Làm thế nào để loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)

Tuy nhiên, khi bạn có thể ngừng thực hiện khoản thanh toán thêm này – mà không xóa khoản tiết kiệm của bạn trong chi phí đóng hoặc tỷ lệ thế chấp cao hơn – bạn nên làm như vậy.

Làm thế nào để thoát khỏi PMI

Bạn có thể đợi PMI tự động hủy bỏ hoặc bạn có thể yêu cầu hủy bỏ sớm.

Marilyn Lewis

Marilyn là một cựu nhà văn Nerdwallet tập trung vào các khoản thế chấp và sở hữu nhà. Bài viết của cô đã được MSN, The Mercury News và Tạp chí Providence nổi bật. Cô ấy có một cử nhân’bằng tiếng Anh của Đại học Washington.

Barbara Marquand
Nhà văn cao cấp | Homebuay, sở hữu nhà, thế chấp

Barbara Marquand viết về các khoản thế chấp, mua nhà và sở hữu nhà. Trước đây, cô đã viết về bảo hiểm và đầu tư tại Nerdwallet và bảo hiểm tài chính cá nhân cho Quinstreet. Trước đó, cô đã viết cho các ấn phẩm thương mại và tiêu dùng quốc gia về một loạt các chủ đề, bao gồm kinh doanh, sự nghiệp và nuôi dạy con cái. Tác phẩm của cô đã xuất hiện trên Associated Press, MarketWatch, MSN Money, New York Times, The Washington Post và nhiều người khác.

Cập nhật ngày 6 tháng 5 năm 2019

Michelle Blackford

Michelle Blackford đã dành 30 năm làm việc trong ngành công nghiệp thế chấp và ngân hàng, bắt đầu sự nghiệp là một giao dịch viên ngân hàng bán thời gian và làm việc theo cách của mình để trở thành một nhà xử lý cho vay thế chấp và bảo lãnh. Cô đã làm việc với các khoản thế chấp thông thường và được chính phủ hỗ trợ. Michelle hiện đang làm việc trong đảm bảo chất lượng cho các khoản hoàn trả đổi mới, một công ty cung cấp hỗ trợ thuế cho các doanh nghiệp nhỏ.

Tại Nerdwallet, nội dung của chúng tôi trải qua quá trình xem xét biên tập nghiêm ngặt. Chúng tôi có niềm tin vào nội dung chính xác và hữu ích của chúng tôi đến nỗi chúng tôi cho các chuyên gia bên ngoài kiểm tra công việc của chúng tôi.

Một số hoặc tất cả những người cho vay thế chấp đặc trưng trên trang web của chúng tôi là các đối tác quảng cáo của Nerdwallet, nhưng điều này không ảnh hưởng đến các đánh giá của chúng tôi, xếp hạng sao cho vay hoặc đơn đặt hàng được liệt kê trên trang. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi.

Giống như thế chấp này

Nếu bạn có bảo hiểm thế chấp tư nhân, bạn’Có thể mong chờ ngày khi nó kết thúc, giảm một cách ngọt ngào khoản thanh toán thế chấp của bạn.

Mặc dù bạn trả tiền cho PMI, phạm vi bảo hiểm bảo vệ người cho vay, không phải bạn, chống lại rủi ro rằng bạn sẽ ngừng thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình. Gần 18% các khoản thế chấp trong u.S. Có PMI và chủ nhà với PMI, trung bình, sẽ thanh toán trong 5 năm rưỡi trước khi bảo hiểm kết thúc, theo U.S. Công ty bảo hiểm thế chấp, một Washington, D.C.-dựa trên nhóm ngành công nghiệp.

Người phục vụ thế chấp của bạn được yêu cầu hủy PMI miễn phí khi số dư thế chấp của bạn đạt 78% nhà’Giá trị s, hoặc thế chấp đạt được nửa thời hạn cho vay, chẳng hạn như năm thứ 15 của một khoản thế chấp 30 năm. Bạn có thể thoát khỏi PMI sớm hơn bằng cách yêu cầu người phục vụ thế chấp, bằng văn bản, giảm PMI khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% nhà’giá trị S tại thời điểm bạn đã mua nó.

Đây’S Một cái nhìn kỹ hơn về các tùy chọn đó và hai người khác để loại bỏ PMI. Những người này chỉ áp dụng cho bảo hiểm thế chấp tư nhân cho các khoản vay thông thường. Các quy tắc khác nhau đối với bảo hiểm thế chấp cho các khoản thế chấp do chính phủ hỗ trợ, như các khoản vay FHA.

1. Chờ hủy tự động

Cuối cùng, bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ tự động giảm, nhưng bạn nên theo dõi.

Yêu cầu một bản sao bằng văn bản của lịch trình hủy PMI của bạn và người cho vay của bạn’Yêu cầu s, khuyên Lindsey Johnson, chủ tịch của U.S. Công ty bảo hiểm thế chấp. Gọi số trên báo cáo thế chấp hàng tháng của bạn, rất lâu trước khi bạn cần, cô ấy nói. Theo cách đó bạn’sẽ biết khi nào các khoản thanh toán của bạn được cho là dừng lại và có thể xem sự tiến bộ của bạn.

2. Yêu cầu hủy PMI sớm hơn

Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách hành động để xóa PMI sớm hơn. “Khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% nhà của bạn’Giá trị ban đầu – ít hơn của giá bán hoặc giá được thẩm định tại nguồn gốc – người phục vụ thế chấp của bạn phải hủy [PMI] theo yêu cầu bằng văn bản của bạn,” Marc Zinner, phó chủ tịch hoạt động thương mại tại Genworth, một trong những công ty bảo hiểm thế chấp tư nhân lớn nhất.

“ Khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% nhà của bạn’giá trị ban đầu . Người phục vụ thế chấp của bạn phải hủy [PMI] theo yêu cầu bằng văn bản của bạn. ”

Marc Zinner, phó chủ tịch hoạt động thương mại tại Genworth

Tỷ lệ phần trăm đại diện cho những gì’s được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn. Để tìm LTV, chia số dư cho vay cho giá mua ban đầu hoặc sử dụng Nerdwallet’s Máy tính cho vay-giá trị .

Kiểm tra lịch trình PMI của bạn, dựa trên nhà của bạn’giá trị ban đầu, để theo dõi tiến trình của bạn. Yêu cầu bằng văn bản cho người cho vay của bạn vài tháng trước khi thế chấp dự kiến ​​đạt 80% LTV và khiến quá trình di chuyển.

Ngoài ra, sử dụng máy tính khấu hao thế chấp để hình khi bạn đạt 80% LTV. Bạn’sẽ đạt đến ngưỡng sớm hơn dự kiến ​​nếu bạn thực hiện thanh toán thêm để giảm số dư gốc.

Để làm cho trường hợp hủy bỏ bạn’LL cần:

• Lịch sử thanh toán tốt. Quy tắc là không có khoản thanh toán trễ 30 ngày trong 12 tháng qua và không thanh toán trễ 60 ngày trong 24 tháng trước. Thanh toán kịp thời khi nói đến việc loại bỏ PMI. Thanh toán trễ có thể đưa bạn vào một danh mục có rủi ro cao, khiến việc hủy bỏ khó khăn hơn.
• Không có tài sản thế chấp nào khác. Khoản thế chấp của bạn phải là nhà’s chỉ nợ, bao gồm các khoản thế chấp thứ hai, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và các dòng tín dụng.
• Bằng chứng về giá trị. Một thẩm định nhà, bằng chi phí của bạn, để chứng minh ngôi nhà’giá trị s không có’t Fallen. Một số người cho vay chấp nhận ý kiến ​​giá môi giới thay thế.

3. Nhận một thẩm định mới

Làm thế nào để loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)

Tuy nhiên, khi bạn có thể ngừng thực hiện khoản thanh toán thêm này – mà không xóa khoản tiết kiệm của bạn trong chi phí đóng hoặc tỷ lệ thế chấp cao hơn – bạn nên làm như vậy.

Làm thế nào để thoát khỏi PMI

Bạn có thể đợi PMI tự động hủy bỏ hoặc bạn có thể yêu cầu hủy bỏ sớm.

Marilyn Lewis

Marilyn là một cựu nhà văn Nerdwallet tập trung vào các khoản thế chấp và sở hữu nhà. Bài viết của cô đã được MSN, The Mercury News và Tạp chí Providence nổi bật. Cô ấy có một cử nhân’bằng tiếng Anh của Đại học Washington.

Barbara Marquand
Nhà văn cao cấp | Homebuay, sở hữu nhà, thế chấp

Barbara Marquand viết về các khoản thế chấp, mua nhà và sở hữu nhà. Trước đây, cô đã viết về bảo hiểm và đầu tư tại Nerdwallet và bảo hiểm tài chính cá nhân cho Quinstreet. Trước đó, cô đã viết cho các ấn phẩm thương mại và tiêu dùng quốc gia về một loạt các chủ đề, bao gồm kinh doanh, sự nghiệp và nuôi dạy con cái. Tác phẩm của cô đã xuất hiện trên Associated Press, MarketWatch, MSN Money, New York Times, The Washington Post và nhiều người khác.

Cập nhật ngày 6 tháng 5 năm 2019

Michelle Blackford

Michelle Blackford đã dành 30 năm làm việc trong ngành công nghiệp thế chấp và ngân hàng, bắt đầu sự nghiệp là một giao dịch viên ngân hàng bán thời gian và làm việc theo cách của mình để trở thành một nhà xử lý cho vay thế chấp và bảo lãnh. Cô đã làm việc với các khoản thế chấp thông thường và được chính phủ hỗ trợ. Michelle hiện đang làm việc trong đảm bảo chất lượng cho các khoản hoàn trả đổi mới, một công ty cung cấp hỗ trợ thuế cho các doanh nghiệp nhỏ.

Tại Nerdwallet, nội dung của chúng tôi trải qua quá trình xem xét biên tập nghiêm ngặt. Chúng tôi có niềm tin vào nội dung chính xác và hữu ích của chúng tôi đến nỗi chúng tôi cho các chuyên gia bên ngoài kiểm tra công việc của chúng tôi.

Một số hoặc tất cả những người cho vay thế chấp đặc trưng trên trang web của chúng tôi là các đối tác quảng cáo của Nerdwallet, nhưng điều này không ảnh hưởng đến các đánh giá của chúng tôi, xếp hạng sao cho vay hoặc đơn đặt hàng được liệt kê trên trang. Ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Đây là danh sách các đối tác của chúng tôi.

Giống như thế chấp này

Nếu bạn có bảo hiểm thế chấp tư nhân, bạn’Có thể mong chờ ngày khi nó kết thúc, giảm một cách ngọt ngào khoản thanh toán thế chấp của bạn.

Mặc dù bạn trả tiền cho PMI, phạm vi bảo hiểm bảo vệ người cho vay, không phải bạn, chống lại rủi ro rằng bạn sẽ ngừng thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình. Gần 18% các khoản thế chấp trong u.S. Có PMI và chủ nhà với PMI, trung bình, sẽ thanh toán trong 5 năm rưỡi trước khi bảo hiểm kết thúc, theo U.S. Công ty bảo hiểm thế chấp, một Washington, D.C.-dựa trên nhóm ngành công nghiệp.

Người phục vụ thế chấp của bạn được yêu cầu hủy PMI miễn phí khi số dư thế chấp của bạn đạt 78% nhà’Giá trị s, hoặc thế chấp đạt được nửa thời hạn cho vay, chẳng hạn như năm thứ 15 của một khoản thế chấp 30 năm. Bạn có thể thoát khỏi PMI sớm hơn bằng cách yêu cầu người phục vụ thế chấp, bằng văn bản, giảm PMI khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% nhà’giá trị S tại thời điểm bạn đã mua nó.

Đây’S Một cái nhìn kỹ hơn về các tùy chọn đó và hai người khác để loại bỏ PMI. Những người này chỉ áp dụng cho bảo hiểm thế chấp tư nhân cho các khoản vay thông thường. Các quy tắc khác nhau đối với bảo hiểm thế chấp cho các khoản thế chấp do chính phủ hỗ trợ, như các khoản vay FHA.

1. Chờ hủy tự động

Cuối cùng, bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ tự động giảm, nhưng bạn nên theo dõi.

Yêu cầu một bản sao bằng văn bản của lịch trình hủy PMI của bạn và người cho vay của bạn’Yêu cầu s, khuyên Lindsey Johnson, chủ tịch của U.S. Công ty bảo hiểm thế chấp. Gọi số trên báo cáo thế chấp hàng tháng của bạn, rất lâu trước khi bạn cần, cô ấy nói. Theo cách đó bạn’sẽ biết khi nào các khoản thanh toán của bạn được cho là dừng lại và có thể xem sự tiến bộ của bạn.

2. Yêu cầu hủy PMI sớm hơn

Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách hành động để xóa PMI sớm hơn. “Khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% nhà của bạn’Giá trị ban đầu – ít hơn của giá bán hoặc giá được thẩm định tại nguồn gốc – người phục vụ thế chấp của bạn phải hủy [PMI] theo yêu cầu bằng văn bản của bạn,” Marc Zinner, phó chủ tịch hoạt động thương mại tại Genworth, một trong những công ty bảo hiểm thế chấp tư nhân lớn nhất.

“ Khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% nhà của bạn’giá trị ban đầu . Người phục vụ thế chấp của bạn phải hủy [PMI] theo yêu cầu bằng văn bản của bạn. ”

Marc Zinner, phó chủ tịch hoạt động thương mại tại Genworth

Tỷ lệ phần trăm đại diện cho những gì’s được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn. Để tìm LTV, chia số dư cho vay cho giá mua ban đầu hoặc sử dụng Nerdwallet’s Máy tính cho vay-giá trị .

Kiểm tra lịch trình PMI của bạn, dựa trên nhà của bạn’giá trị ban đầu, để theo dõi tiến trình của bạn. Yêu cầu bằng văn bản cho người cho vay của bạn vài tháng trước khi thế chấp dự kiến ​​đạt 80% LTV và khiến quá trình di chuyển.

Ngoài ra, sử dụng máy tính khấu hao thế chấp để hình khi bạn đạt 80% LTV. Bạn’sẽ đạt đến ngưỡng sớm hơn dự kiến ​​nếu bạn thực hiện thanh toán thêm để giảm số dư gốc.

Để làm cho trường hợp hủy bỏ bạn’LL cần:

Lịch sử thanh toán tốt. Quy tắc là không có khoản thanh toán trễ 30 ngày trong 12 tháng qua và không thanh toán trễ 60 ngày trong 24 tháng trước. Thanh toán kịp thời khi nói đến việc loại bỏ PMI. Thanh toán trễ có thể đưa bạn vào một danh mục có rủi ro cao, khiến việc hủy bỏ khó khăn hơn.

Không có tài sản thế chấp nào khác. Khoản thế chấp của bạn phải là nhà’s chỉ nợ, bao gồm các khoản thế chấp thứ hai, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và các dòng tín dụng.

Bằng chứng về giá trị. Một thẩm định nhà, bằng chi phí của bạn, để chứng minh ngôi nhà’giá trị s không có’t Fallen. Một số người cho vay chấp nhận ý kiến ​​giá môi giới thay thế.

3. Nhận một thẩm định mới

Nếu giá trị tài sản đang tăng ở nơi bạn sống, bạn có thể yêu cầu hủy bỏ sớm dựa trên nhà’s giá trị hiện tại. Nhà của bạn cũng có thể tăng giá trị nếu bạn’đã thực hiện bất kỳ cải thiện nhà nào, chẳng hạn như nâng cấp nhà bếp hoặc thêm phòng ngủ. Bạn’Có lẽ sẽ cần một thẩm định mới.

Nhưng trước khi chi 300 đến 500 đô la cho một thẩm định viên, hãy kiểm tra người cho vay của bạn’quy tắc s. Một số người cho vay yêu cầu người vay sử dụng một số thẩm định viên. Những người khác chấp nhận ý kiến ​​giá môi giới, một quy trình nhanh hơn chi phí khoảng một nửa hoặc ít hơn một thẩm định viên’s phí.

Đây’S a Caveat: Để hủy dựa trên giá trị hiện tại, bạn phải sở hữu ngôi nhà trong ít nhất hai năm và có 75% LTV. Nếu bạn sở hữu ngôi nhà trong ít nhất năm năm, bạn có thể hủy ở mức 80% LTV.

4. Tái cấp vốn để thoát khỏi PMI

Nếu lãi suất đã giảm kể từ khi bạn lấy ra thế chấp, thì bạn có thể xem xét tái cấp vốn để tiết kiệm tiền. Bên cạnh việc nhận được tỷ lệ thấp hơn, việc tái cấp vốn cũng có thể cho phép bạn thoát khỏi PMI nếu số dư cho vay mới sẽ ít hơn 80% nhà’giá trị s.

Nhưng tái cấp vốn sẽ yêu cầu trả chi phí đóng, có thể bao gồm vô số phí. Bạn’sẽ muốn đảm bảo tái cấp vốn chiến thắng’T chi phí bạn nhiều hơn bạn’sẽ lưu. Sử dụng máy tính tái cấp vốn của chúng tôi để giúp quyết định xem nó có’Thời gian để tái cấp vốn.

Chuẩn bị sẵn sàng để mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà? Chúng tôi’sẽ tìm cho bạn một người cho vay được đánh giá cao chỉ trong vài phút

Chỉ cần trả lời một vài câu hỏi để bắt đầu một trận đấu cho vay được cá nhân hóa

Làm thế nào để loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)?

Chúng tôi là một dịch vụ so sánh độc lập, được hỗ trợ quảng cáo. Mục tiêu của chúng tôi là giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn bằng cách cung cấp cho bạn các công cụ tương tác và máy tính tài chính, xuất bản nội dung gốc và khách quan, bằng cách cho phép bạn tiến hành nghiên cứu và so sánh thông tin miễn phí – để bạn có thể đưa ra quyết định tài chính với sự tự tin. Bankrate có quan hệ đối tác với các tổ chức phát hành bao gồm, nhưng không giới hạn ở American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi và Discover.

Cách chúng tôi kiếm tiền

Các ưu đãi xuất hiện trên trang web này là từ các công ty bồi thường cho chúng tôi. Khoản bồi thường này có thể ảnh hưởng đến cách thức và nơi các sản phẩm xuất hiện trên trang web này, bao gồm, ví dụ, thứ tự chúng có thể xuất hiện trong các danh mục niêm y. Nhưng khoản bồi thường này không ảnh hưởng đến thông tin chúng tôi xuất bản hoặc các đánh giá mà bạn thấy trên trang web này. Chúng tôi không bao gồm vũ trụ của các công ty hoặc các ưu đãi tài chính có thể có sẵn cho bạn.

• Chia sẻ bài viết này trên Facebook Facebook
• Chia sẻ bài viết này trên Twitter Twitter
• Chia sẻ bài viết này trên LinkedIn LinkedIn
• Chia sẻ bài viết này qua email

Trên trang này nhảy đến

Trên trang này

• 6 cách để thoát khỏi PMI
• Quyền PMI của bạn theo luật liên bang
• Giảng viên đại học’T rút cạn tài khoản ngân hàng của bạn để thoát khỏi PMI
• Câu hỏi thường gặp về PMI

8 phút đọc xuất bản ngày 26 tháng 4 năm 2023

Chuyên gia kiểm tra xác minh

Logo Bankrate

Trang này chuyên gia được xác minh như thế nào?

Tại Bankrate, chúng tôi rất coi trọng nội dung của mình.

“Chuyên gia xác minh” có nghĩa là Hội đồng Đánh giá Tài chính của chúng tôi đã đánh giá kỹ lưỡng bài viết về tính chính xác và rõ ràng. Hội đồng đánh giá bao gồm một nhóm các chuyên gia tài chính có mục tiêu là đảm bảo rằng nội dung của chúng tôi luôn là khách quan và cân bằng.

Đánh giá của họ giữ chúng tôi chịu trách nhiệm xuất bản nội dung chất lượng cao và đáng tin cậy.

Được viết bởi

Jeff Ostrowski

Được viết bởi Jeff Ostrowski

Mũi tên phải Phóng viên thế chấp cao cấp

Jeff Ostrowski bao gồm các khoản thế chấp và thị trường nhà ở. Trước khi gia nhập Bankrate vào năm 2020, ông đã viết về bất động sản và nền kinh tế cho Palm Beach Post và Tạp chí kinh doanh Nam Florida.

• Kết nối với Jeff Ostrowski trên Twitter
• Kết nối với Jeff Ostrowski trên LinkedIn LinkedIn

Troy Segal

Sửa bởi Troy Segal

Mũi tên phải Biên tập viên chủ nhà cao cấp

Troy Segal là biên tập viên sở hữu nhà cao cấp của Bankrate, tập trung vào mọi thứ, từ bảo trì và bảo trì đến xây dựng vốn chủ sở hữu và nâng cao giá trị.

Xét bởi

Robert r. Johnson

Xét bởi Robert r. Johnson

Mũi tên phải Giáo sư Tài chính, Đại học Creighton

Robert r. Johnson, PH.D., CFA, CAIA, là giáo sư tài chính tại Đại học Creighton và Chủ tịch và Giám đốc điều hành của Index Associates, LLC.

Logo Bankrate

Lời hứa Bankrate

Tại Bankrate, chúng tôi cố gắng giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn. Mặc dù chúng tôi tuân thủ tính toàn vẹn biên tập nghiêm ngặt, bài đăng này có thể chứa các tài liệu tham khảo về các sản phẩm từ các đối tác của chúng tôi. Đây là một lời giải thích cho cách chúng ta kiếm tiền .

Logo Bankrate

Lời hứa Bankrate

Được thành lập vào năm 1976, Bankrate có thành tích dài về việc giúp mọi người đưa ra lựa chọn tài chính thông minh. Chúng tôi’Ve duy trì danh tiếng này trong hơn bốn thập kỷ bằng cách làm sáng tỏ quá trình ra quyết định tài chính và mang lại cho mọi người sự tự tin trong việc thực hiện các hành động nào tiếp theo.

Bankrate tuân theo chính sách biên tập nghiêm ngặt, vì vậy bạn có thể tin rằng chúng tôi’lại đặt sở thích của bạn lên hàng đầu. Tất cả nội dung của chúng tôi được tác giả bởi các chuyên gia có trình độ cao và được chỉnh sửa bởi các chuyên gia về chủ đề, những người đảm bảo mọi thứ chúng tôi xuất bản là khách quan, chính xác và đáng tin cậy.

Các phóng viên và biên tập viên thế chấp của chúng tôi tập trung vào các điểm mà người tiêu dùng quan tâm đến hầu hết – mức giá mới nhất, những người cho vay tốt nhất, điều hướng quy trình mua nhà, tái cấp vốn thế chấp của bạn và hơn thế nữa – vì vậy bạn có thể cảm thấy tự tin khi đưa ra quyết định như một người mua nhà và chủ nhà.

Logo Bankrate

Tính toàn vẹn biên tập

Bankrate tuân theo chính sách biên tập nghiêm ngặt, vì vậy bạn có thể tin rằng chúng tôi’lại đặt sở thích của bạn lên hàng đầu. Các biên tập viên và phóng viên từng đoạt giải thưởng của chúng tôi tạo ra nội dung trung thực và chính xác để giúp bạn đưa ra quyết định tài chính đúng đắn.

Nguyên tắc chủ chốt

Chúng tôi coi trọng sự tin tưởng của bạn. Nhiệm vụ của chúng tôi là cung cấp cho độc giả thông tin chính xác và không thiên vị, và chúng tôi có các tiêu chuẩn biên tập để đảm bảo điều đó xảy ra. Các biên tập viên và phóng viên của chúng tôi hoàn toàn kiểm tra nội dung biên tập để đảm bảo thông tin bạn’đọc lại là chính xác. Chúng tôi duy trì tường lửa giữa các nhà quảng cáo và nhóm biên tập của chúng tôi. Nhóm biên tập của chúng tôi không nhận được bồi thường trực tiếp từ các nhà quảng cáo của chúng tôi.

Biên tập độc lập

Tỷ giá ngân hàng’Nhóm biên tập S viết thay mặt cho bạn – người đọc. Mục tiêu của chúng tôi là cung cấp cho bạn lời khuyên tốt nhất để giúp bạn đưa ra quyết định tài chính cá nhân thông minh. Chúng tôi tuân theo các hướng dẫn nghiêm ngặt để đảm bảo rằng nội dung biên tập của chúng tôi không bị ảnh hưởng bởi các nhà quảng cáo. Nhóm biên tập của chúng tôi không nhận được bồi thường trực tiếp từ các nhà quảng cáo và nội dung của chúng tôi được kiểm tra kỹ lưỡng để đảm bảo độ chính xác. Vì vậy, cho dù bạn’đọc lại một bài báo hoặc đánh giá, bạn có thể tin rằng bạn’nhận được thông tin đáng tin cậy và đáng tin cậy.

Logo Bankrate

Cách chúng tôi kiếm tiền

Bạn có câu hỏi về tiền. Bankrate có câu trả lời. Các chuyên gia của chúng tôi đã giúp bạn thành thạo tiền của mình trong hơn bốn thập kỷ. Chúng tôi liên tục cố gắng cung cấp cho người tiêu dùng những lời khuyên và công cụ chuyên môn cần thiết để thành công trong suốt cuộc đời’hành trình tài chính.

Bankrate tuân theo chính sách biên tập nghiêm ngặt, vì vậy bạn có thể tin rằng nội dung của chúng tôi là trung thực và chính xác. Các biên tập viên và phóng viên từng đoạt giải thưởng của chúng tôi tạo ra nội dung trung thực và chính xác để giúp bạn đưa ra quyết định tài chính đúng đắn. Nội dung được tạo bởi nhân viên biên tập của chúng tôi là khách quan, thực tế và không bị ảnh hưởng bởi các nhà quảng cáo của chúng tôi.

Chúng tôi’minh bạch về cách chúng tôi có thể mang lại nội dung chất lượng, tỷ lệ cạnh tranh và các công cụ hữu ích cho bạn bằng cách giải thích cách chúng tôi kiếm tiền.

Tỷ giá ngân hàng.com là một nhà xuất bản và dịch vụ so sánh độc lập, được hỗ trợ quảng cáo. Chúng tôi được bồi thường để đổi lấy vị trí của các sản phẩm được tài trợ và, các dịch vụ hoặc bằng cách bạn nhấp vào một số liên kết nhất định được đăng trên trang web của chúng tôi. Do đó, khoản bồi thường này có thể ảnh hưởng đến cách thức, ở đâu và trong các sản phẩm đặt hàng nào xuất hiện trong các danh mục niêm y. Các yếu tố khác, chẳng hạn như các quy tắc trang web độc quyền của chúng tôi và liệu một sản phẩm được cung cấp trong khu vực của bạn hoặc theo phạm vi điểm tín dụng tự chọn của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến cách thức và nơi sản phẩm xuất hiện trên trang web này. Mặc dù chúng tôi cố gắng cung cấp một đề nghị phạm vi rộng, Bankrate không bao gồm thông tin về mọi sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính hoặc tín dụng.

Nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán giảm tối thiểu khi mua nhà của bạn – chính xác là ít hơn 20 phần trăm giá mua, bạn’Có lẽ tất cả quá quen thuộc với PMI, hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân. Phụ phí này, được bao gồm cùng với tiền gốc và lãi cho các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, có thể thêm hàng trăm nếu không phải là hàng ngàn đô la vào chi phí nhà ở của bạn mỗi năm. Khó chịu, đặc biệt là vì các phí bảo hiểm này bảo vệ người cho vay của bạn, không phải bạn, trong trường hợp bạn mặc định.

Cái đó’S tin xấu. Bây giờ là tin tốt: Chi phí bổ sung này đã giành được’T tồn tại mãi mãi. Mỗi năm, PMI của bạn được tính toán lại bằng số dư cho vay hiện tại của bạn, vì vậy số tiền bạn phải trả sẽ giảm khi bạn trả khoản vay.

Và một khi bạn xây dựng đủ vốn chủ sở hữu nhà, bạn’sẽ có thể loại bỏ hoàn toàn PMI. Có một số cách khác nhau mà bạn có thể đi về điều này, vì vậy nó’rất có thể là bạn’sẽ tìm thấy một cái sẽ làm việc cho tài chính của bạn.

6 cách để thoát khỏi PMI

1. Đợi cho đến khi bạn đủ điều kiện để chấm dứt tự động hoặc cuối cùng của PMI

Một quy định nhà ở liên bang được gọi một cách không chính thức “Đạo luật hủy bỏ PMI” Hỗ trợ chủ nhà cố gắng thoát khỏi PMI của họ. Đạo luật bảo vệ chủ nhà năm 1998 – vì nó được đặt tên chính thức – “tự động” hoặc “cuối cùng” Chấm dứt PMI tại các cột mốc vốn chủ sở hữu gia đình cụ thể, với điều kiện thế chấp của bạn ở vị trí tốt và bạn thiên đường’t đã bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán hàng tháng nào.

Đạo luật cho rằng người cho vay thế chấp hoặc người phục vụ của bạn phải tự động chấm dứt PMI khi tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn giảm xuống còn 78 %-nói cách khác, khi số dư thế chấp của bạn đạt 78 % giá mua của nhà bạn.

Ngoài ra, người phục vụ phải hủy PMI tại điểm nửa khoản vay của bạn’s Lịch khấu hao. Ví dụ, nếu bạn có thế chấp 30 năm, điểm giữa sẽ là sau 15 năm; Nếu bạn có khoản vay 15 năm, điểm nửa chừng là 7.5 năm. PMI phải dừng ngay cả khi số dư thế chấp của bạn không’chưa đạt 78 phần trăm ngôi nhà’giá trị ban đầu. Điều này được gọi là chấm dứt cuối cùng.

Điều này ảnh hưởng đến ai: Loại bỏ PMI theo cách này hoạt động cho những người có các khoản thế chấp thông thường đã trả theo lịch thanh toán ban đầu của họ và đã đạt được các mốc quan trọng 22 % hoặc thời gian. Trong cả hai trường hợp, khoản vay phải hiện tại và người vay ở trạng thái tốt: không có tội phạm, bỏ qua hoặc không đủ thanh toán.

2. Yêu cầu hủy PMI khi số dư thế chấp đạt 80%

Một cách khác, Đạo luật hủy bỏ PMI có lợi cho bạn bằng cách cấp cho bạn quyền xóa PMI sau khi bạn đã trả hết đủ tiền gốc thế chấp để đạt 20 % vốn chủ sở hữu nhà; nghĩa là, một khi số dư cho vay của bạn đạt 80 phần trăm nhà’giá trị ban đầu.

Ai này ảnh hưởng đến: Nếu bạn’Re thực hiện thanh toán theo lịch trình, bạn có thể tìm thấy ngày mà bạn’sẽ nhận được 80 phần trăm trên biểu mẫu công bố PMI của bạn (hoặc bạn có thể yêu cầu nó từ người phục vụ của mình). Tuy nhiên, bạn cần phải chủ động.

Bạn phải làm như sau để hủy PMI:

• Thực hiện yêu cầu hủy PMI cho người cho vay hoặc người phục vụ của bạn bằng văn bản.
• Hiện tại trên các khoản thanh toán thế chấp của bạn, với lịch sử thanh toán tốt.
• Đáp ứng các yêu cầu cho vay khác, chẳng hạn như không có tài sản thế chấp nào khác trên nhà (tôi.e., thế chấp thứ hai).
• Nếu được yêu cầu, bạn có thể cần phải được thẩm định nhà. Nếu nhà của bạn’Giá trị S đã giảm, điều đó có nghĩa là bạn vẫn chưa đạt được vốn chủ sở hữu 20 phần trăm đó và có thể không thể hủy bỏ PMI.

3. Thanh toán khoản thế chấp của bạn sớm hơn

Nếu bạn có tiền mặt để dự phòng, hãy đặt nó vào các khoản thanh toán thế chấp thêm hoặc lớn hơn – để giúp bạn đạt được số tiền vốn chủ sở hữu 20 % vàng đó nhanh hơn.

Bạn có thể trả trước tiền gốc cho khoản vay của mình, giảm số dư – điều này cũng giúp bạn tiết kiệm tiền lãi. Thậm chí $ 50 một tháng có thể có nghĩa là giảm đáng kể số dư cho vay của bạn và tổng lãi được trả theo thời hạn của khoản vay.

Để ước tính số tiền cân bằng thế chấp của bạn cần đạt được để đủ điều kiện để hủy PMI, nhân giá mua nhà ban đầu của bạn với 0.80.

Điều này ảnh hưởng đến ai: Chủ nhà có thể sử dụng phương pháp này để đạt được 20 phần trăm vốn nhanh hơn. Bạn có thể làm như vậy bằng cách thanh toán thế chấp lớn hơn, thanh toán thường xuyên hơn hoặc bằng cách đặt một khoản tiền một lần. Bạn nên kiểm tra với người cho vay của bạn về phương pháp nào thích hợp.

4. Tái cấp vốn thế chấp của bạn

Khi lãi suất thế chấp thấp, chủ nhà thường được khuyên nên xem xét tái cấp vốn. Đặc biệt trong vài năm qua, khi tỷ lệ ở mức 3 % lịch sử, tái cấp vốn có nghĩa là thanh toán hàng tháng thấp hơn và giảm chi phí lãi suất. Và giá nhà tăng thường có nghĩa là một khoản vay mới có thể dễ dàng dưới 80 phần trăm giá trị nhà, cho phép bạn loại bỏ PMI.

Mặc dù việc tăng lãi suất gần đây có nghĩa là bây giờ nó có thể không đáng để nỗ lực và chi phí tái cấp vốn chỉ để thoát khỏi PMI, nhưng nó’S Vẫn là một cái gì đó cần lưu ý nếu bạn gần với điểm số 20 phần trăm. Nếu bạn xác định rằng việc tái cấp vốn sẽ đưa bạn qua ngưỡng đó, hãy liên hệ với người cho vay của bạn sau khi quá trình hoàn tất và yêu cầu hủy bỏ PMI của bạn.

Bạn cũng có thể tái tài trợ thành một khoản vay không’t yêu cầu PMI. Một cách để làm điều này là “cõng” – nghĩa là, lấy một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, dòng tín dụng hoặc thế chấp khác, ngoài khoản chính mới; khoản vay bổ sung này tài trợ cho khoản thanh toán giảm của bạn, đưa nó lên mốc 20 phần trăm.

Một lựa chọn khác là tái cấp vốn với khoản vay USDA hoặc VA do chính phủ hỗ trợ’T mang pmi, mặc dù họ tự tính phí và có một số hạn chế đủ điều kiện.

Tái cấp vốn hoạt động tốt nhất nếu nhà của bạn đã đạt được giá trị đáng kể kể từ lần cuối cùng bạn có một khoản thế chấp. Ví dụ: nếu bạn đã mua ngôi nhà của mình bốn năm trước với khoản thanh toán giảm 10 phần trăm và nhà’Giá trị S đã tăng 25 % kể từ đó, bây giờ bạn nợ 65 % số tiền nhà có giá trị, ít hơn ngưỡng 80 phần trăm cho PMI. Trong những trường hợp này, bạn có thể tái cấp vốn thành một khoản vay mới và không còn phải trả tiền cho PMI.

Với bất kỳ tái cấp vốn nào, bạn’Sẽ muốn cân nhắc chi phí đóng cửa của giao dịch so với khoản tiết kiệm tiềm năng của bạn từ các điều khoản cho vay mới – đặc biệt là xem xét chi phí vay cao hơn ngày hôm nay – và loại bỏ PMI.

Điều này ảnh hưởng đến ai: Chiến lược này hoạt động tốt trong các khu phố nơi giá trị nhà đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Nếu giá trị nhà của bạn đã giảm, việc tái cấp vốn có thể có tác dụng ngược lại – bạn có thể được yêu cầu thêm PMI nếu vốn chủ sở hữu nhà của bạn đã giảm.

Tái cấp vốn để loại bỏ PMI thường không’t làm việc tốt cho chủ nhà mới. Nhiều khoản vay có một “Yêu cầu gia vị” Điều đó đòi hỏi bạn phải đợi ít nhất hai năm trước khi bạn có thể tái cấp vốn để thoát khỏi PMI. Vì vậy, nếu khoản vay của bạn chưa đầy hai tuổi, bạn có thể yêu cầu một refi (nhưng bạn’RE không được đảm bảo để được phê duyệt. Ngoài ra, các khoản thế chấp đạt được một số lãi suất thấp nhất của họ trong nhiều thập kỷ hai năm trước, vì vậy các chủ nhà đã khóa trong các lãi suất thấp đó có thể được phục vụ tốt hơn về mặt tài chính bằng cách trả PMI cho đến khi họ đạt đến ngưỡng vốn chủ sở hữu 20 %.

5. Tái xuất hiện nhà của bạn

Trong một thị trường bất động sản nóng, vốn chủ sở hữu nhà của bạn có thể đạt 20 % so với lịch thanh toán cho vay. Trong trường hợp này, nó có thể đáng để trả cho một thẩm định mới. nếu bạn’VE sở hữu ngôi nhà trong ít nhất năm năm và số dư cho vay của bạn không quá 80 phần trăm của định giá mới, bạn có thể yêu cầu PMI bị hủy bỏ. nếu bạn’VE sở hữu ngôi nhà trong ít nhất hai năm, số dư thế chấp còn lại của bạn không được lớn hơn 75 phần trăm.

Đánh giá cho một ngôi nhà một gia đình đã tăng lên trong những năm gần đây. Kể từ đầu năm 2023, bạn có thể mong đợi thanh toán từ 500 đến 700 đô la, tùy thuộc vào khu vực của bạn. Thay vào đó, một số người cho vay có thể sẵn sàng chấp nhận ý kiến ​​về giá môi giới, đây có thể là một lựa chọn rẻ hơn đáng kể so với thẩm định chuyên nghiệp. Mặt khác, các thẩm định chuyên nghiệp được quy định cao và đưa ra đánh giá không thiên vị.

Điều này ảnh hưởng đến ai: Giá trị nhà trung bình đã tăng khoảng 30 % trên toàn quốc trong vài năm qua và những người vay sống ở những khu vực đặc biệt nóng đỏ có thể đã thấy giá trị nhà của họ tăng cao hơn nữa. Trên thực tế, giá trị có thể đã tăng đủ để đẩy bạn ra khỏi phạm vi PMI. Nếu đây là trường hợp, nó’Đã đến lúc nói chuyện với người cho vay của bạn về việc đánh giá mới và có khả năng hủy yêu cầu PMI của bạn.

6. Mở rộng hoặc cải tạo nhà của bạn để tăng giá trị của nó

Trong khi nó sẽ không’T có ý nghĩa tài chính để thêm vào nhà của bạn chỉ để thoát khỏi việc trả PMI, các khoản đầu tư bạn thực hiện trong nhà của bạn có thể là một con đường hướng tới việc bỏ nó. nếu bạn’đã thêm các tiện nghi hoặc hiện đại hóa, có thể đã làm tăng giá trị, điều đó cũng có nghĩa là vốn chủ sở hữu nhiều hơn. Những cải tiến như nhà bếp được cải tạo, cửa nhà để xe mới hoặc cửa sổ hoặc một phòng tắm phụ, như thế này có thể làm tăng ngôi nhà của bạn’giá trị s (như được phản ánh trong một thẩm định mới) và giúp bạn vượt qua dòng hoàn thành vốn chủ sở hữu 20 phần trăm trong quá trình.

Điều này ảnh hưởng đến ai: Nếu bạn gần gũi với việc có 20 % vốn’Giá trị S đủ để đáp ứng ngưỡng đó nếu bạn trả tiền để có nhà của bạn được áp dụng lại sau khi công việc hoàn thành.

Quyền PMI của bạn theo luật liên bang

Nếu bạn trả tiền cho PMI, bạn nên biết về các quyền được trao cho bạn bởi Đạo luật Bảo vệ Chủ nhà. Ngoài việc cung cấp điểm chuẩn chi trả thế chấp để loại bỏ PMI, Đạo luật hủy PMI cũng bảo vệ bạn chống lại các khoản phí PMI quá mức. Bạn có quyền thoát khỏi PMI một khi bạn’ve xây dựng số lượng vốn chủ sở hữu cần thiết trong nhà của bạn.

Người cho vay có các quy tắc khác nhau để hủy PMI, nhưng họ được pháp luật yêu cầu phải cung cấp cho bạn một cơ chế để làm như vậy. Trước Đạo luật Bảo vệ Chủ nhà’S Passage, một chủ nhà sẽ có rất ít sự truy đòi nếu người cho vay của họ từ chối giải phóng họ khỏi trả PMI, ngay cả khi họ có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà mà người cho vay sẽ được thực hiện toàn bộ nếu chủ nhà mặc định và người cho vay bị tịch thu và tịch thu nhà.

Bảo hiểm thế chấp tư nhân bảo vệ người cho vay khỏi rủi ro cao do người vay đưa ra. Khi người vay có đủ đệm vốn chủ sở hữu, PMI sẽ bị loại bỏ. – Greg McBride, Nhà phân tích tài chính trưởng của Bankrate

Trước khi bạn ký một thế chấp với PMI, hãy yêu cầu giải thích rõ ràng về các quy tắc và lịch trình PMI. Điều này sẽ cho phép bạn theo dõi chính xác tiến trình của mình để kết thúc khoản thanh toán PMI. Nếu bạn cảm thấy người cho vay của mình không tuân theo các quy tắc để loại bỏ PMI, bạn có thể nộp đơn khiếu nại lên Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Hãy nhớ rằng: bạn có thể loại bỏ PMI khi giá trị nhà của bạn tăng hoặc khi bạn tái cấp vốn thế chấp với ít nhất 20 phần trăm vốn chủ sở hữu. Nhưng trách nhiệm là trên bạn để yêu cầu nó.

Giảng viên đại học’T rút cạn tài khoản ngân hàng của bạn để thoát khỏi PMI

Khi nói đến cách loại bỏ PMI, bạn không’t cần phải quá nhiệt tình. Trong khi trả PMI mỗi tháng – hoặc là một khoản tiền một lần mỗi năm – không phải là niềm vui tài chính, hãy cẩn thận để không làm cho tài chính của bạn tồi tệ hơn bằng cách hối hả để thoát khỏi PMI.

Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng có một số thanh khoản, trong trường hợp khẩn cấp, là một động thái tài chính thông minh. Vì vậy, trước khi bạn khai thác tiền tiết kiệm hoặc quỹ hưu trí của mình để đạt được mức vốn chủ sở hữu 20 phần trăm đó, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính’RE đi đúng hướng. Cụ thể, nếu bạn đã mua hoặc tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn trong vài năm qua, có lẽ bạn có lãi suất thuận lợi. Ngay cả với những rắc rối thêm vào việc trả tiền cho PMI, việc rút tiền của bạn ra khỏi các khoản đầu tư có năng suất cao hoặc đánh giá cao để trả một khoản thế chấp chi phí thấp có thể không có ý nghĩa tài chính.

“Dường như có một ác cảm với triết học đối với PMI về phía nhiều người mua bị đặt sai chỗ,” Chuyên viên phân tích tài chính của Bankrate, Greg McBride cho biết. “Miễn là bạn’RE không vay FHA, bạn’RE không kết hôn với PMI. Bạn có thể bỏ nó khi bạn đạt được đệm vốn chủ sở hữu 20 phần trăm, có thể chỉ còn một vài năm nữa tùy thuộc vào sự đánh giá cao giá nhà. Nhưng không cảm thấy cần phải sử dụng mọi niken cuối cùng để thực hiện một khoản thanh toán xuống để tránh PMI, chỉ để lại cho mình rất ít trong cách linh hoạt tài chính sau đó.”

Câu hỏi thường gặp về PMI

PMI có giá bao nhiêu?

Theo Freddie Mac, khoản thanh toán PMI trung bình dao động từ $ 30 đến $ 70 mỗi tháng cho mỗi 100.000 đô la bạn vay.
Ví dụ: nếu bạn nhận được một khoản thế chấp 400.000 đô la, bạn có thể dự kiến ​​sẽ trả từ 120 đến 280 đô la mỗi tháng.

Những lợi ích của việc nhận PMI là gì?

Bảo hiểm thế chấp tư nhân bảo vệ người cho vay của bạn, không phải bạn, trong trường hợp mặc định. Lợi ích chính của PMI là nó cho phép bạn thực hiện một khoản thanh toán nhỏ hơn, trong một thị trường nhà ở đắt tiền có thể cho phép bạn mua nhà sớm hơn so với khi bạn quyết định đợi cho đến khi bạn có thể trả 20 % khoản thanh toán.

• Chia sẻ bài viết này trên Facebook Facebook
• Chia sẻ bài viết này trên Twitter Twitter
• Chia sẻ bài viết này trên LinkedIn LinkedIn
• Chia sẻ bài viết này qua email

Làm thế nào để thoát khỏi PMI

Bạn có thể đã phải thêm bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) vào khoản vay thông thường của bạn nếu bạn mua một ngôi nhà với giảm ít hơn 20%. PMI có thể thêm hàng trăm đô la vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn – nhưng bạn không’t cần phải trả tiền cho nó mãi mãi.

Trong bài viết này, chúng tôi’sẽ đi qua những điều cơ bản của PMI và những gì nó bao gồm, và chúng tôi’cũng sẽ chỉ cho bạn cách thức và thời điểm bạn có thể ngừng trả tiền.

PMI là gì?

Trước khi chúng ta xem xét kỹ hơn về cách loại bỏ PMI, có thể hữu ích để có được một số bối cảnh bổ sung về PMI là gì. Người cho vay của bạn yêu cầu thanh toán PMI khi bạn mua nhà với thế chấp và mang lại ít hơn 20% cho khoản thanh toán xuống. Nhưng chính xác thì PMI là gì và nó bảo vệ bạn là gì?

PMI là một loại bảo hiểm mà người vay phải trả cho các khoản vay thông thường của họ. Nó cung cấp cho người cho vay của bạn một số bảo vệ trong trường hợp bạn mặc định cho khoản vay của mình hoặc bị tịch thu nhà. Bạn trả PMI như một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Không tính phí cho PMI, một số người cho vay có thể không sẵn sàng cung cấp thế chấp cho người mua nhà với một khoản thanh toán nhỏ do rủi ro mà họ phải chịu.

Xem những gì bạn đủ điều kiện cho

Chúc mừng! Dựa trên thông tin bạn đã cung cấp, bạn đủ điều kiện để tiếp tục quy trình cho vay mua nhà trực tuyến với thế chấp tên lửa.

Nếu một trang đăng nhập không tự động bật lên trong một tab mới, bấm vào đây

PMI vs. Các loại bảo hiểm khác

PMI thường bị nhầm lẫn với hai loại bảo hiểm khác được yêu cầu hoặc được đề xuất mạnh mẽ bởi người cho vay của bạn:

• Bảo hiểm chủ nhà: Bảo hiểm chủ nhà bảo vệ bạn chống lại thiệt hại cho tài sản của bạn. Hầu hết những người cho vay yêu cầu bạn có một số hình thức bảo hiểm chủ nhà như một điều kiện cho vay của bạn.
• Bảo hiểm bảo vệ thế chấp:Bảo hiểm bảo vệ thế chấp là một loại bảo hiểm tùy chọn thanh toán thế chấp của bạn trong trường hợp bạn chết trước khi sở hữu nhà. Điều này đôi khi cũng được gọi là bảo hiểm nhân thọ thế chấp.

Bạn cần bảo hiểm thế chấp nào cho các khoản vay thông thường?

Có hai loại PMI khác nhau cho các khoản vay thông thường: Bảo hiểm thế chấp trả tiền vay (BPMI) và bảo hiểm thế chấp cho vay (LPMI).

Bảo hiểm thế chấp được trả lương (BPMI)

BPMI là loại PMI đơn giản và đơn giản nhất. Người cho vay của bạn thêm phí PMI vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn với BPMI. Bạn phải tiếp tục trả các khoản phí BPMI này cho đến khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu trong nhà. Sau khi đạt đến ngưỡng này, bạn có thể yêu cầu hủy bỏ.

Bảo hiểm thế chấp cho người cho vay (LPMI)

LPMI cho phép bạn tránh thêm phí vào khoản thanh toán hàng tháng của mình. Thay vào đó, bạn chấp nhận lãi suất cao hơn một chút so với bạn có thể nhận được mà không cần PMI. Nó’Điều quan trọng cần nhớ rằng, không giống như BPMI, bạn không thể hủy LPMI. LPMI dính xung quanh cho cuộc sống của khoản vay, và bạn’Tôi cần phải tiếp tục trả lãi suất tương tự sau khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu.

Con số 20% áp dụng nếu bạn đến đó dựa trên các khoản thanh toán mà bạn thực hiện. Nếu bạn đưa ra yêu cầu dựa trên vốn chủ sở hữu từ các cải tiến nhà dẫn đến tăng giá trị thị trường, các tiêu chuẩn có thể hơi khác nhau tùy thuộc vào thời gian bạn’đã trả pmi. Nói chuyện với người cho vay của bạn. Cách duy nhất để loại bỏ LPMI là đạt 20% vốn chủ sở hữu và sau đó tái cấp vốn cho khoản vay của bạn.

Chọn LPMI có nghĩa là bạn có thể có tùy chọn thanh toán tất cả hoặc một số chi phí PMI của bạn khi đóng cửa. Bạn’sẽ nhận được lãi suất thấp hơn nếu bạn thực hiện một phần thanh toán cho bảo hiểm thế chấp của mình . Nếu bạn trả cho toàn bộ chi phí LPMI của mình khi đóng cửa, bạn’sẽ nhận được một mức lãi suất’S giống với người bạn’D Nhận nếu bạn không’T phải trả tiền cho lpmi.

Yêu cầu bảo hiểm thế chấp cho vay FHA

LPMI và BPMI chỉ áp dụng cho các khoản thế chấp thông thường. Còn các khoản vay FHA thì sao? Khoản vay FHA là một thế chấp được chính phủ hỗ trợ’S được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Bạn trả phí bảo hiểm thế chấp (MIP) thay vì PMI cho khoản vay FHA. MIP tương tự như bảo hiểm thế chấp tư nhân và cung cấp cho người cho vay của bạn các biện pháp bảo vệ tương tự nếu bạn mặc định cho khoản vay của mình. Tuy nhiên, bạn phải trả tiền cho MIP khi đóng cửa và mỗi tháng. Bạn cũng phải trả MIP cho cuộc sống của khoản vay nếu bạn có ít hơn 10%. Nếu bạn giảm 10%, bạn trả MIP trong 11 năm.

PMI có giá bao nhiêu?

Số tiền bạn’sẽ trả tiền cho PMI phụ thuộc vào một loạt các yếu tố, bao gồm:

• Thanh toán xuống của bạn: Người cho vay của bạn sẽ tính phí một số loại PMI nếu thanh toán xuống của bạn thấp hơn 20%. Thanh toán xuống của bạn càng thấp, bạn có rủi ro cao hơn đối với người cho vay. Bạn có thể giảm chi phí PMI của mình bằng cách giảm khoản thanh toán lớn hơn để đóng cửa.
• Điểm tín dụng của bạn: Con số này cho người cho vay bạn có trách nhiệm như thế nào khi bạn vay tiền. Bạn có luôn thực hiện thanh toán đúng hạn của bạn không? Điểm tín dụng của bạn sẽ cao hơn. Bạn có thường xuyên bỏ lỡ các khoản thanh toán hay tối đa tín dụng của mình không? Điểm của bạn sẽ thấp hơn. Điểm thấp hơn cho thấy rằng bạn có thể có nhiều khả năng mặc định cho khoản vay của mình. Kết quả là, bạn’sẽ thanh toán nhiều hơn trong pmi.
• Loại cho vay của bạn: Bạn’sẽ trả ít hơn cho PMI nếu bạn có khoản vay lãi suất cố định . Điều này là do các khoản vay có lãi suất cố định được dự đoán nhiều hơn đối với người cho vay so với các khoản thế chấp có thể điều chỉnh .

Loại tài sản của bạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và giá trị nhà cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn trả cho PMI. Theo nguyên tắc chung, bạn có thể mong đợi thanh toán 0.1% – 2% tổng số tiền cho vay của bạn mỗi năm trong PMI.

PMI bao gồm những gì?

PMI giúp người cho vay của bạn tránh mất tài chính nếu bạn mặc định cho khoản vay của mình. May mắn cho chủ nhà, bạn không’T phải trả tiền cho PMI mãi mãi – hoặc thậm chí trong suốt thời gian của khoản vay thế chấp của bạn.

Thực hiện bước đầu tiên để thế chấp đúng.

Đăng ký trực tuyến cho các khuyến nghị của chuyên gia với lãi suất thực và thanh toán.

Khi nào BPMI biến mất?

Bạn phải trả BPMI cho đến khi bạn có 20% vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình. Vốn chủ sở hữu đề cập đến tỷ lệ phần trăm của số dư tiền gốc hoặc thế chấp mà bạn’đã được đền đáp. Ví dụ, hãy để’S nói rằng bạn đã vay 100.000 đô la để mua nhà và bạn đã trả 30.000 đô la tiền gốc. Điều này có nghĩa là bạn có 30% vốn chủ sở hữu trong nhà.

Hãy nhớ rằng các khoản thanh toán chỉ hướng tới số dư chính của bạn đối với vốn chủ sở hữu của bạn. Trả lãi không’T giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu. Liên hệ với người cho vay của bạn và yêu cầu một tuyên bố thế chấp nếu bạn không’T biết bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu. Nhiều người cho vay cũng cung cấp thông tin này cho bạn trực tuyến.

Bạn có thể liên hệ với người cho vay của bạn và yêu cầu họ hủy BPMI của bạn khi bạn’ve xây dựng 20% ​​vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nhiều người cho vay sẽ tự động làm điều này sau khi bạn đạt được 22% vốn.

Cách tăng tốc quá trình

Bạn có thể muốn thanh toán thêm cho khoản vay của mình nếu bạn muốn ngừng thanh toán cho PMI càng sớm càng tốt. Tiền của bạn có thể đi trực tiếp để giảm số dư gốc của bạn khi bạn thực hiện một khoản thanh toán thêm, nhưng bạn phải nói cụ thể cho người cho vay của mình’S ở đâu bạn’D thích nó được ghi nhận. Nhiều người cho vay sẽ tự động áp dụng thêm tiền vào tháng tới’s thanh toán thay thế.

Ngoài ra, nếu bạn’Tái lập kế hoạch thực hiện thanh toán thêm với mục tiêu rõ ràng là loại bỏ PMI, hãy chắc chắn nói chuyện với người cho vay của bạn. Một số loại cho vay Don’T cho phép bạn thực hiện thanh toán trước cho mục đích loại bỏ bảo hiểm thế chấp.

Khi nào LPMI biến mất?

Bảo hiểm thế chấp cho người cho vay được yêu cầu cho dù bạn đã xây dựng bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong nhà. Đó có nghĩa là bạn’sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân của bạn trong suốt thời gian vay. Cách duy nhất để hủy PMI là tái tài trợ thế chấp của bạn. Nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay hiện tại của mình’l lãi suất hoặc tái cấp vốn thành một loại cho vay khác, bạn có thể hủy bảo hiểm thế chấp của mình.

Làm thế nào để thoát khỏi PMI

Bạn có thể xóa PMI khỏi khoản thanh toán hàng tháng của mình sau khi nhà của bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu, bằng cách yêu cầu hủy bỏ hoặc tái cấp vốn cho khoản vay. Các bước cụ thể bạn’sẽ hủy bỏ PMI của bạn sẽ thay đổi tùy thuộc vào loại bảo hiểm bạn có.

Bảo hiểm thế chấp được trả lương

Khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn có thể yêu cầu cho người cho vay rằng BPMI của bạn sẽ bị xóa. Quá trình đó trông như thế này:

Bước 1: Xây dựng vốn chủ sở hữu 20%

Bạn không thể hủy PMI của mình cho đến khi bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình. Tiếp tục thực hiện thanh toán cho khoản vay của bạn mỗi tháng. Chuyển hướng bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn có cho hiệu trưởng của mình để xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn. Giảng viên đại học’T quên bao gồm một ghi chú với các khoản thanh toán bổ sung của bạn cho người cho vay của bạn, bạn muốn khoản thanh toán đi vào số dư gốc của bạn chứ không phải khoản thanh toán tiếp theo của bạn. Đôi khi ở đó’là một vị trí trên câu lệnh của bạn hoặc hộp kiểm trực tuyến cho điều này.

Bước 2: Liên hệ với người cho vay của bạn

Ngay khi bạn có 20% vốn chủ sở hữu trong nhà, hãy cho người cho vay của bạn biết để hủy PMI của bạn. Thực hiện theo bất kỳ bước cần thiết cho người cho vay của bạn yêu cầu để thực hiện điều này.

Bước 3: Đảm bảo PMI của bạn đã biến mất

Yêu cầu người cho vay của bạn xác nhận rằng bạn không còn phải trả PMI. Sau đó, yêu cầu báo cáo thế chấp với thông tin thanh toán hiện tại của bạn. Đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp hơn so với những gì bạn đã trả khi bạn có PMI cho khoản vay của mình. Yêu cầu thêm thông tin từ người cho vay của bạn nếu bạn thấy rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn giữ nguyên.

Bảo hiểm thế chấp cho người cho vay và bảo hiểm thế chấp

Bạn chỉ có thể xóa các khoản thanh toán của mình thông qua tái cấp vốn nếu bạn có LPMI hoặc bạn có MIP và thực hiện ít hơn 10% khoản thanh toán (mặc dù, một số người vay có thể đủ điều kiện để loại bỏ FHA MIP nếu khoản vay của họ bắt đầu trước ngày 3 tháng 6 năm 2013). Đây’S cách mà quá trình đó hoạt động:

Bước 1: đạt 20% vốn chủ sở hữu nhà

Bạn phải đạt 20% vốn chủ sở hữu trong nhà trước khi bạn’sẽ được phép tái cấp vốn. Bạn’Tôi cần phải trả tiền cho PMI một lần nữa nếu bạn tái cấp vốn với ít hơn 20% vốn chủ sở hữu.

Bước 2: So sánh người cho vay

Bạn không’T phải tái cấp vốn với người cho vay hiện tại của bạn – bạn có thể làm việc với một công ty mới nếu bạn’D thích. So sánh người cho vay trong khu vực của bạn và chọn một người bạn’D thích sử dụng để tái cấp vốn. Kiểm tra các tiêu chuẩn tái cấp vốn của họ để đảm bảo bạn đủ điều kiện trước khi đăng ký.

Bước 3: Đăng ký tái cấp vốn

Điền vào một ứng dụng, nộp tài liệu tài chính của bạn và trả lời bất kỳ câu hỏi nào từ người cho vay càng sớm càng tốt. Hãy nhớ chỉ định rằng bạn muốn tái cấp vốn cho một khoản vay thông thường.

Bước 4: Chờ bảo lãnh và thẩm định để xóa

Khi bạn đăng ký khoản vay, người cho vay của bạn sẽ bắt đầu một quy trình gọi là bảo lãnh phát hành . Trong thời gian này, một chuyên gia tài chính nhìn vào các tài liệu của bạn và đảm bảo bạn đủ điều kiện để tái cấp vốn. Người cho vay của bạn cũng sẽ giúp bạn lên lịch thẩm định. Đợi các quy trình thẩm định và bảo lãnh phát hành.

Bước 5: Công nhận tiết lộ đóng cửa của bạn

Sau khi bảo lãnh phát hành và thẩm định, người cho vay của bạn sẽ gửi cho bạn một tài liệu có tên là Tiết lộ đóng cửa . Tài liệu này cho bạn biết các điều khoản của khoản vay mới cũng như những gì bạn phải trả khi đóng chi phí. Hãy nhớ xác nhận nó ngay khi bạn nhận được. Người cho vay của bạn không thể lên lịch đóng cửa cho đến khi bạn có thời gian đọc tiết lộ của mình.

Bước 6: Tham dự kết thúc

Ở đây bạn’sẽ trả chi phí đóng cửa của bạn và đăng nhập vào khoản vay mới của bạn. Từ đó, bạn thực hiện thanh toán cho người cho vay mới của mình.

Câu hỏi thường gặp về loại bỏ PMI

Nếu bạn vẫn còn thắc mắc về việc xóa PMI của mình, các câu hỏi thường gặp sau có thể giúp cung cấp một số làm rõ thêm.

Khi nào PMI biến mất?

Khi số dư cho vay của bạn đạt 78% nhà’S Giá mua ban đầu, người cho vay của bạn phải tự động chấm dứt PMI của bạn. Bạn cũng có thể yêu cầu loại bỏ PMI của bạn khi bạn có 20% vốn chủ sở hữu trong nhà.

Làm thế nào bạn có thể tránh PMI?

Để tránh thanh toán PMI cho khoản thế chấp của bạn, bạn’Tôi cần phải có 20% nhà’giá bán S để sử dụng như một khoản thanh toán xuống. Bạn cũng có thể vay một khoản vay heo, trong trường hợp đó bạn’D thực hiện thanh toán giảm 10% cho nhà của bạn và sử dụng thế chấp thứ hai để có được 20% vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên, có một số nhược điểm của phương pháp này, vì vậy hãy chắc chắn xem xét cẩn thận xem đó có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn trước khi làm như vậy. Rocket Mortthing® không cho phép các khoản thế chấp thứ hai trang trải một phần khoản thanh toán của bạn tại thời điểm này.

PMI có thể được gỡ bỏ nếu nhà của tôi’giá trị s tăng?

PMI của bạn thường có thể bị xóa khỏi thế chấp của bạn nếu điều kiện thị trường đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong nhà của bạn’giá trị s. Để điều này xảy ra, bạn’Sẽ phải đưa ra yêu cầu với người cho vay của bạn và ra lệnh thẩm định để xác nhận rằng giá trị tài sản của bạn đã tăng đủ để bạn có số lượng vốn chủ sở hữu cần thiết.

Điểm mấu chốt khi loại bỏ PMI

PMI là một loại bảo hiểm bảo vệ người cho vay của bạn nếu bạn mặc định cho khoản vay của mình – nhưng nó không cung cấp cho bạn sự bảo vệ vì người mua ngoài việc tự do thực hiện thanh toán nhỏ hơn. Khi bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn có thể hủy bảo hiểm thế chấp tư nhân của mình để bạn có thể tiết kiệm tiền mỗi tháng.

Nếu bạn có một khoản vay thông thường và đã xây dựng 20% ​​vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, hãy liên hệ với người cho vay của bạn và xem liệu họ có thể hủy bảo hiểm thế chấp của bạn càng sớm càng tốt. Nếu bạn có một khoản vay FHA hoặc có một khoản thế chấp với bảo hiểm thế chấp cho người cho vay, bạn’Sẽ cần phải tái cấp vốn cho khoản vay của bạn để bỏ các khoản thanh toán bảo hiểm đó để tốt.

nếu bạn’Ve đạt 20% vốn chủ sở hữu và đang tìm cách tái cấp vốn, bạn có thể đăng ký ngay hôm nay với thế chấp tên lửa và nói lời tạm biệt với PMI của bạn.

Được chấp thuận để tái cấp vốn.

Xem các tùy chọn tái cấp vốn được đề xuất bởi chuyên gia và tùy chỉnh chúng để phù hợp với ngân sách của bạn.

Cách loại bỏ PMI: Loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân

Bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc PMI, là một chi phí lớn cho chủ nhà – thường là 100 đến 300 đô la mỗi tháng. May mắn thay, bạn’RE không bị mắc kẹt với PMI mãi mãi. Một khi bạn’ve xây dựng một số vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, có nhiều cách để loại bỏ bảo hiểm thế chấp và giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Một số chủ nhà chỉ có thể yêu cầu hủy PMI khi số dư thế chấp của họ đạt 80% nhà’giá trị ban đầu. Nhưng bạn có thể thoát khỏi PMI sớm. Đây’s Những gì bạn cần biết về các tùy chọn của mình.

Trong bài viết này (bỏ qua. )

Cách loại bỏ bảo hiểm thế chấp: METAGE

Nếu bạn có một khoản vay thông thường và khoản thanh toán xuống của bạn ít hơn 20%, bạn’có thể trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân. PMI là một loại bảo hiểm bảo vệ người cho vay thế chấp của bạn nếu bạn mặc định về các khoản hoàn trả khoản vay của mình.

Trong khi bạn thanh toán cho PMI mỗi tháng, nó không’T có lợi cho bạn theo bất kỳ cách nào – ngoài việc cho phép thanh toán nhỏ hơn khi bạn mua nhà lần đầu tiên. Nhưng khi bạn liên tục thanh toán số dư thế chấp và xây dựng vốn chủ sở hữu, bạn’sẽ có một số đường dẫn để loại bỏ PMI một lần và mãi mãi.

Khi nào PMI biến mất?

Người cho vay thế chấp của bạn phải tự động hủy PMI miễn phí khi số dư thế chấp của bạn đạt 78% cho vay đến giá trị (LTV). Nói cách khác, một khi bạn’Ve đã trả 22% khoản thế chấp của bạn, người cho vay của bạn được pháp luật yêu cầu chấm dứt PMI.

Hơn nữa, người cho vay của bạn phải hủy PMI theo yêu cầu bằng văn bản của bạn khi số dư thế chấp của bạn đạt 80% LTV.

PMI cũng sẽ bị chấm dứt khi bạn đạt đến điểm giữa của việc khấu hao. “Vì vậy, đối với khoản vay 30 năm, tại điểm giữa 15 năm PMI nên tự động hủy bỏ,” Keith Baker, điều phối viên chương trình ngân hàng thế chấp và giảng viên tại North Lake College.

Hãy nhớ rằng bạn’Tôi cần phải có lịch sử thanh toán đúng hạn và không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán thế chấp nào để đủ điều kiện.

Ngoài ra, lưu ý rằng các quy tắc này chỉ áp dụng để loại bỏ PMI khỏi các khoản vay thông thường. Các quy tắc cho các khoản vay được chính phủ hỗ trợ, đáng chú ý nhất là khoản vay FHA, khá khác nhau. Loại bỏ phí bảo hiểm thế chấp (MIP) khỏi khoản vay FHA thường liên quan đến việc tái cấp vốn thành một loại khoản vay mới. Nhưng điều đó’S không nhất thiết là trường hợp loại bỏ PMI khỏi thế chấp thông thường.

5 cách để thoát khỏi PMI

Có thể hiểu, hầu hết các chủ nhà thà không trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân. May mắn thay, có nhiều cách để loại bỏ bảo hiểm thế chấp nếu bạn’Re đủ điều kiện.

1. Chờ PMI tự động hủy bỏ

PMI tự động giảm các khoản vay thông thường khi số dư cho vay ở mức hoặc dưới 78% nhà’s giá trị thẩm định. Điều này được gọi “Hủy tự động.” Và, theo luật, người cho vay thế chấp của bạn được yêu cầu chấm dứt PMI từ khoản vay của bạn mà không phải trả giá cho bạn.

Mặc dù việc hủy tự động sẽ xảy ra mà không có bất kỳ nỗ lực nào từ phía bạn, nó’S luôn là một ý kiến ​​hay để chủ động. Bạn có thể yêu cầu một bản sao của lịch trình hủy PMI của bạn từ người cho vay của bạn. Bạn’sẽ biết chính xác tháng PMI của bạn sẽ biến mất khỏi khoản thanh toán thế chấp của bạn.

2. Yêu cầu hủy PMI

Bạn cũng có thể yêu cầu loại bỏ PMI khi thế chấp của bạn đạt tỷ lệ cho vay trên giá trị 80%, thay vì chờ PMI giảm ở mức 78%. nếu bạn’đủ điều kiện, người cho vay của bạn phải chấm dứt. Tuy nhiên, không giống như hủy tự động, bạn’Nói chung sẽ cần gửi yêu cầu bằng văn bản. Nhưng quá trình có thể thay đổi từ người cho vay này sang người cho vay khác.

Một lần nữa, hãy xem lại tiết lộ PMI của bạn để xác định khi nào bạn đủ điều kiện hủy bỏ. Bạn thậm chí có thể trả trước khoản vay của mình’S Hiệu trưởng để tăng tốc ngày hủy của bạn. Một số chủ nhà thực hiện một khoản thanh toán thế chấp bổ sung mỗi năm để đạt 80% LTV nhanh hơn. Nhưng thậm chí thêm $ 50 mỗi tháng có thể giúp hủy PMI sớm hơn.

3. Nhận một thẩm định nhà mới

Với giá trị gia đình tăng trên toàn quốc, một số chủ nhà có thể đạt 80% LTV so với lịch trả nợ của họ cho thấy. Cái đó’vì bạn có thể yêu cầu hủy bỏ sớm dựa trên nhà của bạn’giá trị hiện tại, nhưng bạn’sẽ cần một thẩm định nhà mới để làm như vậy. Bạn’cũng sẽ cần phải đáp ứng một trong những tiêu chí này.

Đây’S làm thế nào sớm hủy bỏ hoạt động:

• nếu bạn’đã sống trong nhà của bạn ít nhất hai năm và có 75% LTV
• nếu bạn’đã sống trong nhà của bạn ít nhất năm năm và có 80% LTV

Tuy nhiên, hãy kiểm tra với người cho vay của bạn trước khi chi tiền cho một thẩm định mới. Mỗi người phục vụ thế chấp sẽ có các yêu cầu riêng của họ.

“Bạn có thể làm điều này với một thẩm định mới, nhưng không phải tất cả những người cho vay sẽ cho phép điều này. Nó thường cần phải dựa trên các điều khoản cho vay ban đầu và giá trị nhà khi bạn bảo đảm khoản vay của mình. Nếu không, bạn cần tái cấp vốn để xem xét giá trị mới,” Ghi chú Jon Meyer, chuyên gia cho vay báo cáo thế chấp và MLO được cấp phép.

Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu để loại bỏ bảo hiểm thế chấp, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho khoản vay mua nhà ngay lập tức.

4. Tái cấp vốn để loại bỏ bảo hiểm thế chấp

Nếu lãi suất đã giảm kể từ khi đảm bảo thế chấp hiện tại của bạn, thì việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Ngoài việc lấy tỷ lệ thấp hơn, tái cấp vốn thế chấp có thể loại bỏ PMI khi số dư thế chấp mới của bạn ít hơn 80% giá trị nhà.

Trong khi tái cấp vốn để loại bỏ PMI có thể là một bước đi thông minh, nó’Không phải lúc nào cũng là quyết định đúng đắn.

“Tái cấp vốn để loại bỏ PMI sẽ yêu cầu thanh toán chi phí đóng, có thể bao gồm phí máy chủ,” Baker nói.

“Bạn cần đảm bảo tái cấp vốn chiến thắng’t chi phí bạn nhiều hơn bạn tiết kiệm.” -Keith Baker, Điều phối viên chương trình ngân hàng thế chấp, Đại học North Lake

“Bạn nên tính toán các khoản tiết kiệm so với chi phí để xem sẽ mất bao lâu để tiết kiệm để trang trải chi phí cho khoản vay mới. Nếu nó dài hơn bạn có thể sẽ ở trong nhà, nó’Có lẽ không phải là một quyết định thông minh để tái cấp vốn,” Nói như luật bất động sản và luật sư bất động sản Bruce Ailion.

“Thêm vào đó, nếu điểm tín dụng của bạn dưới 700, lưu ý rằng các khoản vay thông thường thông qua Fannie Mae và Freddie Mac Charges,” Thêm Mike Scott, người khởi tạo khoản vay thế chấp cao cấp cho Ngân hàng Độc lập. “Điều này có thể đánh bại tỷ lệ thế chấp mới so với những gì bạn hiện đang trả.”

5. Tái cấp vốn thành chương trình cho vay không PMI

Nó’cũng có thể tái cấp vốn vào một chương trình khác – một chương trình không’t yêu cầu PMI, ngay cả với LTV hơn 80%.

Đây chỉ là một vài ví dụ về các chương trình cho vay thế chấp mà Don’t yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân:

• Tập đoàn Hỗ trợ Vùng lân cận Hoa Kỳ (NACA) thế chấp tốt nhất ở Mỹ
• Ngân hàng của Mỹ giá cả phải chăng giải pháp thế chấp thế chấp

“Lãi suất [trên các sản phẩm cho vay không tuân thủ] có thể cao hơn một chút so với khoản vay thông thường,” nói Wendy Stockwell, VP, ôm các khoản vay tại nhà. “Nhưng việc loại bỏ các khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp kết thúc việc giảm tổng số thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.”

Các khoản vay VA – Thế chấp được ủy quyền bởi Bộ Cựu chiến binh – không yêu cầu bảo hiểm thế chấp liên tục. Và họ cung cấp tỷ lệ thế chấp cạnh tranh. nếu bạn’Re là cựu chiến binh hoặc thành viên dịch vụ hiện tại, chương trình cho vay VA cung cấp một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền.

PMI có xấu không?

PMI làm phiền rất nhiều chủ nhà, và nó’S dễ hiểu tại sao: bạn’trả lại cho bảo hiểm bảo vệ người cho vay của bạn, không phải bạn. Điều tương tự cũng đúng với Cục Quản lý Nhà ở Liên bang’Yêu cầu MIP cho các khoản vay FHA.

Nhưng bảo hiểm thế chấp không phải là’T Tất cả đều xấu. Trong thực tế, không có nó, bạn’D có thể phải trả lãi suất cao hơn vì người cho vay của bạn sẽ chấp nhận rủi ro lớn hơn đối với khoản vay của bạn. Điều này đặc biệt đúng đối với các chủ nhà đã thực hiện khoản thanh toán tối thiểu 3% cho khoản vay thông thường hoặc chỉ đặt 3.Giảm 5% cho khoản vay FHA của họ.

Tuy nhiên, khi bạn có thể ngừng thực hiện khoản thanh toán thêm này – mà không xóa khoản tiết kiệm của bạn trong chi phí đóng hoặc tỷ lệ thế chấp cao hơn – bạn nên làm như vậy.

Cách loại bỏ Câu hỏi thường gặp về PMI

PMI có dựa trên nhà không’S Giá bán ban đầu hoặc nhà’s giá trị hiện tại?

Người cho vay và người phục vụ cho vay khác nhau sử dụng các chiến lược khác nhau để xác định tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn (LTV). Một số tính toán LTV dựa trên nhà của bạn’s Giá mua ban đầu; Những người khác dựa vào thẩm định nhà ban đầu của bạn. Bạn cũng có thể trả tiền cho một thẩm định mới nếu nhà của bạn’Giá trị hiện tại đã tăng lên kể từ lần đầu tiên bạn mua nó. Một thẩm định có thể có giá tới 500 đô la. Nhưng phí sẽ có giá trị nếu nhà của bạn’Giá trị hiện tại cho thấy bạn có 20 phần trăm vốn chủ sở hữu – đủ vốn chủ sở hữu để hủy PMI trên một thế chấp thông thường, sẽ tiết kiệm tiền mỗi tháng.

Người cho vay sẽ tự động hủy PMI?

Đạo luật Bảo vệ Chủ nhà năm 1998 yêu cầu người cho vay tiết lộ các yêu cầu bảo hiểm thế chấp cho người mua nhà. Luật pháp yêu cầu người phục vụ cho vay tự động hủy PMI khi LTV của bạn giảm xuống 78 phần trăm. Bạn có thể yêu cầu hủy PMI khi LTV giảm xuống 80 %.

Điều gì sẽ xảy ra nếu người phục vụ cho vay của tôi giành chiến thắng’t hủy PMI ngay cả sau khi tôi đạt 80 phần trăm LTV?

Đầu tiên, hãy kiểm tra số của bạn. Người phục vụ cho vay của bạn có thể đang sử dụng giá mua ban đầu của bạn để tính toán LTV. Bạn có thể cần một thẩm định mới để cho nhà của bạn xem’Giá trị hiện tại đã tăng kể từ khi đánh giá nhà ban đầu hoặc giá bán. Nếu bạn nghĩ rằng người phục vụ cho vay của bạn vi phạm Đạo luật Bảo vệ Chủ nhà, hãy báo cáo kinh nghiệm của bạn với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

PMI có giá bao nhiêu?

Trung bình, PMI có giá 0.5 đến 1.5 phần trăm số tiền vay hàng năm. Trong khoản vay 200 nghìn đô la, PMI sẽ có giá khoảng 1.000 đến 3.000 đô la mỗi năm, hoặc 83 đến 250 đô la mỗi tháng. Tỷ lệ PMI phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn và quy mô thanh toán xuống của bạn.

Bạn không bao giờ lấy lại được tiền PMI?

Phí bảo hiểm PMI không được hoàn lại. Hãy nghĩ về nó như bảo hiểm xe hơi của bạn: bạn trả phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm chỉ trả tiền nếu điều gì đó xấu xảy ra. Một ngoại lệ cho quy tắc này là các khoản tái cấp vốn FHA Streamline. Nếu một chủ nhà tái cấp vốn cho khoản vay FHA hiện có vào khoản vay FHA mới trong vòng ba năm, họ có thể được hoàn lại một phần khoản vay ban đầu’S thanh toán trả trước MIP. Đủ điều kiện cho khoản vay này thường dễ dàng nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt trong ba tháng qua liên tiếp.

Có đáng để tái cấp vốn để loại bỏ bảo hiểm thế chấp không?

Nó’Có đáng để tái cấp vốn để loại bỏ PMI nếu khoản tiết kiệm của bạn vượt xa chi phí đóng cửa tái cấp vốn của bạn. Bạn cũng nên xem xét thời gian bạn dự định ở trong nhà sau khi tái cấp vốn. Nếu nó’chỉ một vài năm, bạn có thể chi tiêu nhiều hơn để tái cấp vốn hơn bạn tiết kiệm. Nhưng nếu bạn’sẽ ở lại nhà năm năm trở lên, tái cấp vốn cho PMI thường có giá trị. Nó cũng có thể đáng để nhận được một khoản tái cấp vốn không đóng hoặc chi phí đóng cửa vào số dư cho vay của bạn.

Bạn có thể thoát khỏi PMI với thẩm định mới không?

Nếu bạn tái cấp vốn để loại bỏ PMI, quy trình sẽ bao gồm giá trị tài sản mới để xác minh rằng khoản vay của bạn dưới 80 % LTV. Đối với các chủ nhà có khoản vay thế chấp thông thường, bạn có thể thoát khỏi bảo hiểm thế chấp với thẩm định mới nếu giá trị nhà của bạn đã tăng đủ để đưa bạn hơn 20 % vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên, một số người bảo lãnh cho vay sẽ đánh giá lại PMI chỉ dựa trên thẩm định ban đầu. Vì vậy, liên hệ trực tiếp với người phục vụ của bạn để tìm hiểu về các tùy chọn của bạn.

Bạn có thể thoát khỏi bảo hiểm thế chấp cho khoản vay FHA không?

Tất cả các khoản vay FHA bao gồm MIP; Nó’là loại bảo hiểm thế chấp mà’S độc quyền cho các khoản vay FHA. Nhưng nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu nhà (ít nhất 20 phần trăm), bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay FHA của mình vào khoản vay thông thường mà không cần PMI.

Làm thế nào tôi có thể thoát khỏi PMI mà không giảm 20 phần trăm?

nếu bạn’Vẫn đang trong quá trình mua sắm một khoản vay, bạn có thể tránh PMI bằng cách chọn khoản vay đặc biệt, không có PMI hoặc bằng cách nhận khoản vay hoợn 80/10/10. Nếu bạn đã có một khoản thế chấp với PMI, bạn có thể có thể tái cấp vốn thành một khoản vay không pmi.

Bảo hiểm thế chấp có lãng phí tiền không?

PMI (hoặc MIP cho các khoản vay FHA) thường xứng đáng với tiền của bạn nếu nó cho phép bạn mua nhà sớm hơn. Hầu như tất cả các chương trình thế chấp với ít hơn 20 phần trăm đều yêu cầu bảo hiểm thế chấp. Kết quả là, bảo hiểm thế chấp phổ biến với những người mua nhà không’T muốn chờ nhiều năm để tiết kiệm một khoản thanh toán lớn. Hãy nhớ rằng, bạn không phải trả PMI cho cuộc sống của khoản vay. Bạn có thể loại bỏ nó hoặc tái cấp vốn ra khỏi nó sau này.

Thế chấp thứ hai cũng yêu cầu PMI?

Nhận được một khoản thế chấp thứ hai, chẳng hạn như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, không nên yêu cầu thanh toán PMI bổ sung. PMI chỉ áp dụng cho nhà của bạn’S nguyên bản. Trên thực tế, một khoản thế chấp thứ hai thậm chí có thể giúp bạn tránh PMI bằng cách trang trải một phần thanh toán xuống khi mua nhà, thông qua tùy chọn thế chấp piggyback 80-10-10.

Cho vay USDA hoặc VA yêu cầu PMI?

Các khoản vay USDA yêu cầu thương hiệu bảo hiểm thế chấp riêng của họ. Nó có xu hướng ít tốn kém hơn FHA’S yêu cầu MIP. VA cho vay không yêu cầu bảo hiểm thế chấp liên tục. VA Người vay không trả phí tài trợ trả trước VA. Chỉ các thành viên quân sự và cựu chiến binh đang hoạt động mới có thể sử dụng khoản vay VA.

LTV được tính toán như thế nào?

Bạn có thể tìm thấy tỷ lệ cho vay trên giá trị của mình bằng cách chia số dư thế chấp hiện tại của bạn cho giá trị tài sản của bạn và sau đó nhân câu trả lời đó với 100. Ví dụ: nếu bạn nợ 175.000 đô la và ngôi nhà của bạn trị giá 200.000 đô la, bạn’D chia $ 175,000 cho 200.000 đô la để nhận 0.875. Nhân câu trả lời đó với 100 và bạn’LL có LTV của bạn: 87.5 phần trăm. Chủ sở hữu của ngôi nhà này sẽ cần phải trả tiền thế chấp’Số dư gốc S giảm xuống còn 160.000 đô la để đạt được LTV là 80 %, đủ thấp để yêu cầu hủy PMI cho khoản vay thông thường.

Kiểm tra tính đủ điều kiện tái cấp vốn của bạn

Tái cấp vốn để loại bỏ PMI có thể cắt giảm chi phí thế chấp của bạn bằng một khoản tiền lớn và tiết kiệm tiền trong nhiều tháng hoặc nhiều năm tới. Ngoài việc giảm bảo hiểm thế chấp, bạn có khả năng giảm lãi suất và tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian của khoản vay.