việc bán hàng được hoàn thành.
Sau đó Bạn mua một ngôi nhà, ký quỹ có một ý nghĩa khác. Đối với chủ nhà, một tài khoản ký quỹ cho phép người cho vay thế chấp quản lý thuế tài sản và bảo hiểm thay mặt bạn. Bạn chỉ cần trả tất cả mọi thứ cho người cho vay của mình như một khoản tiền hàng tháng và người cho vay chuyển khoản thanh toán cho công ty bảo hiểm và cơ quan thuế thông qua tài khoản ký quỹ.
Ký quỹ là tốt hay xấu?
Sử dụng tài khoản ký quỹ để thực hiện thanh toán thế chấp của bạn thường tốt cho chủ nhà và người cho vay thế chấp. Ký quỹ giúp duy trì hiện tại trên tài khoản của bạn bằng cách trả thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà cùng một lúc.
Ngoài ra, chủ nhà sử dụng ký quỹ thế chấp thường nhận được 0.125%-0.Tỷ lệ thế chấp thấp hơn 25% so với những người không’t. Người cho vay tính lãi suất thấp hơn vì nó ít rủi ro hơn khi bạn thanh toán vào tài khoản ký quỹ. Vì vậy, bạn’thực sự sẽ tiết kiệm tiền với ký quỹ thế chấp.
Làm thế nào tôi có thể tránh ký quỹ trên thế chấp của tôi?
Nếu bạn sử dụng khoản vay mua nhà thông thường và thanh toán giảm ít nhất 20%, bạn’RE không bắt buộc phải thanh toán cho ký quỹ thế chấp. Trong hầu hết các trường hợp khác, cần có ký quỹ thế chấp.
Các khoản thanh toán ký quỹ của tôi có thay đổi trong suốt vòng đời của khoản vay không?
Có, người cho vay của bạn sẽ thay đổi thanh toán ký quỹ của bạn để đáp ứng với các thay đổi về thuế tài sản và giá bảo hiểm của bạn. Người phục vụ cho vay của bạn nên chạy phân tích ký quỹ mỗi năm một lần để xác định bạn bao nhiêu’Tôi cần phải trả tiền hàng tháng để giữ thuế và hóa đơn bảo hiểm của bạn hiện tại. Thông thường, thanh toán ký quỹ không’T thay đổi đáng kể từ năm này sang năm khác.
Liệu các khoản thanh toán tiền gốc và tiền lãi của tôi có thay đổi mỗi năm không?
Nếu bạn có một khoản thế chấp lãi suất cố định, lãi suất của bạn sẽ không thay đổi trong suốt vòng đời của khoản vay. Kết quả là, khoản thanh toán tiền lãi và tiền lãi của bạn sẽ vẫn ổn định.
Lưu ý, tỷ lệ tiền gốc so với lãi suất ở trong Khoản thanh toán P & I của bạn sẽ thay đổi theo thời gian, với phần lớn hơn của khoản thanh toán sẽ được lãi sớm và nhiều hơn nữa sẽ chuyển đến hiệu trưởng khoản vay sau này. Điều này được gọi là một ‘Lịch khấu hao.’ Nhưng mặc dù tỷ lệ gốc và tiền lãi dao động, số tiền bạn trả mỗi tháng sẽ vẫn giữ nguyên.
Nếu bạn có một khoản thế chấp có thể điều chỉnh (ARM) lãi suất của bạn và khoản thanh toán P & I hàng tháng có thể thay đổi mỗi năm sau khi thời hạn cố định ban đầu hết hạn, thường là ba đến bảy năm sau khi thời hạn cho vay của bạn bắt đầu.
Điều gì xảy ra với ký quỹ của tôi nếu tôi tái cấp vốn?
Khi bạn tái cấp vốn, người cho vay hiện tại của bạn sẽ gửi cho bạn một tấm séc cho bất kỳ quỹ ký quỹ còn lại trong vòng 45 ngày. Đây có thể là một số tiền đáng kể, vì người phục vụ thường nắm giữ khoảng 12 tháng bảo hiểm chủ nhà và 6 tháng thuế tài sản trong tài khoản ký quỹ.
Người cho vay hiện tại của bạn không thể chuyển tiền ký quỹ cho người cho vay hoặc người phục vụ tái cấp vốn mới. Cái đó’S Tại sao nhiều người chọn lấy số tiền cho vay tái cấp vốn cao hơn để trang trải chi phí đó.
Chiến lược này, mặc dù, làm tăng số tiền lãi được trả trong suốt thời gian của khoản vay mới. Nhiều người vay chọn trả chi phí thiết lập ký quỹ trả trước, biết rằng họ sẽ nhận được séc từ người cho vay hiện tại của họ với số tiền tương đương trong vòng 45 ngày. Nó có thể đáng để vay tiền ngắn hạn hoặc rút tiền ra khỏi khoản tiết kiệm để tránh phải chịu một khoản vay lớn hơn cho một khoản chi phí tạm thời.
Một chiến lược khác là trang trải ký quỹ được thiết lập với số tiền cho vay cao hơn, sau đó thực hiện thanh toán gốc khi bạn nhận được tiền hoàn lại từ người cho vay hiện tại. Tuy nhiên, điều này đã thắng’T giảm các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới của bạn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi thay đổi các công ty bảo hiểm chủ nhà?
Nói với người phục vụ cho vay của bạn nếu bạn thay đổi các công ty bảo hiểm. Ngoài việc biết nơi gửi phí bảo hiểm, công ty thế chấp của bạn sẽ muốn cập nhật hồ sơ về chính sách bảo hiểm của bạn vì bảo hiểm giúp bảo vệ bạn (và người cho vay của bạn’s) Đầu tư vào nhà của bạn.
Công ty bảo hiểm của tôi đã gửi tiền hoàn lại. Tôi có nên giữ nó không?
Nếu bạn thay đổi công ty bảo hiểm sau khi người cho vay của bạn đã trả phí bảo hiểm hàng năm từ quỹ ký quỹ, công ty bảo hiểm cũ của bạn có thể gửi cho bạn khoản hoàn trả phí bảo hiểm. Bạn nên gửi khoản hoàn trả này cho người cho vay của bạn để gửi lại vào ký quỹ – nếu không thì ký quỹ của bạn đã giành được’T có đủ tiền để trả cho công ty bảo hiểm mới của bạn.
Nếu bạn không’T gửi tiền hoàn lại vào ký quỹ, người cho vay của bạn sẽ sớm phải tăng các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn để tạo ra sự khác biệt.
Người trả thuế và bảo hiểm của tôi sau khi tôi trả hết thế chấp?
Bạn làm. Hay, chính xác hơn là bạn vẫn làm. Sự khác biệt là bạn’Sẽ cần phải thanh toán trực tiếp các hóa đơn này. Người phục vụ cho vay của bạn được sử dụng để thu thêm tiền mỗi tháng cùng với khoản thanh toán thế chấp của bạn để trang trải thuế và bảo hiểm. Khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, bạn vẫn nợ thuế và bạn nên giữ một chính sách bảo hiểm tích cực. Bạn’Sẽ cần lập kế hoạch cho các chi phí này và tự mình thực hiện thanh toán.
Hôm nay là gì’s Tỷ lệ thế chấp?
Sử dụng ngày hôm nay’S Tỷ lệ thế chấp để tính toán khoản thanh toán PITI trong tương lai của bạn. Bắt đầu bên dưới.
Piti có nghĩa là gì? Cách tính PITI
Nếu bạn trả điểm chiết khấu thế chấp với tỷ lệ thấp hơn?
Bảo hiểm thế chấp | PMI là bao nhiêu?
Bảo hiểm thế chấp FHA | Cái này giá bao nhiêu? Bạn có thể hủy nó không?
PITI là từ viết tắt của Hiệu trưởng, lãi, thuế và bảo hiểm. Người cho vay thế chấp sử dụng nó để mô tả bốn thành phần chính của khoản thanh toán thế chấp:
- Hiệu trưởng: Đây là số tiền bạn vay từ một người cho vay để mua một tài sản.
- Quan tâm : Đây là chi phí vay tiền, được thể hiện dưới dạng phần trăm của hiệu trưởng.
- Thuế: Điều này đề cập đến thuế tài sản bạn phải trả cho nhà của bạn.
- Bảo hiểm: Điều này đề cập đến bảo hiểm mà bạn sẽ cần trong nhà của bạn, bao gồm bảo hiểm của chủ nhà và bảo hiểm thế chấp (nếu có).
Cùng nhau, bốn thành phần này chiếm tổng số thanh toán thế chấp của bạn hoặc PITI. Chúng được hiển thị trong phần Thanh toán dự kiến của ước tính khoản vay.
Cách tính PITI?
Dưới đây là một ví dụ về cách tính tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm (PITI) cho một thế chấp:
Giả sử bạn muốn thế chấp cho một tài sản bạn muốn mua với giá 300.000 đô la. Người cho vay đã phê duyệt thế chấp lãi suất cố định 30 năm với lãi suất 3.5% và thuế suất tài sản hàng năm là 1.2%. Bạn cũng sẽ được yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) với tỷ lệ 0.5% số tiền cho vay mỗi năm.
Để tính toán PITI cho thế chấp này, bạn sẽ cần:
1. Tính toán thanh toán thế chấp hàng tháng bằng cách sử dụng máy tính khấu hao.
- Số tiền cho vay: $ 300.000
- Lãi suất: 3.5%
- Thời hạn cho vay: 30 năm (360 tháng)
- Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng là $ 1,347.05.
2. Tính thuế tài sản hàng tháng:
- Giá trị tài sản: $ 300.000
- Thuế suất bất động sản hàng năm: 1.2%
- Thuế bất động sản hàng năm là $ 300.000 x 1.2% = $ 3,600. Vì vậy, thuế bất động sản hàng tháng là $ 3,600/12 = $ 300.
3. Tính PMI hàng tháng:
- Số tiền cho vay: $ 300.000
- Tỷ lệ PMI: 0.5%
- PMI hàng năm sẽ là 300.000 đô la x 0.5% = $ 1,500. Vì vậy, PMI hàng tháng sẽ là $ 1.500/12 = $ 125.
4. Thêm thanh toán thế chấp hàng tháng, thuế tài sản và PMI để tính toán PITI:
- Piti = $ 1,347.05 + $ 300 + $ 125 = $ 1,772.05
Trong ví dụ này, PITI cho thế chấp sẽ là $ 1,772.05 mỗi tháng . Nó bao gồm hiệu trưởng thế chấp & lãi suất, và thuế tài sản và PMI. Hãy nhớ rằng đây chỉ là một ví dụ và PITI cho khoản thế chấp của bạn có thể khác nhau dựa trên hoàn cảnh của bạn.
Để xem tỷ lệ thực tế và thanh toán hàng tháng, bao gồm tất cả các thành phần của PITI, hãy xem máy tính thế chấp của chúng tôi. Sau đó, cảm thấy tự tin khi mua một ngôi nhà vì bạn biết những gì mong đợi.
Piti cho thế chấp của bạn là gì?
Bạn’đã tiết kiệm tiền, và bạn’đã tìm thấy một ngôi nhà. Và bây giờ nó’Cuối cùng là xảy ra cho bạn. Là một phần của quá trình mua nhà đầu tiên thú vị.
Trong khi đánh giá yêu cầu của bạn, người cho vay nói với bạn rằng họ cần tìm hiểu xem bạn có đủ khả năng chi phí hàng tháng của sở hữu nhà. Sau đó, bạn nghe thấy một thuật ngữ bạn có thể không quen thuộc: PITI.
Chúng tôi’sẽ giải thích từ viết tắt là gì, làm thế nào để tính toán nó và tại sao nó quan trọng bên dưới.
PITI đại diện cho cái gì?
PITI là viết tắt của Hiệu trưởng, Lãi suất, Thuế và Bảo hiểm. Nó chiếm tổng số thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và giúp xác định xem bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay. Thuế và bảo hiểm sẽ thay đổi dựa trên tài sản và lịch sử tín dụng của bạn, có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng tiềm năng của bạn.
PITI là một vấn đề lớn, đặc biệt là nếu bạn’lại là người mua nhà lần đầu. Những chi phí kết hợp này có thể ảnh hưởng đến việc bạn có’được chấp thuận cho một khoản thế chấp. Nếu tổng số con số PITI quá cao, bạn có thể phải suy nghĩ lại về số lượng nhà bạn có thể đủ khả năng.
Hiểu Piti
PITI bao gồm các chi phí kết hợp mà người cho vay sử dụng để tính toán khoản thanh toán thế chấp dự kiến của bạn. Tổng số là một con số quan trọng, vì người cho vay của bạn sử dụng nó để xác định khả năng trả nợ của bạn.
Những người cho vay thế chấp thông thường thường nhắm đến một piti’S không quá 25% – 28% thu nhập hàng tháng của bạn. [1] Ví dụ, nếu thu nhập của bạn là 5.000 đô la một tháng, 28% trong số đó sẽ là 1.400 đô la. Nếu thế chấp nhà được đề xuất của bạn có PITI ở mức hoặc dưới 1.400 đô la, thu nhập của bạn có thể đủ để đủ điều kiện cho bạn cho khoản vay.
Nếu nó’S cao hơn một chút, giả sử $ 1,450 hoặc $ 1.500 một tháng, bạn vẫn có thể nhận được tài chính. Tuy nhiên, nó có thể yêu cầu một khoản thanh toán giảm cao hơn hoặc một lịch trình trả nợ dài hơn.
Khi toán học hoạt động và tính toán PITI cho thấy khoản thanh toán thế chấp nằm trong khả năng của bạn, bạn’trở nên hấp dẫn hơn như một người vay. PITI thấp hơn dự kiến có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn hoặc tăng quy mô khoản vay mà bạn đủ điều kiện.
Đây’S Một sự cố của bốn người cho vay thành phần PITI nhìn vào:
Hiệu trưởng
Hiệu trưởng là số tiền bạn vay để mua một ngôi nhà. Nó’S giá bạn phải trả cho nhà, trừ thanh toán của bạn. Đây là thành phần duy nhất lớn nhất của khoản vay thế chấp và nó có tác động lớn nhất đến số tiền bạn có thể chi trả.
Quan tâm
Tiền lãi là số tiền mà người cho vay tính phí cho một khoản vay. Khi bạn vay tiền để mua nhà, người cho vay trả tiền cho bạn ngay lập tức, sau đó được trao cho người bán. Bạn’RE dự kiến sẽ trả lại tiền gốc, cộng với lãi suất, mỗi tháng trong một số năm nhất định.
Lãi suất bạn phải trả dựa trên các yếu tố khác nhau, chẳng hạn như loại thế chấp bạn đăng ký, thời hạn của khoản vay và điểm tín dụng của bạn. Tình trạng của nền kinh tế và thị trường bất động sản cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp hiện tại.
Thuế
Là chủ nhà mới, bạn’Trách nhiệm trả thuế tài sản thông qua quận hoặc thành phố địa phương của bạn. Nhiều người vay trả thuế của họ như là một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ, và đôi khi’S bị yêu cầu – Giống như các khoản vay của Cơ quan quản lý nhà ở liên bang (FHA).
Người cho vay bao gồm thuế trong tính toán PITI, vì vậy họ biết người vay có đủ thu nhập để trang trải chi phí này. Điều này rất quan trọng vì không nộp thuế tài sản có thể dẫn đến quyền giữ thuế đối với tài sản hoặc bị tịch thu.
Bảo hiểm
Khi bạn mua một ngôi nhà, bạn’Sẽ muốn có được một chính sách bảo hiểm của chủ nhà để bảo vệ tài sản chống lại hỏa hoạn, bão sét, các vụ đột nhập và các sự kiện khác. Thêm vào đó, người cho vay thế chấp của bạn có thể nhấn mạnh bạn mang theo một mức độ bảo hiểm nhất định.
Bên cạnh bảo hiểm chủ nhà, nếu bạn giảm ít hơn 20%, bạn’Có khả năng phải trả bảo hiểm thế chấp hàng tháng. Loại bảo hiểm này bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn mặc định cho khoản vay.
Người cho vay của bạn có thể sẽ bao gồm chi phí bảo hiểm của chủ nhà và bảo hiểm thế chấp trong tính toán PITI của họ, vì vậy họ biết bạn có đủ thu nhập để thực hiện các khoản thanh toán.
Được chấp thuận để mua nhà.
Rocket thế chấp® cho phép bạn đi săn nhà sớm hơn.
Làm thế nào để bạn tính toán khoản thanh toán PITI của bạn?
Công thức mà’s đã từng tính toán piti isn’t quá phức tạp.
PITI = Thanh toán gốc + Thanh toán lãi + Thanh toán thuế + Thanh toán bảo hiểm
Đây là số tiền cho vay của bạn xác định bạn’Sẽ phải trả tiền mỗi tháng để duy trì khoản vay thế chấp.
Cho phép’S nói rằng bạn đã tìm thấy một ngôi nhà tuyệt vời với tầm nhìn ra đại dương và rất nhiều không gian ở sân sau. Nếu chủ sở hữu đang yêu cầu 400.000 đô la cho tài sản, tại đây’S làm thế nào để tính toán PITI:
Hiệu trưởng + lãi (PI)
Bạn’Ve đồng ý thanh toán 400.000 đô la cho ngôi nhà mơ ước của bạn và thực hiện thanh toán giảm 10% (hoặc 40.000 đô la). Số tiền gốc của thế chấp của bạn sẽ là 360.000 đô la.
Cho phép’S nói rằng bạn nhận được một khoản thế chấp 30 năm có lãi suất cố định với lãi suất 4%. Người cho vay của bạn sẽ khấu hao các khoản thanh toán của bạn – bạn có thể thấy cách thức hoạt động bằng cách sử dụng máy tính thế chấp – vì vậy bạn phải trả cùng số tiền để trang trải tiền gốc và lãi hàng tháng cho 360 thanh toán bạn’sẽ làm cho cuộc sống của khoản vay.
Trong ví dụ này, bạn’D có khoản thanh toán tiền gốc và lãi suất kết hợp là $ 1,719 một tháng.
Tuy nhiên, số tiền bạn’phải trả tiền cho tiền gốc và lãi suất sẽ thay đổi theo thời gian.
Khi bạn thực hiện khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của mình, $ 519 sẽ dành cho hiệu trưởng và $ 1,200 sẽ dành cho lãi suất. Mỗi tháng sau đó, bạn’sẽ trả nhiều hơn một chút cho hiệu trưởng. Với khoản thanh toán thứ 152 của bạn (12 năm thế chấp), khoản thanh toán chính của bạn sẽ nhiều hơn khoản thanh toán lãi của bạn.
Thuế
Thuế tài sản khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống và bạn có thể cần phải trả kết hợp thuế tài sản của tiểu bang, thành phố và địa phương. Ở cấp tiểu bang, thuế tài sản cho các ngôi nhà có thế chấp có thể từ trung bình 705 đô la ở Alabama đến hơn 8,553 đô la ở New Jersey. [2]
Để tìm hiểu hóa đơn thuế hàng tháng của bạn có thể là gì, chia nhà’giá trị S với 1.000 và nhân với mức thuế bất động sản địa phương của bạn. Giả sử tỷ lệ của bạn ở đâu đó ở giữa, khoảng 1%, đó sẽ là 4.000 đô la một năm. Chia đó cho 12 và bạn nhận được $ 333 trong thuế bất động sản hàng tháng.
PIT = $ 1,719 + $ 333 = $ 2,052
Bảo hiểm
Hai loại bảo hiểm nhà được bao gồm trong PITI của bạn: Bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp – nếu bạn giảm ít hơn 20%.
Bảo hiểm chủ nhà
Bảo hiểm chủ nhà có thể thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống, loại nhà bạn sở hữu và mức độ bảo hiểm bạn nhận được.
Theo một nghiên cứu, chi phí trung bình của bảo hiểm chủ nhà là khoảng $ 1,272. Đối với ví dụ về nhà $ 400,000 của chúng tôi, hãy để’S Giả sử nó’S cao hơn một chút, ở mức khoảng 1.500 đô la. [3] Chia cái này cho 12 để nhận phí bảo hiểm hàng tháng là $ 125 một tháng.
Bảo hiểm thế chấp
Cho một thế chấp thông thường – không’T Được hỗ trợ bởi Chính phủ – Dự kiến sẽ trả từ $ 30 đến $ 70 một tháng cho Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho mỗi 100.000 đô la được vay. [4] Đối với thế chấp 360.000 đô la của chúng tôi, hãy để’S Giả sử $ 50 mỗi tháng lần 3.6 với tổng số $ 180 mỗi tháng trong PMI.
PITI = $ 2,052 + $ 125 + $ 180 = $ 2,357
Tại sao PITI quan trọng đối với bất động sản và mua nhà?
PITI có tác động đáng kể đến số tiền bạn có thể mong đợi để vay cho một thế chấp. Điều này, đến lượt nó, ảnh hưởng đến số lượng nhà bạn có thể mua, loại điều khoản bạn nhận được và yêu cầu thanh toán xuống.
Người cho vay Don’t chỉ sử dụng con số piti để xác định bạn có bao nhiêu thu nhập’Tôi cần phải mua một khoản vay nhất định. Họ cũng sử dụng nó để tính tỷ lệ nợ (DTI) của bạn, đây là yếu tố quan trọng trong việc bạn có được chấp thuận cho một thế chấp.
Người cho vay thích một piti’S ở mức hoặc dưới 25% – 28% của người vay’Thu nhập hàng tháng. Bạn’D Cần thu nhập hàng tháng khoảng 8.400 đô la để trả khoản tiền gốc, tiền lãi, thuế và bảo hiểm trị giá 2,357 đô la.
Cái gì’S không bao gồm trong piti
Nó’quan trọng để nhớ rằng piti isn’T tổng chi phí mua và duy trì nhà. Bạn có thể phải trả tiền cho việc sửa chữa nhà. Ở đó’cũng là chi phí thanh toán và đóng, có thể bao gồm:
- Kiểm tra nhà
- Một thẩm định
- Phí luật sư bất động sản
- Chi phí chuyển nhượng tiêu đề
Khi bạn’Reb quyết định xem một ngôi nhà cụ thể là đầu tư phù hợp, hãy chắc chắn xem xét tất cả các chi phí tiềm năng của nó.
Câu hỏi thường gặp về PITI
Tại sao Piti lại quan trọng?
PITI rất quan trọng vì nó đại diện cho tổng thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Hiểu PITI của bạn trông như thế nào giúp bạn xác định số tiền bạn có thể chi trả.
Tỷ lệ piti tốt là gì?
Đối với một thế chấp thông thường, người cho vay thích một piti’S Dưới 25% – 28% thu nhập hàng tháng của bạn.
Quy tắc 28/36 là gì?
Để tuân theo quy tắc này, Don’T chi hơn 28% thu nhập hàng tháng của bạn cho khoản thế chấp của bạn và không quá 36% thu nhập của bạn cho tổng số nợ của bạn – nghĩ thế chấp, cộng với các khoản vay sinh viên, thanh toán xe hơi, v.v. Mục tiêu của quy tắc này là giữ cho bạn không trở thành
Sự khác biệt giữa PITI và PMI là gì?
PITI đề cập đến các thành phần của khoản thanh toán thế chấp của bạn, bao gồm tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm. Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là một thành phần của PITI, nhưng chỉ được yêu cầu nếu bạn đặt ít hơn 20% cho tài sản.
Hiểu các khoản thanh toán thế chấp của bạn để chuẩn bị tốt hơn
Bạn càng hiểu về cách một thế chấp hoạt động, bạn càng chuẩn bị tốt hơn’sẽ dành cho quá trình mua nhà.Hiểu cách tính toán khoản thanh toán thế chấp của bạn và ảnh hưởng đến nó’Có thể sẽ có sự chấp thuận của bạn cho một khoản vay, có thể giúp bạn tìm kiếm một ngôi nhà và thế chấp đáp ứng nhu cầu và ngân sách của bạn. cần sự giúp đỡ nhiều hơn? Sử dụng máy tính thế chấp có thể giúp bạn kiểm tra các số của mình để xem loại piti nào bạn có thể mong đợi trên ngôi nhà mới của bạn.
Nguồn
- Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang. “ Tôi có thể mua được bao nhiêu thế chấp? ” Truy cập tháng 2 năm 2023 từ https: // www.FDIC.Chính phủ/Người tiêu dùng/Người tiêu dùng/Moneysmart/Podcast/Tài liệu/Khoản vay-Money-Much-Much-Much-Much-I-I-Afford.PDF
- U.S. Cục điều tra dân số. “ B25103 Tình trạng thế chấp bằng thuế bất động sản trung bình được trả (đô la). ” Truy cập tháng 2 năm 2023 từhttps: // Dữ liệu.điều tra dân số.gov/cedsci/bảng?T%3Dreal%2520estate%2520Taxes%26g%3D0100000US%25240400000%26TID%3DACSDT1Y2019.B25103%26TP%3DTRUE & SA = D & SOURCE = DOCS & UST = 1643212147454061 & USG = AOVVAW01YGV9PJS7YOH_ZW_8RQ5H
- Viện thông tin bảo hiểm. “ Sự kiện + Thống kê: Chủ nhà và bảo hiểm người thuê nhà. ” Truy cập tháng 2 năm 2023 https: // www.iii.org/factic/facts-statistic-homeowners-and-sture-insurance#chi tiêu%20for%20Homowners%20and%20Renterers%20in
- Freddie Mac. “ Phá vỡ PMI .” Truy cập tháng 2 năm 2023 từ https: // myhome.Freddiemac.com/mua/phá vỡ-spmi
Bạn cũng nên kiểm tra
Thế chấp preApprovals so với. Tiền đề: Bạn nên lấy cái nào? Liên kết khởi chạy
Những gì cần biết về việc mua một ngôi nhà với một người bạn Đọc thêm
Bao nhiêu phần trăm thu nhập bạn nên chi cho thế chấp của mình? Đọc thêm
Freddie Mac Raysmart℠: Nó là gì? Làm thế nào để bạn đủ điều kiện? Đọc thêm
Hãy nghĩ về nhóm viết của chúng tôi như Yoda của bạn, với lời khuyên tài chính chuyên gia mà bạn có thể tin tưởng. MoneyTips giải thích các khái niệm đơn giản, không có chuông và còi hoặc hình thức, để giúp bạn sống cuộc sống tài chính tốt nhất của mình.
Kris Lamey là một chuyên gia và đầu tư bất động sản vào thị trường cạnh tranh ở Nam Florida và đã làm việc như một nhà tư vấn cao cấp về tài chính tại các công ty Fortune 500 và S & P 500. Kris hiểu nội dung tác động trong ngành tài chính và bất động sản. Cô có bằng MBA về Tài chính tại Đại học Quốc tế Florida.
Piti là gì? Sự cố thanh toán thế chấp của bạn
Khoản vay thế chấp là một khoản đầu tư tài chính khổng lồ, và đôi khi các quy trình khó hiểu là khó hiểu. Bạn có thể đã thực hiện các tính toán để xác định bạn thế chấp bao nhiêu’RE có thể đủ khả năng, nhưng bạn có biết khoản thanh toán hàng tháng của mình không chỉ là giá nhà của bạn? PITI của bạn là tổng số tiền bạn’sẽ nợ mỗi tháng. Cho phép’S phá vỡ nó xuống.
Piti là gì?
Hiệu trưởng, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI) là những phần của khoản thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng của bạn. Nó’quan trọng là hiểu từng yếu tố để bạn biết những gì bạn’Re trả tiền cho.
Hiệu trưởng
Hiệu trưởng là số tiền bán nhà của bạn, trừ đi số tiền thanh toán xuống của bạn. Khi bạn thực hiện thanh toán thế chấp mỗi tháng, một phần trong khoản thanh toán của bạn sẽ chuyển sang trả tiền hiệu trưởng của bạn. Hiệu trưởng khá thẳng về phía trước: Khi bạn trả hết tiền gốc, bạn dần dần giảm số dư mà bạn nợ. Khi làm như vậy, bạn tăng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, đó là phần của ngôi nhà mà bạn sở hữu. Trong hầu hết các trường hợp, trong vài tháng đầu thanh toán thế chấp, chỉ một số tiền nhỏ trong khoản thanh toán của bạn sẽ thực sự dành cho việc trả tiền hiệu trưởng của bạn. Tuy nhiên, số tiền thanh toán của bạn hướng tới hiệu trưởng tăng thông qua thời gian vay của bạn. Cho phép’S nói rằng bạn đã mua nhà của bạn với giá 150.000 đô la và bạn đã giảm 5%, sẽ là 7.500 đô la. Điều đó sẽ làm cho hiệu trưởng của bạn thế chấp $ 142.500 của bạn.
Quan tâm
Người cho vay của bạn tính phí bạn quan tâm đến việc vay tiền từ họ. Sự quan tâm của bạn là một tỷ lệ phần trăm của hiệu trưởng bạn vẫn còn nợ. Trong thời gian đầu của khoản vay của bạn, một phần lớn khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn dành cho việc trả lãi của bạn. Lãi suất của bạn có thể giữ nguyên trong suốt vòng đời của khoản vay của bạn, giống như với một khoản thế chấp có lãi suất cố định, nhưng nó cũng có thể dao động, như với một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh.
Thuế
Đối với hầu hết các khoản vay thế chấp, thuế sẽ được chuyển vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Thuế tài sản, còn được gọi là thuế bất động sản, được tính cho tài sản bất động sản, như Nhà hoặc xây dựng trên tài sản, hoặc thậm chí cả vùng đất. Những loại thuế này được xác định bởi các quan chức chính quyền địa phương trong khu vực của bạn và tài trợ cho các dịch vụ công cộng địa phương bao gồm các trường học, xây dựng và dịch vụ khẩn cấp.
Thông thường, tổng số thuế hàng năm của bạn được chia thành 12 khoản thanh toán. Bằng cách này, bạn phải trả thuế tài sản của mình theo từng đợt mỗi tháng thay vì một khoản tiền một lần.
Khi bạn thực hiện thanh toán hàng tháng, người cho vay của bạn giữ các khoản thanh toán thuế trong tài khoản ký quỹ cho đến khi họ’RE do, tại thời điểm họ trả cho họ từ tài khoản đó. Một số người cho vay yêu cầu thêm một chút tiền mỗi tháng trong trường hợp bạn giảm khi thuế đến hạn. Giảng viên đại học’T lo lắng, bạn’sẽ nhận được bất kỳ khoản tiền bổ sung nào được hoàn trả sau khi thuế của bạn được thanh toán. Có vẻ kỳ lạ khi bạn sẽ không’t chỉ tự mình trả thuế. Tại sao liên quan đến người cho vay của bạn? Bằng cách bao gồm thuế tài sản trong khoản thanh toán thế chấp của bạn, người cho vay tự bảo vệ mình. nếu bạn’Buộc phải tịch thu nhà của bạn, người cho vay của bạn có khả năng bị mắc kẹt với việc nộp thuế tài sản còn lại. Bằng cách có tiền trong tài khoản ký quỹ của bạn cho mục đích thuế, người cho vay không’T bị mắc kẹt với toàn bộ số tiền thuế của bạn. Tiền thưởng – nó’S Một hóa đơn ít hơn bạn phải nghĩ về mỗi tháng. Thuế của bạn khác nhau tùy thuộc vào khu vực bạn sống, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn xem xét thuế suất địa phương khi bạn’RE mua sắm cho một ngôi nhà mới.
Bảo hiểm
Phần cuối cùng của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là bảo hiểm. Có ba loại bảo hiểm khác nhau bảo vệ cả bạn và người cho vay của bạn khỏi những tổn thất tiềm năng. Giống như thuế, các khoản thanh toán bảo hiểm của bạn thường được thu thập mỗi tháng và đôi khi được giữ bằng ký quỹ cho đến khi chúng’RE do. Bảo hiểm thay đổi tùy thuộc vào loại khoản vay của bạn, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn nói chuyện với người cho vay của mình và hiểu những gì bạn’sẽ được yêu cầu thanh toán cho.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
PMI bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn’không thể trả nợ của bạn. Tỷ lệ PMI của bạn phụ thuộc vào số tiền thanh toán xuống và điểm tín dụng của bạn. PMI là bắt buộc nếu bạn giảm ít hơn 20% cho khoản vay thế chấp của mình. nếu bạn’Yêu cầu mua PMI (và rất nhiều người vay), nó thường có thể được giảm khi bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà. Có hai loại PMI chính: trả tiền vay và trả tiền cho vay, và chúng chính xác là những gì chúng nghe. Với bảo hiểm thế chấp được trả lương của người vay, bạn trả tiền cho người cho vay, người quay lại và trả cho công ty bảo hiểm. Nếu bạn có bảo hiểm thế chấp được trả tiền cho vay, người cho vay của bạn trả bảo hiểm thế chấp của bạn và chi phí thường được xây dựng trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Bảo hiểm chủ nhà
Bảo hiểm chủ nhà thường bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp hỏa hoạn, thiệt hại hoặc trộm cắp. Tất cả những người cho vay yêu cầu bạn mua chủ nhà’bảo hiểm S vì vậy nhà của bạn và khoản đầu tư của họ được bảo vệ. Hầu hết thời gian, bạn’RE bắt buộc phải có phạm vi bảo hiểm ít nhất bằng giá trị nhà của bạn.
Bảo hiểm lũ lụt
Bảo hiểm lũ lụt không’T cần thiết cho tất cả các tài sản nhưng có thể được yêu cầu tùy thuộc vào việc nhà của bạn có ở trong vùng lũ hay không. Bạn đang mua một mặt trận nước ở nhà? Dự kiến sẽ trả bảo hiểm lũ lụt. Thiệt hại hoặc mất tài sản do lũ lụt thường không được bảo hiểm dưới quyền chủ nhà’bảo hiểm S, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn kiểm tra điều này nếu tài sản của bạn yêu cầu bảo hiểm lũ lụt. Giảng viên đại học’T rất ngại hỏi người cho vay thế chấp của bạn về các thành phần khác nhau của PITI của bạn. Hiệu trưởng của bạn sẽ là gì nếu bạn giảm 10%? Bạn sẽ được yêu cầu mua bảo hiểm lũ lụt cho tài sản của bạn? Mua nhà là một quyết định tài chính lớn, vì vậy nó’quan trọng là biết tiền của bạn sẽ đi đâu.
Giờ thì sao?
Có thêm thông tin
Tìm thấy một nhân viên ngân hàng thế chấp gần tôi để nói chuyện với